O processo de empréstimo envolve uma série de atividades que levam à aprovação ou rejeição de um pedido de empréstimo bancário. O departamento de empréstimos de um banco emprega diferentes profissionais de crédito com funções e responsabilidades exclusivas que se complementam para tornar o processo de empréstimo completo.
Os empréstimos são uma das principais fontes de receita das instituições financeiras. Os bancos ganham dinheiro cobrando uma taxa de juros mais alta do que aquela que pagam aos depositantes. O valor dos juros cobrados sobre o empréstimo depende do valor do empréstimo, da duração do empréstimo e da pontuação de crédito. Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número representativo da posição financeira e de crédito de um indivíduo e da capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. , nível de risco avaliado, entre outros fatores. Devido à importância do processo de empréstimo, os bancos alocam muitos recursos ao departamento de crédito para que possam emprestar aos tomadores de crédito com capacidade de crédito. Como resultado, eles são capazes de se proteger das perdas resultantes da inadimplência dos clientes.
Resumo Rápido
- A concessão de crédito é um processo demorado que envolve diferentes profissionais de crédito, desde a fase de coleta de informações até a aprovação e posterior desembolso dos recursos.
- Os principais profissionais de crédito envolvidos na análise de crédito incluem analistas de crédito, subscritores e executivos seniores de crédito.
- Cada instituição financeira segue seus próprios procedimentos de revisão de crédito, que são guiados pelas leis dos estatutos financeiros.
Como funciona o processo de empréstimo
Os bancos oferecem diferentes tipos de empréstimos, desde empréstimos individuais até empréstimos corporativos. Os oficiais de crédito do banco analisam os pedidos de empréstimo a nível individual. O crédito bancário pode ser iniciado por um oficial de crédito que trabalha no banco ou por potenciais mutuários que procuram o banco para obter financiamento.
Os oficiais de crédito são responsáveis por garantir os negócios do banco e desenvolver relacionamentos com os clientes em nome do banco. Eles podem abordar indivíduos e proprietários de empresas com ofertas de empréstimos. Os clientes em potencial podem escolher aceitar, rejeitar ou adiar a oferta de empréstimo para um momento posterior no futuro.
Os clientes também podem entrar em contato com o banco para obter crédito para financiar a aquisição de um ativo, capital de giro Ciclo de capital de giro O ciclo de capital de giro de uma empresa é o tempo que leva para converter o capital de giro líquido total (ativos circulantes menos passivos circulantes) em dinheiro. As empresas normalmente tentam gerenciar esse ciclo vendendo estoque rapidamente, cobrando receita rapidamente e pagando as contas lentamente, para otimizar o fluxo de caixa. , ou outros projetos geradores de receita. Em ambas as abordagens de empréstimo, os oficiais de crédito do departamento devem realizar verificações de antecedentes sobre os potenciais mutuários, observando seu histórico de pagamento de crédito, a viabilidade do projeto a ser financiado, a adequação do crédito para financiar o projeto, transações anteriores com o banco e outras instituições financeiras, etc.
O objetivo é avaliar a qualidade de crédito do cliente e sua capacidade de usar o crédito, se concedido, para gerar fluxos de caixa suficientes para fazer frente aos custos do empréstimo e às despesas operacionais do negócio.
Profissionais de crédito que avaliam empréstimos bancários
1. Underwriter
Um underwriter é um oficial de crédito que avalia um pedido de empréstimo para determinar se ele é viável para o banco. O segurador avalia o histórico financeiro de um cliente para verificar se vale a pena correr esse risco. O nível de risco é determinado com base na interação anterior do cliente com o banco ou outras instituições financeiras.
O segurador avalia a capacidade do cliente de pagar o empréstimo solicitado com base em sua capacidade financeira e fluxos de caixa. A finalidade pretendida do empréstimo também é questionada para estabelecer se é viável e se o mutuário é capaz de gerar fluxos de caixa suficientes. O subscritor analisa o histórico de crédito do cliente. Garantia Colateral Colateral é um ativo ou propriedade que um indivíduo ou entidade oferece a um credor como garantia de um empréstimo. É utilizado como forma de obtenção de um empréstimo, atuando como proteção contra perdas potenciais para o credor, caso o devedor não cumpra seus pagamentos. e capacidade.
O cliente deve ser capaz de provar que tem capacidade suficiente para liquidar seus empréstimos atuais, se houver, e reembolsar o crédito aplicado na íntegra sem problemas. O subscritor deve verificar o registro de pagamento anterior do potencial mutuário, solicitando um relatório de crédito de uma agência de classificação de crédito de boa reputação. O relatório fornece informações sobre a situação de crédito do cliente, empréstimos anteriores e cartões de crédito e seu histórico de reembolso, histórico de inadimplência, execução hipotecária e reintegração de posse, emprego, etc.
Todas as informações acima ajudam o segurador a determinar o nível de risco do cliente e se vale a pena correr esse risco. O subscritor também avalia a garantia do empréstimo e como seu valor de avaliação se compara ao valor do empréstimo aplicado. A propriedade da garantia deve ser verificada e os documentos de propriedade depositados no banco.
2. Analista de Crédito
Os analistas de crédito são parte integrante do departamento de empréstimos de um banco ou outra instituição financeira. Eles são responsáveis pelo processo de análise de crédito, que é considerado isoladamente para cada tomador. Um analista de crédito Salário do analista de crédito O salário do analista de crédito varia entre $ 45.010 e $ 56.208 nos EUA. O salário médio de um analista de crédito com um a três anos de experiência de trabalho é de $ 51.500. O histórico educacional, as certificações, as habilidades e o número de anos de experiência de trabalho desempenham papéis importantes na determinação do salário. pode ser atribuído a um mutuário específico. Sua função é verificar se os documentos enviados são precisos. Eles também têm a tarefa de verificar se o negócio do cliente ou o propósito a ser financiado tem a capacidade financeira de gerar fluxos de caixa adequados para pagar o serviço da dívida e fornecer uma receita ao mutuário.
A análise de crédito pode ser necessária para realizar uma visita às instalações comerciais do cliente como parte do processo de avaliação do empréstimo. O objetivo principal de uma visita ao local é verificar se as informações fornecidas no formulário de solicitação de empréstimo são precisas e se o objetivo do empréstimo é viável.
O analista de crédito também verifica a propriedade da garantia e confirma que o valor avaliado da garantia é exato. A verificação é feita encomendando uma avaliação ou comparando o valor do ativo com o valor do mesmo ativo em outras empresas ou com os padrões da indústria.
Outros fatores que o analista considera são a capacidade do mutuário de pagar o empréstimo em sua totalidade, a contribuição de capital do proprietário na empresa e a condição do ambiente de negócios em que a empresa do cliente está domiciliada. O analista de crédito também considera a pontuação de crédito do mutuário para determinar o nível de risco de crédito associado ao empréstimo a eles.
Dependendo de suas conclusões sobre a qualidade de crédito do tomador, o analista de crédito faz uma recomendação ao comitê de crédito sobre a aprovação ou não do empréstimo e, se aprovado, o valor do crédito a ser concedido e os termos do empréstimo.
Mais recursos
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