A lei de apólice de valor (VPL) é uma lei que facilita o pagamento imediato de sinistros quando ocorre um evento segurado. A lei exige que as seguradoras de propriedades e acidentes (P&C) seguradoras sejam empresas que fornecem cobertura de ativos (por exemplo, casa, carro, etc.) e também seguro de responsabilidade para acidentes, lesões e danos a outras pessoas ou seus pertences. paga o valor total de uma apólice ao segurado quando um evento segurado resulta em perda total. Normalmente, ele reembolsa o segurado pelo valor total da perda, em vez do valor real em dinheiro do objeto segurado no momento da perda.
O valor total não considera fatores como depreciação ou reavaliação no momento da perda. O objetivo do VPL é proteger os segurados avaliados de receber um reembolso inferior no caso de sofrerem uma perda total. A valiosa lei de políticas foi promulgada pela primeira vez em Wisconsin em 1874, enquanto a Flórida a aprovou em 1899. No total, a lei está ativa em cerca de 20 estados dos EUA.
Resumo
- A lei de apólice com valor é uma lei de seguro que exige que as seguradoras paguem ao segurado o valor total da apólice quando o risco coberto causar uma perda total.
- O valor do acordo de acordo com a lei de política de valor não considera o custo de reposição ou o valor real da propriedade no momento da perda.
- Se a perda total for causada por um perigo coberto e um perigo não coberto, a lei da apólice avaliada não se aplica.
Como funciona a lei de política de valor
O objetivo da lei da apólice avaliada é proteger o segurado quando o objeto segurado está totalmente danificado em um perigo coberto. A lei exige que o valor em dólares pago ao segurado seja o valor em dólares declarado na declaração da apólice. A seguradora não pode pagar menos do que o valor total da apólice, mesmo que o imóvel esteja avaliado por um valor inferior no momento em que ocorreu o perigo. A proteção elimina a necessidade de o segurado fornecer evidências do valor real em dinheiro da propriedade segurada ou custo de reposição Custo de Reposição (Imóveis) O custo de reposição refere-se ao preço que custaria para substituir um ativo existente por um ativo semelhante no mercado atual preço. O ativo em questão.
Por exemplo, suponha que uma seguradora tenha concordado anteriormente em segurar um campo de golfe por $ 10 milhões. Se o prédio for destruído por uma tempestade e o segurado sofrer uma perda total, a seguradora é obrigada a pagar o valor total da cobertura, ou seja, $ 10 milhões, mesmo que o valor real do prédio seja inferior ao valor de face da cobertura no momento da perda.
Portanto, as seguradoras devem apurar o valor do bem segurado no início da apólice, uma vez que não podem disputar o valor após a ocorrência do risco coberto. A seguradora deve pagar o valor total da apólice, mesmo se a propriedade estiver segurada em excesso no momento da perda.
Perigos e propriedades cobertos por leis de política de valor
A lei da apólice avaliada é aplicada quando um risco coberto causa perda total para um edifício, casa ou outra estrutura segurada. Por perda total real, significa que os danos causados pelo perigo coberto foram tão extensos que a estrutura não pode ser reparada ou recuperada para uso posterior. Se a seguradora não puder vincular fraude Fraude refere-se a qualquer atividade enganosa realizada por um indivíduo com o objetivo de obter algo por meios que violam a lei. Uma palavra-chave em ou atividade criminosa para a perda total, é obrigado a fazer a liquidação máxima possível de acordo com os termos da declaração de apólice.
Embora as leis de apólices mais valiosas sejam limitadas apenas a danos por incêndio, outras apólices podem fornecer cobertura para outros perigos, como tornado, vento, raio e / ou explosão. O tomador do seguro deve comprovar os danos reais junto à seguradora para recuperar o sinistro ocorrido.
Se a perda total for causada por dois ou mais perigos, onde um perigo está coberto e o outro não está coberto, a lei da apólice avaliada não se aplica. Por exemplo, alguns estados cobrem perdas causadas pelo vento, mas não por inundações. Se um edifício for destruído por uma combinação de vento e inundações, o valor do reembolso que a seguradora fará dependerá do estado e do valor da perda que pode ser diretamente atribuído a cada perigo.
Por exemplo, se um proprietário contratou uma apólice avaliada no valor de $ 100.000 e sofre uma perda total devido a uma combinação de vento e inundações, a seguradora determinará o valor da perda atribuível a cada perigo. Se a perda causada pelo vento (coberta pela apólice) for de US $ 80.000, e a perda causada pela enchente (perigo não coberto) for de US $ 20.000, a valiosa lei da apólice se torna inaplicável e o segurado não pode recuperar o valor total de US $ 100.000 da apólice. No entanto, o segurado pode buscar a indenização por danos causados pelo risco coberto, ou seja, $ 80.000.
Exemplos VPL
As leis de política valiosas diferem entre os estados dos EUA. A seguir estão exemplos de VPL em dois estados principais:
Califórnia
A valiosa apólice de lei da Califórnia cobre edifícios e se aplica a todos os perigos cobertos pela apólice. A seguradora precisa inspecionar o prédio do segurado para atribuir um valor fixo no início da apólice. Se a propriedade sofrer perda total quando ocorrer o risco coberto, a seguradora deverá pagar o valor fixo declarado no documento da apólice.
Arkansas
As valiosas leis de apólices do Arkansas são exclusivas para imóveis e cobrem perdas totais causadas por incêndios e desastres naturais. A classificação exclui inundações e terremotos. Se qualquer propriedade for totalmente destruída por incêndio ou desastres naturais (excluindo inundações e terremotos), o valor da liquidação será o valor total da propriedade determinado no início da apólice.
Mais recursos
Finanças oferece o Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certificação CBCA ™ O credenciamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ é um padrão global para analistas de crédito que cobre finanças, contabilidade, análise de crédito, análise de fluxo de caixa, modelagem de covenant, empréstimo reembolsos e muito mais. programa de certificação para aqueles que procuram levar suas carreiras ao próximo nível. Para continuar aprendendo e progredindo em sua carreira, os seguintes recursos serão úteis:
- Benefício por morte acidental Benefício por morte acidental O benefício por morte acidental é um tipo de apólice de seguro que paga em caso de morte acidental de uma pessoa segurada. É diferente da vida
- Despesa de seguro Despesa de seguro Despesa de seguro é o valor que uma empresa paga para obter um contrato de seguro e quaisquer pagamentos adicionais de prêmio. O pagamento efetuado pela empresa é contabilizado como despesa do exercício. Se o seguro for usado para cobrir a produção e operação
- Seguradoras de vida e saúde Seguradoras de vida e saúde As seguradoras de vida e saúde (L&H) são empresas que oferecem cobertura contra o risco de morte e despesas médicas decorrentes de doenças ou ferimentos. O cliente - o comprador da apólice de seguro - paga um prêmio de seguro pela cobertura.
- Apólice marítima com valor Apólice marítima com valor Uma apólice marítima com valor é um ramo do seguro marítimo que atribui um valor à propriedade segurada antes da ocorrência de perda ou dano. Marinho
