O seguro de vida variável é uma forma de seguro de vida que combina as características do seguro de vida e do investimento. As características diferenciadoras de uma apólice de seguro de vida variável incluem empréstimos para apólices e opções de investimento.
Resumo
- O seguro de vida variável é uma forma de seguro de vida que combina as características do seguro de vida e do investimento.
- Semelhante a qualquer apólice de seguro de vida, o seguro de vida variável oferece um benefício por morte e exige que o beneficiário pague prêmios em uma conta.
- As características diferenciadoras de uma apólice de seguro de vida variável incluem empréstimos para apólices e opções de investimento.
Seguro de Vida Variável - Características
1. Premium
Como acontece com qualquer apólice de seguro de vida, o seguro de vida variável obriga o beneficiário a pagar prêmios em uma conta. Esse pagamento inclui uma taxa de serviços de consultoria, que reduz o prêmio efetivo depositado na conta. O prêmio é então investido em uma ou mais opções de investimento, a critério do segurado. As opções de investimento normalmente consistem em uma variedade de fundos mútuos. Fundos mútuos Um fundo mútuo é um pool de dinheiro coletado de muitos investidores com a finalidade de investir em ações, títulos ou outros títulos. Os fundos mútuos são propriedade de um grupo de investidores e geridos por profissionais. Aprenda sobre os vários tipos de fundo, como funcionam e as vantagens e desvantagens de investir neles.
Os detentores também podem depositar uma parte do prêmio em uma conta fixa, que paga uma certa taxa de juros sujeita a alterações periódicas pela seguradora, mas normalmente é fornecido um mínimo garantido.
2. Benefício de morte
Como qualquer outro seguro de vida, o seguro de vida variável oferece um benefício por morte. Geralmente é significativamente maior do que o prêmio líquido pago pelo segurado. Por definição, um benefício por morte é o dinheiro recebido pelos dependentes ou beneficiários declarados. Beneficiário contingente Um beneficiário contingente é o beneficiário alternativo, designado pelo titular da conta, que deve receber os rendimentos ou benefícios de um financiamento após a morte do segurado .
O benefício por morte é baseado em um valor nominal que é selecionado pelo titular no momento da compra da apólice. Normalmente, o benefício por morte inclui o valor nominal mais o valor atual em dinheiro da conta ou a contribuição líquida para a apólice na forma de pagamentos de prêmio.
3. Empréstimos de apólice
Outra característica importante do seguro de vida variável são os empréstimos de apólices. Os detentores podem ter permissão para tomar emprestado uma determinada parte do valor em dinheiro da apólice. O benefício aqui é que os titulares não são obrigados a pagar impostos federais sobre a retirada do empréstimo, nem incorrem em taxas de resgate.
Uma das desvantagens de tomar empréstimos, no entanto, é que o valor efetivo em dinheiro da apólice é reduzido. Isso, por sua vez, reduz o benefício por morte a receber pelos beneficiários do titular. Tomar um empréstimo contra a apólice também aumenta a probabilidade de caducidade da apólice. Em caso de caducidade na existência de um empréstimo pendente, o titular também pode perder o benefício fiscal, pois o saque é então considerado para efeitos fiscais federais.
4. Opções de investimento
A política inclui uma conta em dinheiro e uma conta fixa. A conta de valor em dinheiro permite investimentos em uma variedade de subcontas. O número de subcontas por apólice pode chegar a 50.
Seguro de Vida Variável - Desvantagens
- Não é um veículo de poupança de curto prazo apropriado, uma vez que foi projetado para atender a objetivos financeiros de longo prazo ou fornecer um benefício por morte, ou ambos.
- Se o detentor não mantiver valor em dinheiro suficiente em sua conta para pagar os prêmios da apólice, a apólice caduca. A caducidade é uma rescisão efetiva sem valor, o que significa que o beneficiário não tem direito a receber qualquer benefício por morte.
- As taxas e despesas totais da apólice constituem um passivo significativo. As despesas associadas à posse de uma apólice normalmente incluem taxas de resgate e várias taxas que são deduzidas dos pagamentos de prêmio.
- O seguro de vida variável também traz o risco inerente de perda dos pagamentos iniciais do prêmio, que é exacerbado pelo risco associado à opção de investimento escolhida. O desempenho do investimento dita o valor da apólice e quaisquer retornos obtidos com ele. Portanto, o beneficiário deve realizar uma análise aprofundada do prospecto de uma opção de investimento. Prospecto Um prospecto é um documento de divulgação legal que as empresas devem apresentar à Securities and Exchange Commission (SEC). O documento fornece informações sobre a empresa, sua equipe de gestão, desempenho financeiro recente e outras informações relacionadas que os investidores gostariam de saber. antes de tomar uma decisão de investimento. Outros fatores, como taxas de administração e volatilidade do fundo, também devem ser considerados.
- Existe também o risco inerente de falência da própria seguradora. Todas as garantias oferecidas ao beneficiário, inclusive o benefício por morte, dependem da capacidade financeira da empresa emissora. A empresa pode não ser capaz de cumprir suas obrigações em casos de dificuldades financeiras.
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