Um relatório de análise de crédito é um documento preparado por uma agência de crédito e contém informações sobre o histórico de crédito de um indivíduo. O relatório detalha como os mutuários pagam suas contas, o valor da dívida não paga e o tempo que eles administram as contas de crédito.
Ao compilar o relatório de análise de crédito, um bureau de crédito está interessado em contas que não foram pagas, contas inadimplentes que foram encaminhadas para empresas de cobrança e mutuários que entraram com falência ou tiveram seus ativos recuperados. As informações são fornecidas aos credores durante a avaliação do pedido de empréstimo do mutuário para determinar sua qualidade de crédito. Capacidade de crédito A qualidade de crédito, simplesmente, é o quão "digno" ou merecedor alguém é de crédito. Se um credor estiver confiante de que o devedor honrará sua obrigação de dívida em tempo hábil, o mutuário é considerado digno de crédito. , com base em seu histórico de pagamentos de crédito anterior.
Conteúdo de um relatório de análise de crédito
Um relatório de crédito inclui diferentes tipos de informações que os credores e outras partes interessadas podem usar para verificar a identidade e a qualidade de crédito de um potencial mutuário. Os principais componentes de um relatório de crédito incluem o seguinte:
1. Informações de identidade
Um relatório de crédito inclui uma seção sobre as informações básicas de identificação de um indivíduo, incluindo nome, localização física, emprego, data de nascimento e número do Seguro Social. O relatório pode incluir uma lista de endereços anteriores, locais de trabalho e quaisquer erros ortográficos do nome.
As informações de identificação não são usadas para avaliar a pontuação de crédito. Pontuação de crédito Uma pontuação de crédito é um número que representa a posição financeira e de crédito de um indivíduo e a capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. de um indivíduo. Os credores ou instituições podem solicitar o relatório de crédito para verificar a identidade de um potencial mutuário e evitar casos de roubo de identidade.
2. Contas de crédito
A seção de contas de crédito contém informações sobre as contas de crédito anteriores e atuais que foram relatadas por credores e credores anteriores. Idealmente, a seção contém informações sobre os diferentes tipos de contas de crédito associadas a um indivíduo.
As contas podem incluir cartões de crédito, hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis, entre outros. Para cada tipo de empréstimo, o relatório fornece informações sobre a data de abertura da conta, limite de crédito, saldo da conta e histórico de pagamentos.
3. Consultas de crédito
A seção de consultas inclui informações sobre empresas ou instituições financeiras que acessaram recentemente o relatório de crédito de um mutuário, seja para triagem promocional ou devido a um pedido de empréstimo ou cartão de crédito. A versão do mutuário do relatório de análise de crédito mostrará dois tipos de consultas, ou seja, consultas simples e definitivas.
As consultas leves são visíveis apenas para o mutuário e potenciais credores e incluem a solicitação do próprio mutuário, consultas feitas pelos credores atuais e consultas por empresas que estão fornecendo ofertas de cartão de crédito pré-aprovadas.
Por outro lado, investigações difíceis são feitas por credores em potencial ao revisar o histórico de crédito do tomador porque eles solicitaram um empréstimo ou cartão de crédito. Apenas as consultas difíceis são incluídas na versão do credor do relatório de crédito. Ao calcular a pontuação de crédito do mutuário, apenas as consultas difíceis são consideradas.
4. Falência e reintegração de posse
A seção de falências e reintegrações de posse inclui informações sobre falências e contas inadimplentes que foram entregues a agências de cobrança de dívidas para execução. Quaisquer reintegrações de posse e execução hipotecária Execução de hipoteca Quando um proprietário para de pagar um empréstimo usado para comprar uma casa, a casa é considerada em execução hipotecária. Em última análise, o que significa é que a propriedade de estão incluídos aqui, bem como contas vencidas com um hospital, seguros e empresas de cabo. As informações podem prejudicar a reputação de um tomador de empréstimo e os credores podem relutar em aprovar pedidos de empréstimo de indivíduos com histórico de crédito corrompido.
Como as agências de crédito coletam informações
As instituições financeiras e outras empresas com as quais o mutuário faz negócios são as principais fontes de informações contidas no relatório de análise de crédito. Outras fontes de informação podem incluir tribunais, governo local, agências de cobrança e outras entidades com as quais os mutuários fazem negócios.
Embora as empresas não sejam obrigadas por lei a fornecer informações dos clientes às agências de crédito, a maioria das empresas submete o status das contas de crédito a uma ou às três principais agências de crédito (Transunion, Equifax e Experian).
A maioria das empresas envia dados de clientes sobre os cartões de crédito ativos e contas de empréstimo pelo menos uma vez por mês, e todas as informações são subsequentemente capturadas no relatório de crédito. No entanto, algumas empresas não enviam informações sobre o status da conta de crédito do mutuário, a menos que o cliente tenha inadimplido vários pagamentos. Por exemplo, se a conta de um cliente com uma empresa de cabo permanece vencida por um longo período sem qualquer reembolso do assinante, a empresa pode notificar as agências de crédito sobre as contas de crédito que se tornaram inadimplentes.
Importância de um relatório de análise de crédito
O relatório de crédito é a única fonte de informação ao calcular a pontuação de crédito, um valor numérico que os credores usam ao avaliar a qualidade de crédito de um tomador. Se o relatório de crédito mostrar pagamentos pontuais consistentes para todas as contas de crédito anteriores, o mutuário receberá uma pontuação de crédito alta, o que pode ajudá-lo a obter condições de crédito favoráveis em empréstimos.
No entanto, se o mutuário tiver um histórico de atrasos nos pagamentos e inadimplência, ele / ela terá uma pontuação de crédito baixa, o que dificultará o acesso às linhas de crédito. Se um banco aprovar um pedido de empréstimo para um tomador de empréstimo com baixa pontuação de crédito, ele terá que enfrentar taxas de juros mais altas para compensar o credor pelo alto risco de inadimplência.
Leituras Relacionadas
Finanças oferece o Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certificação CBCA ™ O credenciamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ é um padrão global para analistas de crédito que cobre finanças, contabilidade, análise de crédito, análise de fluxo de caixa, modelagem de covenant, empréstimo reembolsos e muito mais. programa de certificação para aqueles que procuram levar suas carreiras para o próximo nível. Para continuar aprendendo e desenvolvendo sua base de conhecimento, explore os recursos adicionais relevantes abaixo:
- Contrato de empréstimo comercial Contrato de empréstimo comercial Um contrato de empréstimo comercial se refere a um acordo entre um mutuário e um credor quando o empréstimo é para fins comerciais. Cada vez que uma quantia substancial de dinheiro é emprestada, um indivíduo ou organização deve celebrar um contrato de empréstimo. O credor fornece o dinheiro, desde que o mutuário concorde com todas as estipulações do empréstimo
- Administração de crédito Administração de crédito A administração de crédito envolve um departamento de um banco ou instituição de crédito que tem a tarefa de gerenciar todo o processo de crédito. Emprestar dinheiro é uma das funções básicas de um banco, e os bancos geram receita cobrando uma taxa de juros mais alta sobre os empréstimos do que os juros que pagam sobre os depósitos dos clientes.
- Serviço de empréstimo Serviço de empréstimo O serviço de empréstimo é a maneira como uma empresa financeira (um credor) coleta o principal, os juros e os pagamentos de caução vencidos ou vencidos. A prática
- Tipos de crédito Tipos de crédito Os três principais tipos de crédito são crédito rotativo, parcelamento e crédito aberto. O crédito permite que as pessoas comprem bens ou serviços usando dinheiro emprestado.
