As taxas de processamento de pagamentos são os custos que os proprietários de negócios incorrem ao processar pagamentos de clientes. O valor das taxas de pagamento cobradas de um comerciante depende de vários fatores, como nível de risco da transação, tipo de cartão (recompensa, negócio, corporativo, etc.) e o modelo de precificação preferido por processadores de pagamento específicos.
Normalmente, apenas uma pequena porcentagem de pessoas carrega dinheiro para pagar por bens e serviços. Produtos e serviços Um produto é um item tangível que é colocado no mercado para aquisição, atenção ou consumo, enquanto um serviço é um item intangível, do qual surge. Um grande número de compradores prefere pagar com cartão de crédito devido à conveniência de transportar dinheiro de plástico em vez de dinheiro vivo real. As empresas que aceitam cartões de crédito e pagamentos online são cobradas uma pequena taxa por transação, que é conhecida como taxa de processamento de pagamento.
Resumo Rápido
- As taxas de processamento de pagamentos referem-se às taxas cobradas dos comerciantes pelo processamento de pagamentos com cartão de crédito e pagamentos online de clientes.
- O valor das taxas de processamento de pagamentos depende do modelo de preços preferido pelo processador de pagamentos, bem como do nível de risco da transação.
- Transações de alto risco, como transações de comércio eletrônico e transações por telefone, vêm com taxas de processamento mais altas do que as transações de baixo risco, como furto físico em um terminal de pagamento.
Fatores que afetam as taxas de processamento de pagamento
O valor das taxas que os comerciantes pagam para aceitar pagamentos com cartão de crédito depende de vários fatores. Os fatores incluem:
1. Taxa de intercâmbio
Uma taxa de intercâmbio refere-se ao valor que o emissor do cartão de crédito (como Discover, Visa e Mastercard) cobra do banco receptor cada vez que um cliente paga usando um cartão de crédito Cartão de crédito Um cartão de crédito é um cartão simples, mas não comum, que permite o proprietário a fazer compras sem retirar qualquer quantia em dinheiro. Em vez disso, usando um crédito. O objetivo da tarifa de intercâmbio é ajudar o banco emissor a cobrir os custos de manuseio e o risco de aprovação da venda, bem como quaisquer transações fraudulentas que possam ocorrer.
As taxas de intercâmbio são definidas por cada rede e variam de acordo com o emissor. A taxa de intercâmbio também é afetada pelo tipo de cartão, pelo nível de risco do negócio do estabelecimento, bem como pela forma como o estabelecimento aceita o pagamento (furto, online ou digitação em um terminal).
2. Taxa de provedor de conta do comerciante
Para que uma empresa processe pagamentos com cartão de crédito, ela deve interligar a rede do cartão de crédito a uma conta comercial. Uma conta do comerciante permite que uma empresa aceite pagamentos com cartão de crédito e o provedor da conta do comerciante deposita os pagamentos na conta bancária do comerciante em intervalos regulares.
O provedor da conta do comerciante cobra uma pequena taxa além da taxa de intercâmbio, dependendo do volume de transações e do tipo de negócio. Além da taxa por transação, ele também pode cobrar uma taxa de manutenção mensal e uma taxa adicional para transações contestadas pelos clientes.
3. Como o cartão é processado
O valor das taxas de processamento de pagamento também dependerá de como o cartão é processado. Os clientes podem fazer transações na loja passando seu cartão, transações por telefone, transações online, etc., e todas elas apresentam diferentes níveis de risco.
Pagamentos feitos passando o cartão no caixa são menos arriscados e, portanto, são cobrados taxas mais baixas. As transações online e por telefone apresentam um risco maior, pois os fraudadores podem usar cartões roubados ou perdidos para fazer compras e, portanto, atrair taxas de processamento.
Tipos de taxas incluídas nas taxas de processamento de pagamento
1. Taxas fixas
Taxas fixas são planos de pagamento em que o processador de pagamentos cobra a taxa por todas as transações, independentemente do tipo de cartão, marca ou se é uma compra na loja ou física. As taxas fixas são cobradas como uma porcentagem do valor da transação ou como uma porcentagem da compra mais uma taxa fixa adicional.
As taxas fixas são preferidas por novos negócios que não lidam com grandes volumes de transações que lhes permitem negociar uma taxa com o processador de pagamentos. Além disso, a empresa está ciente das taxas em que incorrerá cada vez que processar um pagamento.
2. Intercâmbio mais preços
Com uma estratégia de intercâmbio mais precificação, o processador de pagamento cobra uma taxa de intercâmbio mais uma taxa fixa ou porcentagem por transação. Por exemplo, um processador pode cobrar 0,5% + 15c por transação acima da taxa de intercâmbio. Os planos Interchange plus são mais complicados de entender do que os planos de taxa fixa e tornam o extrato bancário mais difícil de entender.
3. Taxas escalonadas
Em um modelo de precificação em camadas, o processador pega as diferentes taxas de intercâmbio e as agrupa em três categorias, dependendo do nível de risco associado à transação. As categorias incluem tarifa qualificada, tarifa de qualificação média e tarifas não qualificadas. As diferentes camadas são discutidas abaixo:
- Taxa qualificada : para que uma transação seja colocada na camada de taxa qualificada, ela deve atender a todos os requisitos do processador para processamento. Por exemplo, as transações feitas pessoalmente em um terminal físico com um cartão de crédito padrão se enquadram nessa categoria e apresentam o risco mais baixo e as taxas mais baixas.
- Taxa de qualificação média : as transações que não atendem a todos os requisitos dos processadores de pagamento são rebaixadas para as camadas de qualificação média ou não qualificada. Transações digitadas, como pedidos por telefone e mala direta, em que o cartão de crédito não está fisicamente disponível, enfrentam um alto risco de fraude. Fraude A fraude se refere a qualquer atividade enganosa realizada por um indivíduo com o objetivo de obter algo por meios que violam a lei. Uma palavra-chave em e, portanto, as empresas pagam uma taxa mais alta para cobrir o risco aumentado.
- Taxa não qualificada : as transações que não se qualificam para as camadas qualificada e intermediária se enquadram na categoria de taxa não qualificada. Algumas das transações que se enquadram nesta categoria incluem transações de comércio eletrônico, transações de cartão de recompensa e transações de cartão de assinatura. A camada não qualificada cobra as taxas mais altas.
A desvantagem dos planos em camadas é que o próprio processador de pagamentos determina a camada específica em que cada venda se enquadra e, portanto, a empresa não pode ter certeza das camadas específicas em que cada transação do cliente se enquadra.
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