O que é Hipoteca Sem Documentação (Sem Doc)?

Hipoteca sem documentação (sem doc) é um tipo de empréstimo que não exige que o mutuário apresente qualquer comprovação de renda ou bens existentes.

Geralmente, ao conceder um empréstimo, os bancos e instituições financeiras verificam a idoneidade creditícia A idoneidade creditícia, simplificando, é o quão "digno" ou merecedor alguém é de crédito. Se um credor estiver confiante de que o devedor honrará sua obrigação de dívida em tempo hábil, o mutuário é considerado digno de crédito. do mutuário, examinando seus extratos bancários, declarações de impostos e qualquer outro documento que atue como uma verificação de renda.

A qualidade de crédito é a capacidade dos mutuários de pagar seus empréstimos com juros. Os empréstimos sem doc, por outro lado, são contratos não regulamentados que apenas exigem que os mutuários declarem sua capacidade de pagar o reembolso do empréstimo.

Resumo

• Hipoteca sem documentação (sem doc) é um tipo de empréstimo que não exige que o mutuário apresente qualquer comprovação de renda ou ativos existentes.
• Candidatos com rendimentos voláteis, como autônomos e pessoas que vivem de comissões ou gorjetas, geralmente optam pelo método sem doc de obter empréstimos.
• Nenhum empréstimo doc é um constituinte da classe de hipotecas denominadas “subprime” e são um dos muitos culpados por trás do colapso do mercado de ativos e da subsequente crise financeira de 2008.

Que tipo de devedores optam por nenhuma hipoteca de documentação?

Candidatos com rendimentos voláteis, como autônomos e pessoas que vivem de comissões ou gorjetas, geralmente optam pelo método sem doc de obter empréstimos.

Devido ao alto risco associado a nenhuma hipoteca doc, os credores cobram uma taxa de juros mais alta. Além disso, os credores só concedem hipotecas sem documentos a clientes com pontuações de crédito muito altas e alta liquidez na forma de saldos de caixa.

Esses empréstimos também exigem um adiantamento maior, principalmente na faixa de 30% a 50%, em oposição a 20% ou menos nas hipotecas convencionais.

Nenhuma hipoteca doc está incluída na categoria de empréstimos Alternate-A ou Alt-A, que tem um fator de risco relativamente alto. De acordo com o perfil de risco, Alt-A vem entre hipotecas prime (alta credibilidade, baixo risco) subprime (baixa credibilidade, alto risco).

Além de nenhum documento, alt-A inclui hipotecas de baixa documentação, sem renda-sem hipotecas (estendidas aos mutuários que precisam verificar apenas sua situação de emprego) e empréstimos NINJA Empréstimo NINJA Um Empréstimo NINJA (sem renda, sem emprego e sem empréstimo de ativos ) é um termo usado para descrever um empréstimo que foi concedido a um mutuário com pouca ou nenhuma tentativa do (para mutuários sem renda, sem emprego e sem ativos).

Hipotecas sem documentação e a crise financeira de 2008

Nenhum empréstimo doc é um constituinte da classe de hipotecas denominadas "subprime" e são um dos muitos culpados por trás do colapso do mercado de ativos e subsequente Crise Financeira Global de 2008 2008-2009 Crise Financeira Global A Crise Financeira Global de 2008-2009 refere-se à enorme crise financeira que o mundo enfrentou de 2008 a 2009. A crise financeira afetou indivíduos e instituições em todo o mundo, com milhões de americanos sendo profundamente afetados. As instituições financeiras começaram a afundar, muitas foram absorvidas por entidades maiores e o governo dos EUA foi forçado a oferecer resgates. O quadro seguinte mostra o aumento da participação dos empréstimos Alt-A no valor total dos empréstimos hipotecários entre 2001 e 2006.

À medida que a quantidade de empréstimos sem doc aumentou, seu desempenho se deteriorou. As taxas de inadimplência e inadimplência aumentaram acentuadamente em 2006 e 2007. Cerca de 3,5% dos empréstimos originados em 2003 estavam inadimplentes ao final de três anos, enquanto a parcela dos empréstimos concedidos em 2006 e inadimplentes ao final de 2008 era de 36,6%.

À medida que mais e mais hipotecas não eram concedidas, os mutuários começaram a tomar empréstimos para comprar várias propriedades. Na verdade, estimulados pelo boom do setor imobiliário no início dos anos 2000, os investidores começaram a fazer uso dessas hipotecas para especular sobre os preços dos imóveis residenciais.

Os mutuários possuíam alta pontuação de crédito Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número representativo da posição financeira e de crédito de um indivíduo e da capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. , é por isso que se qualificaram para os empréstimos. No entanto, com sua renda instável, não foi possível deter e manter vários imóveis, e eles começaram a inadimplir em uma ou mais de suas hipotecas.

Em 2007, as hipotecas de segunda casa apresentavam uma taxa de inadimplência maior em 24%, dois anos após a data de originação e as casas ocupadas pelo proprietário apresentavam uma taxa de inadimplência de 22,4%.

Não é de surpreender que nenhum dos empréstimos com documentos registrou uma taxa de inadimplência / inadimplência de 27%, mais que o dobro do que os empréstimos convencionais, de 11,5%.

Mais recursos

Finanças é o fornecedor oficial da Certificação CBCA ™ de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ O credenciamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ é um padrão global para analistas de crédito que cobre finanças, contabilidade, análise de crédito, análise de fluxo de caixa , modelagem de convênios, reembolsos de empréstimos e muito mais. programa de certificação, projetado para ajudar qualquer pessoa a se tornar um analista financeiro de classe mundial. Para continuar avançando em sua carreira, os recursos financeiros adicionais abaixo serão úteis:

Estrutura de Empréstimo Estrutura de Empréstimo Estrutura de empréstimo são os termos de um empréstimo com relação aos vários aspectos que compõem um empréstimo, incluindo o vencimento ou prazo, reembolso e risco

Fundamentos da análise de crédito Fundamentos da análise de crédito Aprender os fundamentos da análise de crédito é a chave para alcançar o sucesso no setor de empréstimos. A análise de crédito é um método de avaliação que os credores usam para

Empréstimos com base em ativos Empréstimos com base em ativos Os empréstimos com base em ativos envolvem algo físico (um ativo) que é usado como garantia para um empréstimo. Para a maioria das empresas, são os estoques ou contas a receber que funcionam como garantia. No entanto, qualquer ativo cujo valor possa ser quantificado com precisão pode ser usado como garantia.

Treinamento em documentação de empréstimos comerciais Treinamento em documentação de empréstimos comerciais O treinamento em documentação de empréstimos comerciais é o treinamento formal fornecido a instituições financeiras e profissionais de crédito que estão envolvidos em empréstimos comerciais