O que são juros diferidos?

Juros diferidos é um negócio oferecido sobre o que é essencialmente um empréstimo, permitindo ao mutuário evitar o pagamento de juros por um determinado período de tempo, desde que o mutuário tenha pago a totalidade do empréstimo ou o custo de um item específico. Esse tipo de negócio é popular quando se trata de commodities caras - carros, móveis e eletrodomésticos.

Juros diferidos

Todos os itens listados acima geralmente têm um preço alto. Uma negociação com juros diferidos é uma forma de os fornecedores de commodities fazerem com que os clientes acreditem que estão recebendo um negócio melhor porque as despesas com juros são retidas por um determinado período. Se, entretanto, o mutuário ou comprador não pagar o saldo total do empréstimo dentro do período promocional “sem juros”, os custos dos juros começam a acumular.

Em alguns casos, o mutuário / comprador pode ser obrigado a pagar todos os juros que seriam acumulados durante o período promocional, independentemente de quanto do saldo principal Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, ao invés de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo. do empréstimo foi liquidado.

Resumo

  • Juros diferidos é um negócio que permite que um devedor / consumidor evite o pagamento de juros por um período de tempo, desde que o saldo seja pago durante o período sem juros.
  • Os juros diferidos são ligeiramente diferentes quando se trata de hipotecas; se o saldo mensal durante o período sem juros não for pago integralmente, os juros sobre o saldo serão adicionados ao saldo principal do empréstimo. Esses tipos de empréstimos são freqüentemente considerados predatórios e são proibidos em vários estados.
  • Existem várias questões relativas aos juros diferidos, incluindo encargos de juros retroativos, taxas ocultas e taxas de juros excessivamente altas.

Juros diferidos em cartões de crédito

Ofertas de juros diferidos também são populares em cartões de crédito. Mais uma vez, é uma manobra tática para convencer os consumidores a assinarem o cartão de uma empresa de cartão de crédito. O cartão frequentemente promoverá uma negociação "sem juros" quando, na realidade, está simplesmente mantendo os juros por um determinado período de tempo. Se o indivíduo pagar continuamente o crédito que utilizou no período, não haverá juros. É o mesmo tipo de negócio oferecido por varejistas ou credores Credor Um credor é definido como uma empresa ou instituição financeira que concede crédito a empresas e pessoas físicas, com a expectativa de que o valor total de.

Uma vez que o período sem juros termina, o consumidor começa a pagar juros sobre o saldo remanescente e os saldos acumulados à medida que o consumidor continua a usar o cartão.

É aconselhável examinar cuidadosamente os termos que envolvem um cartão com juros diferidos (“sem juros”) antes de se inscrever para um. As empresas que oferecem esses cartões podem cobrar taxas adicionais por atrasos no pagamento do saldo ou adicionar juros retroativos se o saldo total permanecer sem pagamento durante o período de juros diferidos.

Juros diferidos sobre hipotecas

O negócio de juros diferidos funciona com uma ligeira diferença quando se trata de hipotecas. Se o mutuário não conseguir liquidar o saldo mensal total do empréstimo durante o período de juros diferidos, os juros não pagos são adicionados ao saldo principal do empréstimo.

O processo de adicionar valores de juros diferidos ao saldo principal do empréstimo é chamado de amortização negativa.

Hipotecas de taxa ajustável Hipoteca de taxa ajustável (ARM) Uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) vem com taxas de juros variáveis ​​com base no saldo em aberto de cada período do empréstimo. Inicialmente, um ARM renderia (comumente referido como ARMs) são mais prováveis ​​de vir com o recurso de interesse diferido. Os valores dos pagamentos mensais desses empréstimos podem aumentar a uma taxa significativa ao longo do empréstimo se o mutuário não pagar continuamente o saldo mensal durante o período em que os juros são diferidos.

As hipotecas com juros diferidos são amplamente consideradas predatórias pelo governo federal e até mesmo proibidas em alguns estados. Isso ocorre porque a maioria dos tomadores de empréstimos desse tipo tem renda mais baixa e tende a fazer pagamentos mensais mínimos. Isso significa que os juros diferidos em cada mês são adicionados ao saldo do empréstimo.

Após algum tempo - geralmente dentro de cinco anos - o empréstimo é reformulado com um saldo significativamente maior do que quando o empréstimo foi emitido pela primeira vez. Em muitos casos, o devedor torna-se financeiramente incapaz de pagar o empréstimo e os inadimplências, fazendo com que a casa seja executada e deixando o devedor sem um lugar para morar.

Os maiores problemas com acordos de juros diferidos

1. Cobranças retroativas

Cargas retroativas são algo que já discutimos neste artigo. Tudo depende da empresa, do fornecedor e dos termos do negócio. Em alguns casos, se o saldo principal de um empréstimo ou o valor devido em um item não for pago durante o período de juros diferidos, os pagamentos de juros retroativos podem ser adicionados ao valor que o consumidor deve, o que significa que ele deve pagar os juros integrais encargos para o período de juros diferidos.

2. Encargos, taxas e regras ocultas

Muitos credores incluem cobranças, taxas e regras ocultas para iniciar cobranças retroativas nas letras miúdas dos negócios. Os consumidores muitas vezes não entendem a linguagem dessas advertências, que estão taticamente enfiadas em papéis que os consumidores não estão lendo com atenção.

3. Altas taxas de juros

Na maioria dos casos, quando se trata de negociações de juros diferidos, a taxa de juros Taxa de juros Uma taxa de juros se refere ao valor cobrado por um credor a um tomador por qualquer forma de dívida concedida, geralmente expressa como uma porcentagem do principal. é alto, geralmente em torno de 20% ou mais. Mesmo que um indivíduo pague o que é devido durante o período promocional, os juros futuros serão altos. Se juros retroativos forem aplicados, a dívida pode prejudicar ou levar o mutuário à falência.

Saber mais

Finanças é o fornecedor oficial da Certificação CBCA ™ de Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ O credenciamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ é um padrão global para analistas de crédito que cobre finanças, contabilidade, análise de crédito, análise de fluxo de caixa , modelagem de convênios, reembolsos de empréstimos e muito mais. programa de certificação, projetado para ajudar qualquer pessoa a se tornar um analista financeiro de classe mundial. Para continuar avançando em sua carreira, os recursos adicionais abaixo serão úteis:

  • Juros adicionais Juros adicionais Juros adicionais referem-se ao método de cálculo para determinar os juros totais a serem pagos em um empréstimo. Assim que os juros forem adicionados ao principal,
  • Reformulação da hipoteca Reformulação da hipoteca A reformulação da hipoteca (também conhecida como reformulação ou re-amortização do empréstimo) é uma estratégia pela qual os proprietários podem reduzir seus pagamentos mensais de hipotecas e economizar
  • Amortização negativa Amortização negativa A amortização negativa ocorre quando o valor do principal de um empréstimo aumenta gradualmente porque as amortizações do empréstimo não cobrem o valor total dos juros
  • Hipoteca de taxa variável Hipoteca de taxa variável Uma hipoteca de taxa variável também é conhecida como hipoteca de taxa ajustável (ARM). Refere-se a um tipo de empréstimo imobiliário em que o pagamento de juros não é fixo, mas

Recomendado

O Crackstreams foi encerrado?
2022
O centro de comando do MC é seguro?
2022
Taliesin está deixando um papel crítico?
2022