Uma carta de compromisso é um acordo formal vinculativo entre um credor e um devedor. Ele descreve os termos e condições Covenants de dívida Os covenants de dívida são restrições que os credores (credores, detentores de dívidas, investidores) colocam em acordos de empréstimo para limitar as ações do tomador (devedor). do empréstimo e a natureza do empréstimo potencial. Ele serve como o acordo que inicia um processo oficial de obtenção de empréstimos. Uma carta de compromisso contém informações sobre quaisquer custos decorrentes de due diligence Due Diligence Due diligence é um processo de verificação, investigação ou auditoria de um negócio potencial ou oportunidade de investimento para confirmar todos os fatos relevantes e informações financeiras, e para verificar qualquer outra coisa que foi trazida durante uma transação de M&A ou processo de investimento. A devida diligência é concluída antes do fechamento do negócio.e procedimentos administrativos antes de o empréstimo chegar à fase de aprovação.
A carta de compromisso descreve o valor dos honorários advocatícios, quaisquer taxas incorridas na preparação dos documentos do empréstimo, valor do empréstimo, taxa de juros Taxa de Juros Anual Efetiva A Taxa de Juros Anual Efetiva (EAR) é a taxa de juros ajustada para capitalização sobre um determinado período. Simplificando, o efetivo, os termos e o período de reembolso, as garantias e as condições de fechamento.
Objetivos de uma Carta de Compromisso
O objetivo principal de uma carta de compromisso é informar ao mutuário que o pedido de empréstimo foi processado e que o dinheiro está disponível para o solicitante. No entanto, para que o mutuário tenha acesso aos recursos, ele deve atender aos termos e condições específicos estabelecidos pela instituição mutuante. Se o mutuário aceitar os termos e condições do empréstimo, ele precisará assinar o contrato. Se o mutuário não concordar com os termos, o pedido de empréstimo será negado ou revogado.
A carta de compromisso especifica o montante de um empréstimo que o banco está disposto a oferecer ao mutuário. O valor pode ser inferior ou superior ao solicitado pelo mutuário. O compromisso de empréstimo serve como um registro formal do processamento do empréstimo, mas não é o contrato do empréstimo. Depois de aceitar os termos do empréstimo, o mutuário e o credor assinam o contrato de empréstimo real para dispensar os fundos.
Um mutuário pode usar a carta de compromisso como prova para as partes interessadas de que eles têm uma linha de crédito Linha bancária Uma linha bancária ou uma linha de crédito (LOC) é um tipo de financiamento que é concedido a um indivíduo, empresa ou entidade governamental , por um banco ou outro disponível para adquirir um ativo. Dá às partes interessadas a confiança de que o mutuário honrará a promessa e comprará o ativo antes do vencimento de um determinado prazo. Por exemplo, quando uma pessoa está se candidatando a um financiamento hipotecário de um banco, ela pode apresentar a carta de compromisso ao proprietário como prova de que possui fundos suficientes para fechar a compra. Isso dá ao proprietário a confiança de que o mutuário pode fechar a transação dentro do período de tempo acordado.A carta de compromisso serve como garantia de que uma operação pode ser financiada até certo limite indicado pelo banco.
Conteúdo da Carta de Compromisso
O conteúdo básico de uma carta de compromisso inclui os seguintes detalhes:
- Nomes e endereços do mutuário e do credor
- O tipo de empréstimo solicitado
- O valor do empréstimo
- O período de reembolso do empréstimo acordado
- A taxa de juros do empréstimo
- Data de vencimento do bloqueio (se o empréstimo estiver bloqueado) para a taxa de juros
- Reembolsos mensais estimados do empréstimo (discriminados pelo valor principal, juros, impostos e seguros aplicáveis)
- Tipo de imóvel contratado e endereço
- Termos e condições do empréstimo
- Data de vigência e taxas de compromisso
- Provas de título de propriedade e informações de que não há ônus ou cláusulas adversas para o título
- Política de cancelamento
Obtenção de uma Carta de Compromisso
Os mutuários devem passar por várias etapas antes de receber a carta de compromisso. A primeira etapa é abordar vários credores e conversar com eles sobre um pedido de empréstimo. Aqui, os credores usam os números fornecidos a eles para fazer uma estimativa de quanto o mutuário pode tomar emprestado. O mutuário também discute sua renda, ativos e histórico de crédito anterior com o credor para determinar sua capacidade de pagar o empréstimo.
Se o credor estiver satisfeito com a situação financeira do mutuário, ele iniciará o processo de solicitação de empréstimo. A seguir estão as etapas iniciais que o mutuário realizará:
1. Preencha o formulário de empréstimo
Esta é a primeira etapa do processo de empréstimo. O mutuário fornece suas informações pessoais, como endereço, ativos e dívidas circulantes, renda atual, montante do empréstimo solicitado e número do seguro social.
2. Dê acesso ao relatório de crédito
O mutuário então permite que o credor acesse seu relatório de crédito. O credor exige que o relatório de crédito analise o histórico de pagamentos de crédito do tomador e seu nível de crédito atual para determinar se deve ou não avançar o crédito. Alguns empréstimos exigem que os mutuários atinjam uma pontuação de crédito mínima específica para que o empréstimo seja aprovado.
3. Envie documentos financeiros
O credor também exigirá que o mutuário apresente documentos financeiros, como recibos de pagamento, declarações de impostos e comprovante de propriedade do ativo. Dependendo do credor e do montante do empréstimo solicitado, o credor pode exigir registros financeiros por um determinado período de tempo. O credor analisa esses documentos para determinar a elegibilidade do mutuário para o empréstimo.
Quando o empréstimo for usado como hipoteca para a compra de uma casa, o credor fornecerá uma carta de pré-aprovação até a carta de compromisso. O credor enviará então o arquivo do mutuário ao segurador para revisão, enquanto o mutuário compra uma casa usando a carta de pré-aprovação. O mutuário pode licitar e assinar contratos de venda com corretores de imóveis.
Para que o credor forneça a carta de compromisso, o mutuário deve fornecer todos os documentos de verificação solicitados, uma avaliação da propriedade que o mutuário deseja comprar e um contrato de venda assinado por todas as partes na transação. A carta de compromisso declara o valor do empréstimo aprovado, bem como os termos e condições que o mutuário deve cumprir antes de assinar o contrato de empréstimo final.
Vencimento de uma Carta de Compromisso
Uma carta de compromisso vem com uma data de validade, que geralmente é divulgada no documento. Portanto, se o empréstimo não for financiado antes da data de vencimento declarada, o credor não é obrigado a emprestar o dinheiro de acordo com os termos iniciais do empréstimo. Uma vez que o período de fechamento termina, o mutuário precisará renegociar os termos do empréstimo novamente com o credor e obter uma nova carta de compromisso.
Leituras Relacionadas
Finance oferece o Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Certification Junte-se a mais de 350.600 alunos que trabalham para empresas como Amazon, JP Morgan e programa de certificação Ferrari para aqueles que procuram levar suas carreiras para o próximo nível. Para continuar aprendendo e progredindo em sua carreira, os seguintes recursos financeiros serão úteis:
- Custo da dívida Custo da dívida O custo da dívida é o retorno que uma empresa oferece aos seus credores e credores. O custo da dívida é usado em cálculos WACC para análise de avaliação.
- Cronograma de dívidas Cronograma de dívidas Um cronograma de dívidas apresenta todas as dívidas que uma empresa possui em um cronograma com base no vencimento e na taxa de juros. Na modelagem financeira, os fluxos de despesas de juros
- Acordo entre credores Acordo entre credores Um Acordo entre credores, comumente denominado escritura entre credores, é um documento assinado entre um ou mais credores, estipulando antecipadamente como seus interesses conflitantes são resolvidos e como trabalhar em conjunto no serviço ao mutuário mútuo.
- Convênio de empréstimo Convênio de empréstimo Um convênio de empréstimo é um acordo que estipula os termos e condições das políticas de empréstimo entre um mutuário e um credor. O acordo dá aos credores margem de manobra para reembolsar os empréstimos e ao mesmo tempo proteger sua posição de empréstimo. Da mesma forma, devido à transparência dos regulamentos, os mutuários têm expectativas claras de
