A banca privada envolve a prestação de serviços bancários, de investimento, gestão fiscal, contabilidade de impostos sobre o rendimento Os impostos sobre o rendimento e a sua contabilidade é uma área chave das finanças empresariais. Ter uma compreensão conceitual da contabilidade de impostos de renda permite que uma empresa mantenha a flexibilidade financeira. O imposto é um campo complexo de navegar e muitas vezes confunde até os analistas financeiros mais qualificados. e outros serviços financeiros para indivíduos de alto patrimônio líquido (HNWIs). Ao contrário do banco de varejo do mercado de massa Principais bancos nos EUA De acordo com a US Federal Deposit Insurance Corporation, havia 6.799 bancos comerciais segurados pelo FDIC nos EUA em fevereiro de 2014. O banco central do país é o Federal Reserve Bank, que surgiu após a aprovação do Federal Reserve Act em 1913,A banca privada concentra-se em fornecer serviços financeiros mais personalizados aos seus clientes, através de pessoal bancário especificamente dedicado a prestar esses serviços individuais.
Os HNWIs possuem mais riqueza do que a pessoa média e, portanto, são. capaz de acessar uma variedade muito maior de investimentos, como fundos de hedge e imóveis. O private banking oferece aos clientes informações e conselhos sobre quais podem ser as opções de investimento mais adequadas para eles.
A maioria dos bancos que oferecem serviços bancários privados só aceita clientes com pelo menos $ 500.000 em ativos de investimento Ativos monetários Os ativos monetários têm um valor fixo em termos de unidades monetárias (por exemplo, dólares, euros, ienes). Eles são declarados como um valor fixo em dólares. . No entanto, alguns bancos permitem que indivíduos com mais de $ 50.000 em ativos de investimento acessem alguns dos serviços personalizados tradicionais oferecidos por meio de banco privado.
Características do Private Banking
1. Elegibilidade
Os clientes precisam cumprir certos requisitos para serem elegíveis para se beneficiar dos serviços de banco privado. Geralmente inclui a manutenção de um saldo mínimo na forma de depósitos, contas individuais de aposentadoria (IRAs), investimentos ou outros tipos de ativos. O valor mínimo depositado na conta também pode incluir depósitos vinculados e investimentos qualificados.
2. Representação Dedicada
Os clientes recebem um gerente de relacionamento dedicado, ou uma equipe de pessoas com um conhecimento completo da propriedade do ativo, aversão ao risco (ou falta dela), preferências e objetivos financeiros de longo prazo do cliente. O gerente de relacionamento facilita depósitos em cheques, inicia transferências eletrônicas, pedidos de cheques, etc.
3. Vantagens
Os clientes de serviços bancários privados geralmente recebem benefícios como taxas percentuais anuais mais baixas (APRs). Taxa percentual anual (APR) A taxa anual de juros (APR) é a taxa anual de juros que um indivíduo deve pagar em um empréstimo ou que recebe em um conta de deposito. Em última análise, APR é um termo percentual simples usado para expressar o valor numérico pago por um indivíduo ou entidade anualmente pelo privilégio de tomar dinheiro emprestado. para hipotecas, maior rendimento percentual anual (APY) em títulos como certificados de depósitos (CDs), cofres gratuitos, etc. É possível porque cobrar até mesmo uma pequena quantia de juros em um grande empréstimo gera uma receita substancial para o banco.
4. Altas taxas de gestão
Os clientes precisam pagar grandes quantias de taxas pelos serviços prestados por banqueiros privados.
5. Mercado-alvo
O segmento abastado da sociedade é o principal mercado-alvo dos banqueiros privados. Ao executar atividades normais de empréstimo, eles podem acessar documentos fiscais ou outros documentos pessoais para descobrir clientes em potencial. No entanto, as atividades também estão sujeitas a considerações de conflitos de interesse.
Benefícios do Private Banking
Os bancos têm como alvo os indivíduos muito ricos porque, ao fazê-lo, obtêm retornos significativos e garante uma receita regular dos clientes. Os clientes de private banking se beneficiam das seguintes maneiras:
Privacidade
As negociações / transações dos clientes e os serviços oferecidos aos HNWIs geralmente permanecem anônimos. Os bancos fornecem aos seus clientes de private banking produtos proprietários que eles mantêm em sigilo para evitar que os concorrentes tentem vender produtos semelhantes aos mesmos clientes.
Indivíduos com alto patrimônio líquido são atraídos pela cultura de privacidade no banco privado porque ela lhes oferece a capacidade de ocultar informações pessoais que, se conhecidas publicamente, podem dar aos seus rivais de negócios uma vantagem indevida. Eles também podem simplesmente desejar manter suas transações financeiras pessoais o mais privadas possível. Os HNWIs às vezes estão sujeitos a ações judiciais envolvendo seus investimentos. Manter essas informações confidenciais proporciona a eles uma maior sensação de segurança.
Serviços com desconto
Um banco pode oferecer serviços com desconto a HNWIs como recompensa pelo grande volume de negócios que eles trazem para o banco. Serviços como preparação de impostos, cheque corporativo e administração de bens são serviços bancários privados populares que podem ser oferecidos com desconto.
Os clientes envolvidos em negócios de exportação e importação podem receber taxas de câmbio atrativas. Os HNWIs envolvidos no setor imobiliário se beneficiam do processamento rápido e oportuno de suas transações por meio dos principais consultores responsáveis por suas contas.
Retorno de alto investimento
Os bancos costumam alocar seu pessoal de melhor desempenho à sua divisão de private banking para gerenciar as contas dos HNWIs. A prática normalmente se traduz em maiores retornos de investimento para os clientes. A taxa de retorno dos investimentos de bancos privados geralmente varia entre 7% e 13% e às vezes pode chegar a 30%.
Isso é possível porque, devido aos seus extensos recursos, clientes ricos podem obter acesso exclusivo a veículos de investimento, como fundos de hedge de alto desempenho, por meio de sua afiliação ao banco. O cliente também recebe aconselhamento profissional de um profissional de investimento experiente sobre as melhores opções de investimento com uma alta taxa de retorno.
Desafios da Indústria
A divisão de banco privado enfrenta vários desafios, alguns dos quais decorrentes da crise financeira global de 2008, enquanto outros são sistêmicos para a profissão de banco privado. Esses desafios incluem:
Geração de Leads
A aquisição de clientes é uma parte essencial do banco privado. A maioria dos bancos confia em métodos tradicionais de aquisição de clientes, como referências de todo o banco e divisões de investimento para conseguir novos clientes.
Outra opção para obter novos clientes é por meio de referências de clientes existentes. Os clientes que estiverem satisfeitos com os serviços prestados pela divisão de banco privado podem encaminhar seus amigos ou parentes ao banco. Outros canais de geração de leads incluem redes sociais e marketing de eventos.
Se um banco é capaz de gerar uma grande porcentagem de seus novos negócios por meio de referências de clientes existentes, isso é uma forte indicação de que seus clientes estão muito satisfeitos com os serviços que estão sendo prestados.
Restrições regulatórias
A crise financeira global de 2008 levou à insolvência e ao colapso de várias instituições financeiras importantes. Como resultado, os governos passaram a aprovar regulamentações mais rígidas que exigem mais transparência e responsabilidade dos bancos. Essas regulamentações tornaram o licenciamento de profissionais de banco privado mais restritivo. Em alguns casos, isso afetou a natureza dos serviços que prestam e a progressão na carreira.
Em países como a Suíça, os bancos foram proibidos de armazenar ativos como forma de evasão fiscal. Muitos HNWIs anteriormente armazenavam seus ativos em paraísos fiscais como forma de esconder sua riqueza das autoridades governamentais. As novas regulamentações bancárias restringiram essa prática.
Retenção de profissionais de banco privado
O banco privado se baseia em relacionamentos pessoais entre indivíduos de alto patrimônio líquido e seus consultores ou gerentes de relacionamento. No entanto, desde a crise financeira, o banco privado experimentou uma alta taxa de rotatividade. Em parte, deve-se ao quadro regulatório mais restritivo. Os bancos agora se concentram mais no recrutamento e no treinamento de talentos e, cada vez mais, na retenção dos profissionais mais qualificados.
Algumas das medidas tomadas pelos bancos para melhorar as taxas de retenção entre seus funcionários de private banking incluem melhores pacotes de remuneração, programas de incentivo e desenvolvimento e lançamento de programas de sucessão para gerentes de relacionamento bancário.
Private Banking vs. Wealth Management
O banco privado e a gestão de fortunas estão intimamente relacionados, mas diferem no tipo de serviços que oferecem. A gestão de patrimônio envolve levar em consideração os níveis de tolerância ao risco do cliente e investir os ativos de acordo com seus objetivos financeiros. A banca privada, por outro lado, envolve a prestação de serviços financeiros e bancários personalizados a indivíduos com elevado património líquido. O banco designa funcionários específicos na divisão de private banking para gerenciar as contas dos clientes.
O private banking difere da gestão de patrimônio porque o private banking não envolve necessariamente o investimento dos ativos de um cliente por eles. Os banqueiros privados gerenciam a conta do cliente, lidando com tudo, desde o saque de um cheque, a transferência de grandes volumes de dinheiro entre contas, até fazer pagamentos em nome do cliente.
Embora aconselhem seus clientes sobre possíveis opções de investimento, os banqueiros privados geralmente não fazem ou gerenciam investimentos para seus clientes (embora em alguns casos possam fazê-lo - geralmente apenas como um serviço de cortesia para o cliente). Os banqueiros privados basicamente fornecem todos os serviços financeiros que o cliente deseja. Se isso inclui fazer e gerenciar investimentos para um cliente, o banqueiro privado o fará.
No entanto, seus serviços são mais comumente relacionados à facilitação de transações financeiras, como transferência de fundos de um lugar para outro ou manipulação de câmbio de moeda estrangeira. Você pode ter uma ideia mais clara do que é a essência do banco privado, pensando nos banqueiros privados apenas como assistentes financeiros pessoais muito sofisticados de seus clientes.
Os membros da equipa de gestão de património aconselham os seus clientes sobre os melhores investimentos possíveis e ajudam-nos na aplicação dos seus activos, com o objetivo de maximizar os lucros dos seus investimentos ou de assegurar a máxima preservação do seu capital investido.
Eles normalmente não fornecem aos clientes serviços de banco privado, como gerenciamento de contas e câmbio. Um consultor de gestão de patrimônio se senta com seu cliente para discutir suas metas financeiras e a melhor maneira de alcançá-las. Os gestores de patrimônio estão mais próximos em funções aos consultores financeiros pessoais.
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