A taxa de crédito de ganhos (ECR) são os juros pagos pelos bancos sobre os depósitos dos clientes. Os bancos aplicam o ECR aos saldos que os depositantes deixam em suas contas que não rendem juros. O valor calculado após a aplicação do ECR é usado para creditar as taxas de serviço. Os bancos geralmente atrelam o ECR à taxa do título do Tesouro dos Estados Unidos.
Os bancos usam a taxa de crédito de ganhos (ECR) para compensar as taxas pagas pelos clientes pelos serviços que prestaram. Eles incluem empréstimos comerciais, contas de poupança. Conta de poupança Uma conta de poupança é uma conta típica de um banco ou cooperativa de crédito que permite a um indivíduo depositar, garantir ou retirar dinheiro quando necessário. Uma conta de poupança geralmente paga alguns juros sobre os depósitos, embora a taxa seja bastante baixa. , cartões de débito, cartões de crédito e serviços comerciais.
O ECR é aplicado aos fundos que os depositantes deixam em suas contas; portanto, os clientes com grandes depósitos pagam taxas de serviço bancárias mais baixas.
Resumo
- A taxa de crédito de ganhos (ECR) são os juros pagos pelos bancos sobre os depósitos de clientes que não geram juros.
- O ECR é usado pelos bancos para creditar os clientes com as taxas dos serviços prestados por eles.
- É aproximado à taxa de 91 dias do Tesouro dos EUA.
Breve histórico da taxa de crédito de ganhos (ECR)
A prática do ECR encontrou suas raízes nos Estados Unidos quando as regulamentações bancárias foram aprovadas durante a década de 1930. Regulamento Q, promulgado pelo Federal Reserve Board (FRB) em consonância com o Glass Steagall Act em 1933 Glass-Steagall Act O Glass-Steagall Act, também conhecido como Banking Act de 1933, é uma peça legislativa que separou o investimento do comercial bancário. A lei veio como uma resposta de emergência às falências maciças de bancos durante a Grande Depressão, visto que se pensava que a especulação dos bancos comerciais havia contribuído para o crash, colocou uma restrição aos bancos comerciais para pagar juros sobre contas de depósito transacionais.
Esse regulamento também estabeleceu um teto para as taxas de juros para depósitos a prazo e de poupança. Na década de 1960, o setor bancário dos Estados Unidos começou a fornecer créditos sobre depósitos sem remuneração, que eram usados para equilibrar as despesas com serviços bancários. Assim, os bancos geraram valor para seus clientes e os incentivaram a aproveitar mais os serviços, reduzindo as taxas de serviço.
Benefícios do ECR
1. Controle de custos
O ECR reduz as taxas de serviço bancário e ajuda a aumentar a margem operacional da empresa. Margem operacional A margem operacional é igual à receita operacional dividida pela receita. É um índice de lucratividade que mede a receita após cobrir as despesas operacionais e não operacionais de uma empresa. Também conhecido como retorno sobre vendas e lucro - aumentando o valor para os acionistas.
2. Eficiência
O ECR é aplicado automaticamente para compensar as taxas de serviço bancário. Dessa forma, os funcionários da tesouraria não são obrigados a intervir para executá-la, o que economiza recursos e tempo.
3. Transparência
Contas de depósito à vista (DDAs) com o ECR aplicável fornecem transparência no gerenciamento de dinheiro. As informações de saldo, detalhes de taxas e detalhes de transações podem ser acessados sob demanda e incluídos nos extratos mensais da conta.
4. Gestão de liquidez
Várias empresas acham difícil prever o caixa de curto prazo, o que torna crítico o acesso instantâneo à liquidez. Com o ECR, os clientes podem acessar imediatamente seus fundos, o que torna mais simples a previsão de caixa de curto prazo.
Limitações do ECR
1. Grande variação
Existe uma grande variação nos ECRs que são oferecidos a clientes pessoa jurídica, mesmo com os mesmos saldos.
No terceiro trimestre de 2018, para DDAs de $ 100.000, a faixa de ECRs entre o 25º e 75º percentil foi de 28 pontos base (ou seja, 0,28%), enquanto que, para $ 100.000.000, a variação aumentou para 71 pontos base e 91 pontos base para Saldos DDA de $ 250.000.000.
2. Estratégias divergentes de bancos
Bancos do centro monetário Banco do centro financeiro Um banco do centro financeiro é um banco localizado nas principais cidades, como Londres, Nova York e Hong Kong. Abrange regiões, países e continentes, fornecendo a e os bancos regionais seguem estratégias diferentes para ECRs. Enquanto os quatro maiores bancos dos EUA pagavam taxas de crédito mais altas para clientes com saldo baixo, os bancos regionais pagavam taxas de crédito mais altas para clientes com saldos elevados.
3. Aplicabilidade
O ECR é aplicado apenas em saldos cobrados e não em saldos flutuantes ou contábeis. Os saldos cobrados são aqueles que estão compensados e disponíveis para investimento ou transferência.
Visão futura do ECR
O ECR está passando por uma mudança à medida que os bancos inovam para acompanhar as crescentes demandas dos clientes e a pressão do mercado. Alguns estão tentando expandir o significado das taxas de serviço para incluir mais serviços bancários.
O conceito de ECR agora é aceito e praticado por muitos governos fora dos Estados Unidos. Ele pode ser expandido para criar benefícios independentemente das fronteiras geográficas, permitindo que os clientes recebam maiores benefícios dos balanços mundiais. Essas características do ECR o tornarão atraente para uma ampla gama de empresas.
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