O índice de despesas com moradia é um índice que compara as despesas com moradia com o lucro antes dos impostos (EBT) ou renda antes dos impostos. O índice é frequentemente utilizado em análise de crédito Análise de Crédito Análise de crédito é o processo de determinar a capacidade de uma empresa ou pessoa de pagar suas obrigações de dívida. Em outras palavras, é um processo que determina o risco de crédito ou risco de inadimplência de um tomador potencial. Ele incorpora fatores qualitativos e quantitativos. iniciado pelos credores durante o processo de empréstimo. Em outras palavras, os credores, como os bancos, usam o índice durante a devida diligência ao qualificar um mutuário para um empréstimo.
O índice de despesas com habitação é usado principalmente em empréstimos hipotecários. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - concedido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. . Os credores realizam uma avaliação abrangente do perfil de crédito do mutuário, certificando-se de que ele será capaz de pagar a dívida hipotecária.
O índice é comumente usado em conjunto com o índice dívida / receita (DTI) para determinar o valor máximo de crédito disponível para o mutuário.
Resumo Rápido
- O índice de despesas com habitação é um índice que compara as despesas com habitação aos ganhos antes dos impostos (EBT) ou renda antes dos impostos.
- A despesa total da casa consiste em todas as despesas possíveis associadas à manutenção da casa (serviços públicos, impostos sobre a propriedade e seguro, etc.).
- Para calcular a proporção das despesas com moradia, simplesmente pegue a soma de todas as despesas da propriedade e divida-a por uma renda antes dos impostos.
Qual é a despesa total com moradia?
A despesa total com moradia é uma despesa que compreende a despesa mensal com hipoteca do proprietário (principal e juros), despesas operacionais, como impostos sobre propriedade e seguro, contas de serviços públicos. Despesa com serviços públicos Despesa com serviços públicos é o custo incorrido com o uso de serviços públicos como eletricidade, água e coleta de lixo , aquecimento e esgoto. As despesas são incorridas, taxas de administração de propriedade, etc. Na verdade, as despesas de habitação abrangem uma grande variedade de custos e devem ser apresentadas no processo de aplicação de dívida pelos credores.
A despesa total com moradia é um componente-chave no cálculo do índice de despesas com moradia do mutuário.
Como calcular a relação de despesas com habitação?
Para calcular o índice de despesas com moradia, os credores somam todas as obrigações de despesas com moradia de um tomador, como despesas operacionais como principal hipotecário futuro e despesas com juros Despesas com juros As despesas com juros surgem de uma empresa que financia por meio de dívidas ou arrendamento mercantil. Os juros são encontrados na demonstração do resultado, mas também podem ser calculados por meio do cronograma da dívida. O cronograma deve delinear todas as peças principais de dívida que uma empresa tem em seu balanço patrimonial e calcular os juros multiplicando o valor, utilidades mensais, seguro de propriedade e impostos sobre a propriedade, etc. A soma é então dividida pela renda bruta do mutuário para chegar a o rácio de despesas de habitação.
É importante ressaltar que a proporção de despesas com habitação pode ser calculada usando pagamentos mensais e anuais.
Como interpretar a relação de despesas com habitação?
O limite para o índice de despesas com habitação definido pelos credores para aprovações de empréstimos hipotecários é normalmente igual a 28%. Um rácio superior a 28% pode ser aceite por um credor se o rácio empréstimo-valor (LTV) Rácio empréstimo-valor O rácio empréstimo-valor (LTV) é um rácio financeiro que compara o tamanho de um empréstimo ao valor de um ativo que é comprado com o produto do empréstimo. O índice LTV é uma métrica importante que avalia o risco de empréstimo que um credor carrega ao conceder o empréstimo a um tomador. está baixo e / ou o devedor demonstra um excelente histórico de crédito.
Manter as despesas mensais com moradia em 28% da receita bruta do mutuário ajuda a estimar quanto o devedor pode pagar mensalmente em uma hipoteca.
O mesmo se aplica ao rácio dívida / rendimento. Se o DTI total estiver muito abaixo de 36%, o que é um bom sinal, o mutuário provavelmente conseguirá garantir todos os tipos de crédito a uma taxa de juros atraente, especificamente para hipotecas.
Taxas de empréstimo
Além do índice de despesas com habitação, outros índices de empréstimos também incluem o índice empréstimo / valor e o índice dívida / receita.
Qual é a relação dívida / renda?
O índice dívida / renda (DTI) é um dos índices de empréstimos que representam a relação entre as amortizações de dívidas de um indivíduo e sua renda bruta mensalmente. A receita bruta é simplesmente um cheque de pagamento mensal (por exemplo, salário) antes de pagar os custos (impostos, despesas com juros, etc.).
Em outras palavras, a relação dívida / receita é um percentual da receita bruta usada para liquidar obrigações de dívida.
A fórmula DTI é a seguinte:
O índice é amplamente utilizado por credores hipotecários ao avaliar a probabilidade de um mutuário pagar a hipoteca.
Quem quer que esteja tomando dinheiro emprestado precisará divulgar sua renda antes dos impostos, que é um fator essencial no cálculo tanto do índice de despesas com moradia quanto do índice dívida / renda.
Mais recursos
Finanças oferece o Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certificação CBCA ™ O credenciamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ é um padrão global para analistas de crédito que cobre finanças, contabilidade, análise de crédito, análise de fluxo de caixa, modelagem de covenant, empréstimo reembolsos e muito mais. programa de certificação para aqueles que procuram levar suas carreiras ao próximo nível. Para continuar aprendendo e desenvolvendo sua base de conhecimento, explore os recursos adicionais relevantes abaixo:
- Pontuação de crédito Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número que representa a posição financeira e de crédito de um indivíduo e a capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo.
- Finanças pessoais Finanças pessoais Finanças pessoais são o processo de planejamento e gerenciamento de atividades financeiras pessoais, como geração de renda, gastos, poupança, investimento e proteção. O processo de gestão das finanças pessoais pode ser resumido em um orçamento ou plano financeiro.
- Lucro antes do imposto (EBT) Lucro antes do imposto (EBT) O lucro antes do imposto (EBT), é encontrado deduzindo todas as despesas operacionais e despesas de juros relevantes da receita de vendas. O lucro antes de impostos é usado para analisar a lucratividade de uma empresa sem o impacto de seu regime tributário. Isso torna as empresas em diferentes estados ou países mais facilmente comparáveis
- Planilha de orçamento pessoal Planilha de orçamento pessoal Uma planilha de orçamento oferece ao indivíduo uma maneira de determinar o estado de suas finanças e ajudá-lo a planejar gastos durante um período de
