A amortização negativa ocorre quando o valor do principal de um empréstimo aumenta gradualmente porque os reembolsos do empréstimo não cobrem o valor total dos custos de juros do período. Isso ocorre porque os mutuários podem fazer pagamentos reduzidos por um determinado período dentro do prazo do empréstimo. Portanto, os pagamentos recebidos são usados para pagar os juros acumulados sobre o empréstimo, e o saldo dos custos de juros não pagos é adicionado ao principal. Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, ao invés de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo. montante.
Eventualmente, tal acordo pode levar a grandes pagamentos de empréstimos no futuro. Decorrido o período de redução do pagamento do empréstimo, o mutuário faz pagamentos regulares para liquidar o saldo pendente do empréstimo.
Por exemplo, se um mutuário tomou um empréstimo de $ 1.000 de um banco e pagou apenas $ 950, o saldo de $ 50 é adicionado ao saldo principal do empréstimo. Tal arranjo é comum em certos tipos de empréstimos, como hipotecas. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - fornecido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. , empréstimos estudantis e empréstimos por cartão de crédito.
Resumo
- A amortização negativa é uma estrutura de reembolso do empréstimo que permite aos mutuários fazer pagamentos mensais menores que são menores do que os custos dos juros do empréstimo.
- A taxa de juros devida é adicionada ao saldo do principal do empréstimo, e o próximo pagamento de juros será calculado com base no novo saldo do principal.
- A amortização negativa permite que os mutuários de hipotecas paguem pagamentos reduzidos da hipoteca no início do contrato de empréstimo.
Compreendendo a Amortização Negativa
A amortização é um processo padrão em que um devedor paga um empréstimo com pagamentos regulares de empréstimo, de forma que o saldo pendente diminui a cada pagamento recebido. Por exemplo, quando um mutuário toma uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos, ele é obrigado a pagar os mesmos pagamentos regulares todos os meses, mesmo que o saldo do principal e dos juros diminua com o tempo.
Se a hipoteca exigir um pagamento mensal de $ 800 ao longo de 30 anos, diz-se que o empréstimo está totalmente amortizado, assumindo que não haja alteração na taxa de juros. Se o mutuário fizer um pagamento superior ao pagamento mensal de $ 800, significa que o empréstimo será liquidado antes de decorridos 30 anos. Da mesma forma, um pagamento mensal reduzido de menos de $ 800 aumentaria o empréstimo além de 30 anos.
A amortização negativa é o inverso da amortização padrão porque o valor do principal do empréstimo aumenta quando o mutuário faz pequenos pagamentos ou deixa de fazer qualquer pagamento. Isso significa que, à medida que o devedor faz pagamentos menores, o valor do principal pendente aumentará, pois os pagamentos são insuficientes para cobrir os custos dos juros.
Normalmente, o credor Credor Credor é definido como uma empresa ou instituição financeira que concede crédito a empresas e pessoas físicas, com a expectativa de que o valor total ofereça ao tomador a opção de fazer um pagamento mínimo que não cubra o custo dos juros. O custo dos juros devidos é adicionado ao valor do principal e aumenta o saldo do empréstimo em aberto. Eventualmente, após um certo período, o mutuário deverá começar a fazer pagamentos regulares para cobrir os custos do principal e dos juros. Isso significa que os pagamentos podem ser maiores do que os pagamentos mensais padrão e o mutuário pode acabar pagando mais na hipoteca do que o valor real da casa.
Quando Amortização Negativa é Usada
A seguir estão as duas maneiras principais em que a amortização negativa é usada pelos mutuários:
1. O mutuário não pode pagar
A amortização negativa pode ser usada quando o mutuário não tem fundos suficientes para fazer os reembolsos mensais do empréstimo. Por exemplo, quando um mutuário está desempregado. Desemprego Desemprego é um termo que se refere a indivíduos que são empregáveis e procuram emprego, mas não conseguem encontrar um emprego. Além disso, são as pessoas na força de trabalho ou pool de pessoas que estão disponíveis para trabalhar que não têm um emprego adequado. e não puderem continuar a reembolsar um empréstimo, eles podem solicitar o adiamento, o que lhes permite interromper temporariamente os pagamentos do empréstimo.
No entanto, os custos com juros continuam a acumular e são adicionados ao saldo do montante principal. Ele aumenta o valor do principal, e o mutuário será responsável por pagar os custos acumulados do principal e dos juros quando voltar a fazer as amortizações regulares do empréstimo.
2. O mutuário paga menos do que os custos de juros mensais
Quando o mutuário paga menos do que os custos de juros exigidos para o mês, há uma parte do custo de juros que permanece por pagar. Uma vez que o mutuário é incapaz de cobrir todos os custos dos juros, isso significa que há um montante de juros devido ao credor no final de cada período.
O credor acrescenta os juros não pagos ao saldo do empréstimo, e o saldo do empréstimo pendente continua crescendo a cada mês. Eventualmente, o mutuário precisará pagar o saldo do empréstimo fazendo um pagamento único para saldar toda a dívida ou fazendo pagamentos de amortização regulares que são mais altos do que as prestações mensais do contrato de empréstimo original.
Exemplo Prático
Suponha que John fez uma hipoteca de 30 anos com uma taxa de juros de 7,5% ao ano e o saldo principal pendente é de $ 100.000. O contrato de empréstimo permite que John faça pagamentos mensais de $ 500 por um determinado período durante o período de 30 anos. No próximo pagamento programado, John deverá pagar os custos normais de juros de $ 625 (0,075 / 12 x 100.000).
No entanto, devido a restrições financeiras, ele opta por pagar os $ 500 de juros permitidos no contrato de empréstimo. Isso significa que os juros devidos são de $ 125 ($ 625 - $ 500), que são adicionados ao saldo principal.
Os juros devidos são adicionados ao saldo principal para trazer o novo saldo para $ 100.125. No próximo período de reembolso, o custo dos juros será calculado com base no aumento do valor principal.
Mais recursos
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