Uma ordem de retirada negociável, também conhecida como conta NOW, é um tipo de conta de depósito que oferece juros e permite ao depositante fazer saques contra o dinheiro que está em depósito.
Nos EUA, bancos comerciais Banco comercial Um banco comercial é uma instituição financeira que concede empréstimos, aceita depósitos e oferece produtos financeiros básicos, como contas de poupança e certificados de depósito, para pessoas físicas e jurídicas. Ela ganha dinheiro principalmente fornecendo diferentes tipos de empréstimos aos clientes e cobrando juros. , associações de empréstimo e bancos mútuos de poupança estão autorizados a oferecer contas NOW. Indivíduos, algumas entidades governamentais e certas organizações sem fins lucrativos também têm permissão para abrir contas NOW.
O que é um depósito à vista?
Uma conta de depósito à vista é uma conta bancária onde os fundos mantidos podem ser retirados a qualquer momento. Geralmente são consideradas contas correntes. Conta à ordem Uma conta à ordem é um tipo de conta de depósito que os indivíduos abrem em instituições financeiras com o objetivo de sacar e depositar dinheiro. Também conhecida como conta transacional ou à vista, uma conta corrente é muito líquida. Para simplificar, ele fornece aos usuários uma maneira rápida de acessar seu dinheiro. e são caracterizados por serem altamente líquidos e oferecer pouco ou nenhum interesse.
O que é um rascunho?
Um saque ou cheque é um documento em que um pagador concorda em fazer o pagamento de uma determinada quantia de uma conta mantida por outra parte, geralmente um banco ou outra instituição financeira.
Ordem negociável de retirada de conta explicada
Os investidores que buscam um método para colocar capital líquido em um investimento de curto prazo podem escolher entre algumas alternativas diferentes. Eles incluem depósitos ou investimentos, como:
- Contas correntes com juros
- Contas de poupança remuneradas
- Fundos do mercado monetário
- Certificados de depósito (CDs)
As contas de ordem de retirada negociável (NOW) eram uma alternativa adicional para esses investidores antes da Lei Dodd-Frank Dodd-Frank Act A Lei Dodd-Frank, ou Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Wall Street de 2010, foi promulgada em lei durante A administração Obama em resposta à crise financeira de 2008. Procurou introduzir mudanças significativas na regulamentação financeira e criar novas agências governamentais encarregadas de implementar as várias cláusulas da lei. . Até 2011, as contas NOW eram comumente usadas por consumidores e consumidores de varejo que desejavam obter um retorno por seus fundos não utilizados, embora ainda pudessem usar os fundos, se necessário. As contas NOW foram claramente distinguidas de “contas de depósito à vista” pelos reguladores bancários dos EUA devido ao Regulamento Q.
O que é o Regulamento Q
O Regulamento Q é um regulamento do Federal Reserve Board que define os requisitos de capital e os padrões de reserva de capital para instituições financeiras dos EUA. A regulamentação foi atualizada várias vezes ao longo de sua história, principalmente para garantir que os bancos mantivessem capital suficiente para enfrentar qualquer recessão econômica.
O Regulamento Q proibia os bancos de pagar juros em contas correntes e contas de depósito à vista. No entanto, foi revogada pela Lei de Reforma de Wall Street Dodd-Frank na esteira da Crise Financeira Global de 2008 Crise Financeira Global de 2008-2009 A Crise Financeira Global de 2008-2009 refere-se à enorme crise financeira que o mundo enfrentou de 2008 a 2009 A crise financeira afetou indivíduos e instituições em todo o mundo, com milhões de americanos sendo profundamente afetados. As instituições financeiras começaram a afundar, muitas foram absorvidas por entidades maiores e o governo dos EUA foi forçado a oferecer resgates.
Quando o Regulamento Q foi revogado, os bancos foram autorizados a pagar juros sobre os depósitos à vista, o que removeu a atratividade oferecida pelas contas NOW.
História das contas NOW
Nos Estados Unidos, o “The Banking Act”, aprovado em 1933, especifica que nenhum banco membro está autorizado a pagar juros sobre um depósito pago à vista. O motivo era que os juros pagos em contas correntes geravam excesso de concorrência no setor bancário dos Estados Unidos. O excesso de concorrência levou à redução da lucratividade e a mais falências bancárias. À medida que as taxas de juros aumentavam, os bancos se sentiam incentivados a contornar a regra para atrair mais clientes.
A conta NOW foi criada para “desafiar” a faixa de pagamentos de juros em contas correntes. O presidente e CEO do Consumer Savings Bank, Ronald Haselton, foi o primeiro a introduzir o conceito de contas NOW, e isso levou o Congresso a permitir contas NOW nos estados de Massachusetts e New Hampshire em 1974 com um teto de taxa de juros de 5%.
Em 1986, como parte da desregulamentação das taxas de juros, o teto da taxa de juros nas contas NOW foi removido, mas os juros ainda não eram permitidos nas contas de depósito à vista.
NOW contas nunca foram proibidas, mas depois de 2011, a proibição de pagar juros em contas de depósito à vista foi removida. Portanto, a única distinção entre contas NOW e contas de depósito à vista havia desaparecido.
Contas NOW vs. contas de depósito à vista
AGORA contas e contas de depósito à vista são muito semelhantes. Basicamente, são contas de depósito que permitem que os fundos sejam retirados muito rapidamente e sem demora.
Agora as contas não são mais usadas - principalmente após a Lei Dodd-Frank. A principal vantagem que uma conta NOW oferecia era o fato de ela render juros. Após a revogação do Regulamento Q, o benefício de juros não existia mais, pois os juros poderiam ser pagos em contas à vista e à vista.
Outra diferença principal era que as contas NOW estavam disponíveis para períodos de manutenção de sete dias, de modo que os consumidores precisavam planejar com antecedência de pelo menos sete dias para aviso prévio. No entanto, o recurso não é usado com frequência na prática.
Contas Super NOW
As contas Super NOW são contas NOW combinadas com contas do mercado monetário. As contas geralmente carregam uma taxa de juros mais baixa do que uma conta do mercado monetário, mas uma taxa de juros mais alta do que uma conta NOW. As contas Super NOW têm mais liquidez do que uma conta do mercado monetário, mas menos liquidez do que uma conta NOW.
Recursos adicionais
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- Certificado de depósito exigível Certificado de depósito exigível Um certificado de depósito exigível é um depósito a prazo segurado pela FDIC em um banco ou outras instituições financeiras. Os CDs resgatáveis podem ser resgatados pelo emissor antes de sua data de vencimento real, dentro de um período de tempo e preço de resgate especificados.
- Liquidez Liquidez Nos mercados financeiros, a liquidez refere-se à rapidez com que um investimento pode ser vendido sem impactar negativamente seu preço. Quanto mais líquido é um investimento, mais rapidamente ele pode ser vendido (e vice-versa) e mais fácil é vendê-lo pelo valor justo. Se todo o resto for igual, os ativos mais líquidos são negociados com um prêmio e os ativos ilíquidos são negociados com um desconto.
- Mercado monetário Mercado monetário O mercado monetário é um mercado de câmbio organizado onde os participantes podem emprestar e tomar empréstimos de curto prazo, títulos de dívida de alta qualidade com vencimentos médios de
- Lei Sarbanes-Oxley Lei Sarbanes Oxley A Lei Sarbanes-Oxley é uma lei federal dos Estados Unidos que visa proteger os investidores, tornando as divulgações corporativas mais confiáveis e precisas.
