O índice dívida / receita (DTI) é uma métrica usada pelos credores para determinar a capacidade de um mutuário de pagar suas dívidas e fazer pagamentos de juros. O índice de DTI compara os pagamentos mensais da dívida de um indivíduo com sua renda bruta mensal. Renda bruta A renda bruta se refere à renda total recebida por um indivíduo em um contracheque antes de impostos e outras deduções. Inclui todas as receitas recebidas por um indivíduo de todas as fontes - incluindo salários, receitas de aluguel, receita de juros e dividendos. . É um indicador importante que os credores usam para medir a capacidade de um indivíduo de pagar pagamentos mensais e acumular dívidas adicionais.
Compreendendo a relação dívida / renda
O rácio dívida / rendimento é de extrema importância para os credores que estão a considerar fornecer financiamento a um indivíduo. Um índice mais alto é desfavorável para os credores, pois indica que uma proporção maior da renda de uma pessoa é destinada ao pagamento mensal da dívida.
Por exemplo, um índice de DTI de 20% significa que 20% da renda bruta mensal do indivíduo é usado para pagar os pagamentos mensais da dívida. O índice DTI máximo aceitável varia dependendo do credor. Como orientação, é preferível atingir uma proporção inferior a 36%.
Relações de front-end vs. back-end
Existem duas formas principais de rácios dívida / rendimento:
1. Proporção de front-end
A proporção inicial especifica a porcentagem da receita que vai para aluguel, pagamentos de hipotecas, impostos sobre a propriedade, seguro de risco e seguro de hipoteca.
2. Proporção de back-end
O índice de back-end especifica a porcentagem da receita destinada a todos os pagamentos de dívidas recorrentes (incluindo os acima). Pagamentos adicionais são adicionados, como cartão de crédito, empréstimo de carro, empréstimo de estudante e pagamentos de pensão alimentícia.
No geral, o índice inicial ajuda a medir a parcela da receita que vai para os custos de moradia, enquanto o índice final mede a parcela da receita que vai para todos os custos.
Relação dívida / renda no processo de análise de crédito
O índice dívida / receita é usado como parte da análise de crédito. Análise de crédito A análise de crédito é o processo de determinar a capacidade de uma empresa ou pessoa de pagar suas obrigações de dívida. Em outras palavras, é um processo que determina o risco de crédito ou risco de inadimplência de um tomador potencial. Ele incorpora fatores qualitativos e quantitativos. Processo de determinação do risco de crédito Risco de crédito O risco de crédito é o risco de perda que pode ocorrer pelo descumprimento de qualquer parte dos termos e condições de qualquer contrato financeiro, principalmente de pessoa física. É importante observar que, por exemplo, uma pessoa física com índice de DTI de 15% não necessariamente possui menos risco de crédito do que uma pessoa física com índice de DTI de 25%.
O índice de DTI apenas faz parte da avaliação de crédito de um indivíduo; uma análise de crédito completa deve ser conduzida para determinar corretamente o risco de crédito de um indivíduo.
Fórmula para a relação dívida / renda
Onde:
- Pagamentos mensais de dívidas referem-se a contas mensais, como aluguel / hipoteca, seguro de carro, seguro saúde HMO vs PPO: Qual é melhor? Obter os melhores cuidados de saúde frequentemente requer a escolha entre um HMO ou PPO. Você precisa ser capaz de tomar uma decisão informada sobre qual plano funcionará melhor. , cartões de crédito, empréstimos estudantis, contas médicas, contas odontológicas, empréstimos para automóveis, pagamentos de pensão alimentícia e outros pagamentos.
- A renda bruta é a renda de um indivíduo antes dos impostos e outras deduções.
Exemplo Prático
Um indivíduo atualmente paga $ 2.000 por mês pela hipoteca, $ 100 pelo seguro do carro e $ 500 em outras dívidas. Se a renda bruta mensal desse indivíduo for $ 4.500, qual é a relação dívida / renda?
Proporção de DTI = ($ 2.000 + $ 100 + $ 500) / $ 4.500 x 100 = 57,78%
Métodos para diminuir a relação dívida / renda
1. Diminua os pagamentos mensais da dívida
Ao minimizar os pagamentos mensais da dívida, um indivíduo pode diminuir sua relação dívida / renda. Por exemplo, em um empréstimo estudantil, um indivíduo tem a opção de pagar sua dívida principal para reduzir o valor dos juros cobrados.
Considere um empréstimo estudantil de $ 50.000 com uma taxa de juros mensal de 1%. O cenário um envolve um indivíduo que não está pagando sua dívida principal, enquanto o cenário dois envolve um indivíduo que pagou $ 30.000 de sua dívida principal.
Conforme ilustrado acima, à medida que um indivíduo paga mais de sua dívida principal, os pagamentos mensais de juros diminuem.
2. Aumentar a receita bruta
Ao aumentar a renda bruta, um indivíduo pode diminuir sua relação dívida / renda. O método é autoexplicativo - devido ao fato de a renda bruta estar no denominador do índice, um indivíduo com uma renda maior reduziria sua relação dívida / renda.
Considere dois cenários com um pagamento mensal de dívida de $ 1.500 cada. No entanto, a renda mensal bruta para o cenário um é de $ 3.000, enquanto a renda mensal bruta para o cenário dois é de $ 5.000. Como tal, a relação dívida / receita seria a seguinte:
Proporção de DTI (cenário um) = $ 1.500 / $ 3.000 x 100 = 50%
Proporção de DTI (cenário dois) = $ 1.500 / $ 5.000 x 100 = 30%
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