O que é um banco comercial?

Um banco comercial é uma instituição financeira que concede empréstimos Empréstimo-ponte Um empréstimo-ponte é uma forma de financiamento de curto prazo usada para cumprir as obrigações atuais antes de garantir um financiamento permanente. Ele fornece fluxo de caixa imediato quando o financiamento é necessário, mas ainda não está disponível. Um empréstimo-ponte vem com taxas de juros relativamente altas e deve ser garantido por alguma forma de garantia, aceita depósitos e oferece produtos financeiros básicos, como contas de poupança e certificados de depósito para pessoas físicas e jurídicas. Ela ganha dinheiro principalmente fornecendo diferentes tipos de empréstimos aos clientes e cobrando juros.

Banco Comercial

Os fundos do banco vêm de dinheiro depositado pelos clientes do banco em contas de poupança, contas correntes, contas do mercado monetário. Tipos de mercados - negociantes, corretores, bolsas Os mercados incluem corretores, negociantes e mercados de câmbio. Cada mercado opera sob diferentes mecanismos de negociação, que afetam a liquidez e o controle. Os diferentes tipos de mercados permitem diferentes características de negociação, descritas neste guia e certificados de depósito (CDs). Os depositantes ganham juros sobre seus depósitos no banco. No entanto, os juros pagos aos depositantes são menores do que a taxa de juros cobrada dos mutuários. Alguns dos empréstimos oferecidos por um banco comercial incluem empréstimos para veículos motorizados, hipotecas, empréstimos comerciais e empréstimos pessoais.

Funções de bancos comerciais

A função básica de um banco comercial é fornecer serviços financeiros ao público em geral, empresas e empresas. Os bancos também garantem a estabilidade econômica e o crescimento sustentável da economia de um país. Um banco comercial desempenha as seguintes funções:

1. Aceitando depósitos

Aceitar depósitos é uma das funções mais antigas de um banco comercial. Quando os bancos começaram, eles cobraram uma comissão por manter o dinheiro em nome do público. Com as mudanças no setor bancário ao longo dos anos e a lucratividade do negócio, os bancos agora pagam uma pequena quantia de juros aos depositantes que mantêm dinheiro com eles. No entanto, os depositantes também incorrem em taxas administrativas para manter suas contas.

Os bancos aceitam três tipos de depósitos. O primeiro é o depósito de poupança para pequenos poupadores que recebem juros sobre suas contas. Eles podem sacar seu dinheiro até um valor limitado, escrevendo um cheque. O segundo tipo de depósito é a conta corrente para pessoas em negócios que podem sacar seu dinheiro a qualquer momento sem aviso prévio. Os bancos normalmente não pagam juros sobre os depósitos mantidos em contas correntes. Em vez disso, os titulares de contas são cobrados com uma taxa nominal pelos serviços prestados.

O último tipo de depósito é o depósito a prazo ou fixo. Os clientes que têm dinheiro que não precisam nos próximos seis meses ou mais podem economizar na conta fixa. A taxa de juros paga aumenta com a duração do depósito fixo. Os clientes só podem sacar o dinheiro no final do período acordado, escrevendo para o banco.

2. Adiantamento de linhas de crédito

Antecipar empréstimos é uma função essencial dos bancos, uma vez que responde pela maior porcentagem da receita auferida anualmente. Os bancos oferecem principalmente empréstimos de curto e médio prazo de uma porcentagem dos depósitos em dinheiro a uma alta taxa de juros. Eles não fornecem financiamento de longo prazo devido à necessidade de manter a liquidez dos ativos. Antes de conceder empréstimos a clientes, os bancos consideram a situação financeira do mutuário, a lucratividade do negócio, a natureza e o tamanho do negócio e a capacidade de pagar o empréstimo sem inadimplência.

3. Criação de crédito

Ao conceder empréstimos a clientes, os bancos não concedem o empréstimo em dinheiro ao mutuário. Em vez disso, o banco cria uma conta de depósito da qual o mutuário pode sacar fundos. Isso permite que o devedor retire dinheiro em cheque de acordo com suas necessidades. Ao criar um depósito à vista na conta do mutuário sem imprimir dinheiro adicional, o banco aumenta a quantidade de dinheiro em circulação.

4. Funções da agência

Os bancos comerciais atuam como agentes de seus clientes, ajudando-os na coleta e pagamento de cheques, dividendos, garantias de juros e letras de câmbio. Além disso, eles pagam prêmios de seguro, contas de serviços públicos, aluguel e outros encargos em nome de seus clientes.

Os bancos também negociam ações, títulos e debêntures e fornecem serviços de consultoria para clientes que desejam comprar ou vender esses investimentos. Na administração de propriedades, os bancos comerciais atuam como fiduciários. Reverse Morris Trust Um negócio Reverse Morris Trust combina uma cisão livre de impostos com uma fusão pré-combinada. Uma transação Reverse Morris Trust permite que uma empresa pública venda ativos indesejados sem incorrer em obrigações fiscais sobre os ganhos decorrentes da venda desses ativos. e executores da propriedade em nome de seus clientes. Os bancos cobram uma taxa nominal pelas funções de agência realizadas em nome de seus clientes.

Outras funções

Além das funções principais acima, os bancos também executam várias outras funções. Eles fornecem risco cambial de moeda O risco de moeda, ou risco de taxa de câmbio, refere-se à exposição enfrentada por investidores ou empresas que operam em diferentes países, em relação a ganhos ou perdas imprevisíveis devido a alterações no valor de uma moeda em relação a outra moeda . aos clientes que atuam no ramo de importação e exportação, por meio da compra e venda de moeda estrangeira. No entanto, os bancos devem obter permissão do órgão regulador, principalmente do banco central, antes de lidar com câmbio estrangeiro.

Um banco comercial também atua como custodiante de pedras preciosas e outros objetos de valor. Eles fornecem aos clientes armários onde podem guardar suas joias, metais preciosos e documentos essenciais. Esses itens são mais seguros quando armazenados no banco do que mantê-los em casa, onde podem ser roubados ou danificados.

Tipos de empréstimos oferecidos por bancos comerciais

Existem vários tipos de empréstimos concedidos por bancos comerciais a seus clientes. Esses empréstimos incluem:

1. Empréstimo bancário

Um empréstimo bancário é uma quantidade de dinheiro oferecida por um banco a um tomador de empréstimo a uma taxa de juros definida por um período fixo. Antes de conceder um empréstimo bancário a um cliente, o banco deve obter vários documentos importantes para verificar se o mutuário pagará o empréstimo. Esses documentos podem incluir cópias de identidade, comprovante de renda e demonstrações financeiras auditadas no caso de clientes corporativos. O empréstimo é concedido contra a garantia de que, em caso de inadimplência do cliente, o banco pode vendê-lo para recuperar o dinheiro. A garantia pode ser equipamento, maquinário, propriedade imobiliária, estoque, documentos de propriedade e outros itens.

2. Crédito em dinheiro

O crédito em dinheiro é um acordo entre o banco e o cliente e permite ao cliente sacar dinheiro além do limite de sua conta. O crédito em dinheiro é adiantado por um período de um ano, mas pode se estender até três anos em circunstâncias especiais. O valor está depositado em conta corrente do mutuário e pode ser sacado por meio de cheque. Os juros cobrados sobre o crédito em dinheiro dependem da quantia em dinheiro e da duração da retirada do dinheiro.

3. Descoberto bancário

O descoberto bancário é uma forma de financiamento que permite aos correntistas sacar sua conta até um determinado limite. Não requer formalidades por escrito e os clientes usam o cheque especial para atender a necessidades urgentes. São cobrados juros sobre o valor descoberto em conta corrente e não sobre o valor total do descoberto permitido pelo banco.

4. Letras de câmbio com desconto

Um banco desconta uma letra de câmbio fornecendo dinheiro imediatamente ao titular da letra. O banco deposita o dinheiro na conta corrente do titular, após deduzir uma taxa de juros para o período do empréstimo. Quando a letra de câmbio vence, o banco recebe o pagamento do banqueiro do titular da letra.

Regulamentação por Bancos Centrais

Os bancos comerciais são regulados pelos bancos centrais de seus respectivos países. Os bancos centrais atuam como supervisores dos bancos comerciais e impõem certos regulamentos para garantir que os bancos operem dentro das regras estipuladas. Por exemplo, os bancos centrais tornam obrigatório para os bancos comerciais manter reservas bancárias com eles. Alguns bancos centrais estabelecem as reservas bancárias mínimas, e isso exige que os bancos mantenham uma determinada porcentagem dos depósitos de seus clientes no banco central. As reservas ajudam a proteger os bancos contra eventos inesperados, como corridas bancárias e falências.

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