Um encerramento voluntário refere-se a um encerramento iniciado por um mutuário. O mutuário voluntariamente entra em uma execução hipotecária porque não consegue fazer os pagamentos do empréstimo ou deseja evitar fazer quaisquer pagamentos futuros. A posse da propriedade é transferida do devedor para o credor Credor Credor é definido como uma empresa ou instituição financeira que concede crédito a empresas e pessoas físicas, com a expectativa de que o valor total de.
Se o mutuário tem dificuldade em fazer os pagamentos ou evita fazer os pagamentos completamente, ocorrerá uma execução hipotecária involuntária. A execução hipotecária é iniciada pelo credor para confiscar a posse do imóvel, possivelmente levando ao despejo do devedor.
Se o encerramento involuntário e o despejo parecerem inevitáveis, o encerramento voluntário costuma ser a melhor opção para o mutuário. Eles podem deixar a propriedade em seus próprios termos e encerrar o pagamento do empréstimo mais cedo.
Resumo
- Uma execução hipotecária voluntária é iniciada por um mutuário para transferir a posse de um imóvel para um credor. Acontece quando o proprietário não pode ou não deseja mais pagar a hipoteca da dívida que usou para financiar o imóvel.
- A propriedade da propriedade é transferida do mutuário para o credor em troca da liberação do mutuário das obrigações de pagamento.
- Uma execução hipotecária voluntária é preferida por tomadores e credores em vez do processo mais difícil e demorado de uma execução hipotecária involuntária.
Efeitos da exclusão voluntária
Uma execução hipotecária voluntária resultará em um ding pesado para o crédito do mutuário. Isso tornará difícil obter aprovação para outros empréstimos, cartões de crédito e outras formas de crédito. Os efeitos da execução hipotecária podem até afetar a capacidade do mutuário de conseguir um emprego. Com isso dito, um encerramento voluntário é mais favorável do que um encerramento involuntário. Optar por uma exclusão voluntária irá pelo menos mitigar o dano.
The American Housing Bubble
As execuções hipotecárias voluntárias podem ter outros nomes, incluindo uma execução amigável, liberação de hipoteca, desistência e inadimplência estratégica. As execuções hipotecárias voluntárias tornaram-se amplamente utilizadas durante a Grande Recessão.
Com a bolha imobiliária americana e as hipotecas subprime, os tomadores de empréstimos tiveram dificuldade em pagar suas hipotecas. Eles tomaram emprestado além de suas posses e a recessão deixou muitos desempregados, o que exacerbou a pressão financeira que os pagamentos de hipotecas causaram. Além da situação difícil, os preços das moradias despencaram e muitas hipotecas submergiram, o que significa que o valor devido pelos mutuários excedeu o valor da casa.
Antes da bolha imobiliária na América, as execuções hipotecárias voluntárias quase não eram usadas, e a própria frase quase não era mencionada. As execuções hipotecárias voluntárias tornaram-se comuns no final dos anos 2000. Os efeitos da bolha imobiliária americana foram tão grandes que as execuções hipotecárias voluntárias ainda são comuns hoje. Para alguns mutuários, o valor de suas casas permanece abaixo do valor de sua hipoteca. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - fornecido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. .
Escritura em Lieu of Foreclosure
Uma escritura em vez de execução hipotecária refere-se a um documento usado para a maioria das execuções hipotecárias voluntárias. A escritura irá transferir a propriedade da propriedade do mutuário para o credor em troca de liberar o mutuário das obrigações de pagamento. Usar o processo com a escritura em vez do encerramento ajuda a evitar um encerramento padrão caro e demorado. Beneficia tanto o credor quanto o devedor.
Para iniciar o processo, o mutuário enviará um pedido de mitigação de perdas ao provedor de hipotecas. Se tudo correr bem, o devedor será liberado de suas dívidas com a propriedade, embora nem sempre seja o caso. Às vezes, haverá um julgamento de deficiência.
Uma deficiência é a diferença entre o valor de mercado Valor de mercado O valor de mercado é geralmente usado para descrever quanto vale um ativo ou empresa no mercado financeiro. É determinado mutuamente pelos participantes do mercado e da dívida imobiliária e hipotecária. Os credores podem ou não renunciar à dívida deficitária com uma escritura em vez da execução hipotecária. Se não renunciarem à diferença, o devedor poderá enfrentar uma sentença de infração e será obrigado a pagar a diferença. Os mutuários precisam garantir que a escritura estipula que eles não serão responsáveis pela deficiência.
Profissionais de execução hipotecária voluntária
1. Termina os pagamentos antes
A exclusão voluntária é usada como último recurso para o mutuário, mas pode oferecer o caminho mais rápido para o alívio. O processo de encerramento voluntário é muito mais rápido do que um encerramento típico. Além disso, essa execução hipotecária é iniciada pelo mutuário para que o mutuário possa decidir a qualquer momento se pode ou não, ou fará, os pagamentos.
2. Opção de sair em seus próprios termos
Sair em seus próprios termos é muito melhor do que ser despejado à força por meio de uma execução hipotecária involuntária. Quando um mutuário opta por uma execução hipotecária voluntária, ele pode fazer planos para o próximo movimento. Alivia o estresse do processo de execução hipotecária - onde você vai morar em seguida.
3. Menor impacto de crédito do que o encerramento involuntário
Uma execução hipotecária voluntária afeta seu crédito em menor grau do que uma execução hipotecária involuntária. O uso de uma escritura em vez de execução hipotecária é conhecido por suavizar o impacto do crédito e encurtar a duração do impacto. As execuções hipotecárias involuntárias podem arruinar o crédito por sete anos, ao passo que uma ação em vez da execução hipotecária só pode resultar em um impacto de quatro anos.
4. Processo mais rápido e fácil para os credores
Em comparação com um encerramento involuntário, um encerramento voluntário pode ser uma vantagem para o mutuário e o credor. O processo é mais rápido e descomplicado para ambos os lados.
Contras de uma execução hipotecária voluntária
1. O crédito ainda está severamente afetado
Embora o impacto do crédito de uma execução hipotecária voluntária seja mais leve, o impacto ainda pode ser devastador. Sua pontuação de crédito Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número representativo da posição financeira e de crédito de um indivíduo e da capacidade de obter assistência financeira de credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. irá despencar, o que resultará em um efeito ondulante que levará a outras consequências.
2. Questões de habitação e emprego
Algumas das consequências incluem questões de moradia e emprego. Seu crédito afetará o tipo de moradia para a qual você pode se qualificar e as taxas de juros que receberá em quaisquer hipotecas futuras. Isso se você conseguir ser aprovado. Os credores não podem emprestar a você se souberem que você executou a hipoteca voluntariamente. Isso criará obstáculos que você precisará superar para ter um teto sobre sua cabeça.
Hoje em dia, os empregadores podem verificar os relatórios de crédito dos candidatos que estão considerando contratar. É uma medida de segurança, mas pode esclarecer você como um tomador de empréstimo e como você seria como um funcionário. É especialmente o caso se o trabalho for gerenciar dinheiro. Uma pontuação de crédito abaixo da média pode levantar uma bandeira vermelha.
3. Julgamento de deficiência
Um julgamento de deficiência pode resultar potencialmente de uma exclusão voluntária. O alívio de 100% da dívida do mutuário é comum, mas não é certo. O mutuário pode ser obrigado a pagar a diferença entre o valor da casa e a dívida da hipoteca.
Eles podem ser responsáveis pelo pagamento de 100% da diferença ou parte dela. De qualquer forma, isso criaria um fardo financeiro. Os mutuários devem estar cientes dos termos ao iniciar uma execução hipotecária voluntária com um credor.
4. Potenciais impostos devidos para alívio da dívida
Se uma deficiência for perdoada, pode haver consequências fiscais para essa dívida perdoada. Quando a dívida é cancelada, o IRS considera esse lucro tributável. Portanto, uma dívida pode ser cancelada, mas uma cobrança de impostos pode vir junto com ela.
É muito mais fácil pagar impostos sobre a dívida do que a própria dívida, mas a conta tributária ainda pode ser cara e difícil de pagar quando o mutuário já está com pouco caixa.
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