Em termos gerais, existem três tipos principais de banco de varejo. Eles são bancos comerciais, cooperativas de crédito e certos fundos de investimento. Hadley Capital Fundada em 1998, a Hadley Capital é uma empresa de private equity com sede em Wilmette, Illinois. É especializada em aquisições de gestão, recapitalizações, transições geracionais, aquisições, aquisições complementares, equity de crescimento e aquisições alavancadas. A Hadley Capital investe principalmente em manufatura, produtos industriais que oferecem serviços bancários de varejo. Todos os três tipos de banco de varejo trabalham para fornecer serviços bancários semelhantes. Isso inclui contas correntes, contas de poupança, hipotecas. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - concedido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa,é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. , cartões de débito, cartões de crédito e empréstimos pessoais.
Bancos comerciais
Um dos tipos de banco de varejo são os bancos comerciais, que oferecem uma ampla gama de serviços bancários ao consumidor. Os serviços típicos incluem certificados de depósito (CDs), poupança e contas correntes, cartões de crédito e débito, etc. Os bancos comerciais são instituições com fins lucrativos que geram receita por meio de spreads de taxas de juros e taxas de transação.
O spread da taxa de juros é a diferença nas taxas de juros. Taxa de juros Uma taxa de juros se refere ao valor cobrado por um credor a um tomador por qualquer forma de dívida, geralmente expressa como uma porcentagem do principal. que os bancos cobram sobre os empréstimos e as taxas que pagam nas contas de depósito. A propagação oscila muito em vários ciclos econômicos. Em tempos econômicos prósperos, a propagação é geralmente maior. O spread ampliado permite que essas instituições gerem mais renda.
Por outro lado, em tempos de recessão econômica, os bancos podem precisar incentivar os gastos do consumidor reduzindo as taxas de juros sobre os empréstimos. Isso comprime suas margens de lucro.
Oferecer taxas de juros mais altas em contas de poupança pode incentivar os consumidores a manter mais dinheiro nessas contas. A prática, por sua vez, pode reduzir a participação do consumidor no mercado de capitais.
As taxas de transação constituem uma receita substancial para os bancos comerciais. Essas taxas incluem normalmente cobranças recorrentes em cartões de crédito e taxas de transferências ou outros serviços financeiros. Como os bancos comerciais basicamente monopolizam o mercado, eles são capazes de cobrar preços premium sem ver uma erosão excessiva na demanda.
Cooperativas e cooperativas de crédito
Outro tipo de banco de varejo são as cooperativas de crédito (ou instituições cooperativas semelhantes). Eles oferecem serviços semelhantes aos dos bancos comerciais, mas geralmente em menor escala. As cooperativas de crédito são instituições sem fins lucrativos, cujos depositantes são seus acionistas. Como resultado, as cooperativas de crédito enfrentam pressões menores para gerar lucros. Isso significa que eles normalmente cobram taxas de juros mais baixas nos empréstimos e oferecem taxas mais altas nas contas de depósito. As taxas de transação também são relativamente baixas porque as cooperativas de crédito não as veem como geradores de receita. Eles são vistos com mais frequência como serviços que podem ser oferecidos a um custo.
No entanto, existem algumas desvantagens para as cooperativas de crédito. Por serem instituições muito menores, as cooperativas de crédito carecem de uma grande presença física. Isso provavelmente dissuadirá os consumidores que preferem que os serviços bancários sejam prestados pessoalmente. As cooperativas de crédito também empregam tecnologia menos avançada do que os bancos, tornando seus serviços bancários online menos seguros. As cooperativas de crédito também têm menos funcionários e funcionam por menos horas do que os bancos comerciais.
Funções de bancos de varejo
Do ponto de vista econômico, todos os três tipos de bancos de varejo existem para:
1. Fornece mais liquidez influenciando a oferta de moeda em uma economia
Isso geralmente é feito ajustando as taxas de juros e revisando periodicamente os protocolos de qualidade de crédito.
2. Reduzir a probabilidade de inadimplência em empréstimos, reunindo os riscos de emprestar dinheiro
As instituições também estão em melhores condições para lidar com inadimplências devido aos índices de reserva determinados pelo governo federal. O índice garante que os bancos sempre tenham uma quantidade mínima de dinheiro em mãos, que é uma porcentagem do total de depósitos dos consumidores.
3. Reduza o custo do empréstimo, oferecendo taxas de juros competitivas
Economias que seguem uma Teoria Econômica Keynesiana Keynesiana A Teoria Econômica Keynesiana é uma escola de pensamento econômico que afirma amplamente que a intervenção do governo é necessária para ajudar as economias a emergir da recessão. A ideia vem dos ciclos econômicos de expansão e queda que podem ser esperados das economias de mercado livre e posiciona o governo como um "contrapeso" para aumentar os lucros da política monetária durante os booms econômicos, aumentando as taxas de juros sobre empréstimos e construindo reservas de caixa. Então, durante uma recessão, espera-se que os bancos reduzam as taxas de juros para estimular os gastos dos consumidores e estimular o crescimento econômico.
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