A taxa de inadimplência é a taxa de todos os empréstimos emitidos por um credor ou instituição financeira que não foram pagos pelo mutuário e foram declarados inadimplentes. Um empréstimo individual é normalmente declarado inadimplente se nenhum pagamento for feito por um período prolongado de acordo com o contrato de empréstimo inicial. Convênio de empréstimo Um convênio de empréstimo é um acordo que estipula os termos e condições das políticas de empréstimo entre um tomador e um credor. O acordo dá aos credores margem de manobra para reembolsar os empréstimos e ao mesmo tempo proteger sua posição de empréstimo. Da mesma forma, devido à transparência dos regulamentos, os mutuários têm expectativas claras de. A conta em atraso será então transferida para uma agência de cobrança de dívidas de terceiros.
A função da agência de cobrança é entrar em contato com o indivíduo ou empresa e coletar os fundos vencidos e não pagos. Se os fundos ainda não forem recuperados com sucesso da agência de cobrança, os empréstimos inadimplentes são baixados pela instituição financeira como perda ou despesa.
Resumo
- A taxa de inadimplência é a taxa de todos os empréstimos emitidos por um credor ou instituição financeira que não foram pagos pelo mutuário e foram declarados inadimplentes.
- A instituição de crédito irá dar baixa de todo o valor dos empréstimos inadimplentes, removendo-o completamente dos livros.
- A taxa de inadimplência é importante para as instituições reavaliarem o risco dos tomadores de empréstimos e também é uma representação importante das condições econômicas.
Compreendendo a taxa padrão
É responsabilidade do mutuário fazer os pagamentos dentro do prazo, conforme o acordo inicial com a instituição financeira. Seja por meio de um pagamento de hipoteca ou de um contrato de cartão de crédito, o mutuário pode não conseguir fazer os pagamentos. Para ser considerado um empréstimo ao consumidor inadimplente, vários pagamentos consecutivos não foram recebidos durante vários meses.
A inadimplência em um empréstimo prejudicará a pontuação de crédito do mutuário. Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número que representa a posição financeira e de crédito de um indivíduo e a capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. , dificultando o recebimento de aprovações de empréstimos no futuro. Mesmo se um futuro empréstimo fosse aprovado, a baixa pontuação de crédito provavelmente levaria a uma taxa de juros muito mais alta sobre os empréstimos.
Antes de ser considerado um empréstimo inadimplente, um empréstimo sem pagamento é um empréstimo inadimplente. O período em que um empréstimo está inadimplente é o período durante o qual a instituição de crédito permite que passe algum tempo antes de declarar o empréstimo inadimplente. É durante esse período que o mutuário deve agir e compensar os pagamentos perdidos, a fim de evitar as consequências de um empréstimo inadimplente.
Se o mutuário ainda não compensar os pagamentos perdidos, o credor acabará cancelando o empréstimo e o declarará inadimplente. O prazo para inadimplência pode variar dependendo do tipo de empréstimo. Para empréstimos estudantis, a inadimplência é de aproximadamente 270 dias ou nove meses sem que nenhum pagamento tenha sido recebido.
Fórmula de taxa padrão
A taxa padrão é calculada usando a seguinte fórmula:
Importância das taxas de inadimplência
As taxas de inadimplência são importantes para as instituições de crédito avaliarem o risco dos tomadores de empréstimos. Se uma instituição de crédito descobre que está incorrendo em uma alta taxa de inadimplência, é um indicador importante para ela revisar seus procedimentos de empréstimo. Uma maior taxa de inadimplência leva a uma maior taxa de risco para a instituição. Com o objetivo de reduzir a taxa de inadimplência, a instituição pode se proteger de quaisquer perdas importantes com devedores que inadimplem.
Certos grupos têm maior probabilidade de inadimplência do que outros. Por exemplo, normalmente inclui pessoas jovens e desempregadas. Desemprego Desemprego é um termo que se refere a indivíduos que são empregáveis e procuram emprego, mas não conseguem encontrar um emprego. Além disso, são as pessoas na força de trabalho ou pool de pessoas que estão disponíveis para trabalhar que não têm um emprego adequado. , ou morando em uma única casa.
Alternativamente, as taxas de inadimplência podem ser representativas das condições econômicas. As taxas de inadimplência são altas durante os períodos de pressão econômica e baixas durante os períodos de crescimento econômico. As taxas de inadimplência também podem ser aplicadas a situações fora dos empréstimos, como taxas de inadimplência de títulos ou mesmo taxas de inadimplência de empresas.
Período até a inadimplência após o último pagamento
| Tipo de Empréstimo | Dias até o padrão |
|---|---|
| Empréstimo estudantil | 270 dias |
| Hipoteca | 30 dias |
| Cartão de crédito | 180 dias |
Pagamentos perdidos de rotina
As instituições de crédito podem implementar consequências para os mutuários com pagamentos inadimplentes ou atrasados rotineiramente.
Uma estratégia que um credor pode implementar é aumentar a taxa de juros do empréstimo remanescente do tomador após a inadimplência. A taxa de juros substancialmente mais alta é conhecida como taxa de penalidade. O credor pode decidir reduzir a taxa de penalidade se o mutuário fizer os pagamentos dentro do prazo com êxito.
Outra estratégia permite que a instituição de crédito se aproprie de ativos pessoais após um empréstimo inadimplente. Bens pessoais podem incluir propriedades, salários, economias para aposentadoria ou investimentos. Por exemplo, ao tomar posse de uma propriedade, o banco pode recuperar algumas de suas perdas com o empréstimo. Por meio do processo de execução hipotecária Execução duma hipoteca Quando um proprietário para de pagar um empréstimo usado para comprar uma casa, a casa é considerada em execução hipotecária. Em última análise, o que significa é que a propriedade do banco pode vender a propriedade.
Ambas as estratégias permitem que o credor reduza sua perda potencial com empréstimos inadimplentes.
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