As condições de crédito representam os termos usados pelos credores, como bancos, durante a devida diligência Due Diligence A devida diligência é um processo de verificação, investigação ou auditoria de um negócio potencial ou oportunidade de investimento para confirmar todos os fatos e informações financeiras relevantes, e para verificar qualquer outra coisa que foi mencionada durante uma transação de M&A ou processo de investimento. A devida diligência é concluída antes do fechamento do negócio. processo de empréstimo de capital a potenciais mutuários. Em outras palavras, os credores seguem regras específicas e obedecem a um sistema específico ao qualificar pessoas físicas e jurídicas para a obtenção de empréstimos.
5 Cs de crédito
Existem cinco condições principais que os credores utilizam para definir a idoneidade creditícia. A idoneidade creditícia, simplesmente, é o quão "digno" ou merecedor alguém é de crédito. Se um credor estiver confiante de que o devedor honrará sua obrigação de dívida em tempo hábil, o mutuário é considerado digno de crédito. potenciais mutuários. Os fatores também são chamados de "5 Cs de Crédito" e são os seguintes:
- Caráter (histórico de crédito do requerente)
- Capacidade (relação dívida / rendimento do requerente)
- Capital (força de capital do requerente)
- Garantia (ativos do requerente que podem ser penhorados contra o empréstimo)
- Condições (qual é o empréstimo a ser obtido e o valor?)
Os “5 C's de Crédito” são um conceito para estimar as chances de inadimplência de um tomador com base em certas condições e termos de um empréstimo. Inclui qualitativa (análise fundamental Análise Fundamental Em contabilidade e finanças, a análise fundamental é um método de avaliar o valor intrínseco de um título através da análise de vários fatores macroeconômicos e microeconômicos. O objetivo final da análise fundamental é quantificar o valor intrínseco de um título .) e análise quantitativa (cálculo de métricas), o que significa que os credores avaliam cuidadosamente a situação financeira do mutuário, observando seu desempenho geral no mercado aberto e nas demonstrações financeiras.
1. personagem
Aqui, um credor quer saber principalmente sobre o histórico de crédito do mutuário, ou seja, quão bem o mutuário tem pago as obrigações da dívida até o momento e qual é sua reputação entre os outros credores.
As informações podem ser encontradas nos relatórios de crédito do mutuário, que contêm informações detalhadas sobre o valor emprestado no passado e se todos os empréstimos foram pagos dentro do prazo. Nem é preciso dizer que essas informações ajudam muito os credores na avaliação do risco de crédito dos devedores.
É importante ressaltar que muitos credores têm um requisito mínimo de pontuação de crédito que um requerente de empréstimo deve ter para ser elegível para aprovação de empréstimo. O requisito varia entre os credores.
2. Capacidade
Capacidade é a medida da capacidade de um mutuário de pagar um empréstimo no prazo, calculando sua relação dívida / receita (DTI). Razão dívida / receita A relação dívida / receita (DTI) é uma métrica usada pelos credores para determinar a capacidade de um tomador de empréstimo pagar suas dívidas e fazer pagamentos de juros, que é simplesmente uma relação entre a receita do tomador e o montante recorrente da dívida durante um determinado período.
Os credores calculam o índice de DTI pegando o valor total mensal da dívida de um mutuário e dividindo-o por uma renda bruta mensal.
Quanto mais baixo for o rácio dívida / rendimento, maiores serão as hipóteses de o mutuário garantir um novo empréstimo. Normalmente, os credores preferem ver o DTI do requerente de cerca de 35% ou menos.
3. Capital
A quantidade de capital que um mutuário pode contribuir para um novo projeto que precisa de financiamento de dívida também é muito importante para um credor durante o processo de avaliação. Quanto maior a parcela de capital que o tomador de empréstimo está pronto para investir, menor a chance de inadimplência.
Um valor de entrada também influencia a taxa de juros e os termos do empréstimo. Quanto maior for o pagamento, menor será a taxa de juros.
4. Garantia
A garantia é um ativo que pode ser dado como penhor do empréstimo por um mutuário. Ele serve como garantia para o credor e, no caso de inadimplência do tomador, o credor tem o direito de retomar a posse do ativo garantido e depois vendê-lo no mercado aberto para devolver os fundos emprestados.
Um exemplo de garantia é uma propriedade comprada com hipoteca ou um carro com um empréstimo para compra de automóveis. Se um tomador de empréstimo oferece uma garantia, torna-se mais barato tomar um empréstimo, pois o risco diminui.
5. Condições
A taxa de juros, o valor do principal e a amortização, etc. representam as condições sob as quais uma entidade toma fundos emprestados. As condições também incluem a intenção de utilizar o dinheiro, ou seja, objetivos do mutuário, como comprar uma casa ou investir em uma nova joint venture.
O ciclo econômico de um país, tendências do setor ou mudanças legislativas também são levados em consideração na avaliação de crédito.
Recursos adicionais
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- Rating de crédito Rating de crédito Um rating de crédito é uma opinião de uma agência de crédito específica sobre a capacidade e a disposição de uma entidade (governo, empresa ou indivíduo) de cumprir suas obrigações financeiras integralmente e dentro dos prazos estabelecidos. Uma classificação de crédito também significa a probabilidade de inadimplência de um devedor.
- Análise de empréstimos Análise de empréstimos A análise de empréstimos é um método de avaliação que determina se os empréstimos são feitos em termos viáveis e se os mutuários em potencial podem e estão dispostos a pagar o empréstimo. Ele verifica a elegibilidade do mutuário potencial em relação aos critérios estabelecidos para o empréstimo.
- Qualidade da garantia Qualidade da garantia A qualidade da garantia está relacionada à condição geral de um determinado ativo que uma empresa ou um indivíduo deseja colocar como garantia ao pedir fundos
- Quem avalia os empréstimos bancários? Quem avalia os empréstimos bancários? O processo de empréstimo envolve uma série de atividades que levam à aprovação ou rejeição de um pedido de empréstimo bancário. O departamento de empréstimos de um banco emprega
