O que é uma revisão anual de crédito?

Uma revisão anual de crédito é um processo de revisão que os credores conduzem em contas correntes com crédito pendente. Credores, como bancos Top Banks in the USA De acordo com a US Federal Deposit Insurance Corporation, havia 6.799 bancos comerciais segurados pelo FDIC nos EUA em fevereiro de 2014. O banco central do país é o Federal Reserve Bank, que surgiu após Com a aprovação do Federal Reserve Act em 1913, agências de crédito e empresas de serviços financeiros realizam avaliações de clientes individuais e corporativos para avaliar seu nível de risco e sua capacidade de honrar continuamente as obrigações de crédito pendentes. Com base nas conclusões da revisão de crédito, o credor pode tomar decisões sobre se deve conceder crédito ou cessar qualquer relacionamento existente com o cliente.

Revisão de crédito anual

No setor de empréstimos comerciais, a revisão de crédito assume a forma de monitoramento de conta, em que o credor analisa os empréstimos pendentes em uma base periódica, seja trimestral, semestral ou anualmente. O objetivo da revisão é garantir que todos os empréstimos pendentes foram concedidos de acordo com os padrões e regras da empresa. O credor também verifica a não deterioração da idoneidade creditícia A idoneidade creditícia, simplesmente, é quão "digno" ou merecedor de crédito alguém é. Se um credor estiver confiante de que o devedor honrará sua obrigação de dívida em tempo hábil, o mutuário é considerado digno de crédito. dos mutuários com linhas de crédito em aberto.

Resumo Rápido

  • Uma revisão anual de crédito é uma avaliação anual conduzida por credores e credores sobre clientes com um empréstimo ou linhas de crédito pendentes.
  • As conclusões da análise de crédito ajudam o credor a tomar uma decisão sobre conceder crédito ou interromper a concessão de crédito ao mutuário.
  • Os credores também conduzem análises de crédito para determinar se os clientes com crédito pendente atendem aos critérios e padrões de empréstimo existentes.

Objetivos da revisão de crédito anual

A seguir estão os principais motivos pelos quais credores e credores realizam uma revisão de crédito anual:

1. Avalie a qualidade de crédito de potenciais mutuários

Um credor pode usar a análise de crédito como uma ferramenta para avaliar a capacidade de um cliente de fazer pagamentos de principal e juros dentro do prazo. Para clientes existentes com empréstimos pendentes, o credor está interessado em saber se eles ainda atendem aos requisitos e critérios de empréstimo e se suas circunstâncias financeiras poderiam ter mudado.

Os resultados podem ajudar o credor a revisar as linhas de crédito com o objetivo de aumentar ou reduzir os valores disponíveis para o (s) cliente (s). O credor também pode avaliar a solidez financeira dos novos mutuários para determinar sua capacidade de reembolsar o valor do empréstimo acrescido dos juros em tempo hábil.

Dependendo dos resultados das avaliações, o credor pode decidir aprovar ou rejeitar o pedido de empréstimo.

2. Examine o histórico de crédito do mutuário em potencial

Os credores também podem realizar análises de crédito com o objetivo de examinar o histórico de crédito de um mutuário para saber seu histórico em termos de quantidade de crédito que eles pediram emprestado no passado, padrões de pagamento, histórico de inadimplência e execuções hipotecárias, etc. O credor pode obter o relatório de crédito de uma das três principais agências de crédito, ou seja, Transunion, Experian e Equifax.

O relatório de crédito fornece informações sobre todos os credores que concederam crédito ao cliente, histórico de pagamento, limites de crédito e a consistência em fazer pagamentos pontuais entre os diferentes credores. O credor pode então usar as informações para tomar uma decisão sobre se aprova ou rejeita o pedido de empréstimo, dependendo do nível de risco avaliado e do histórico de crédito anterior.

3. Revelar dados negativos sobre os mutuários

O credor também pode usar a revisão anual de crédito para examinar a situação financeira de um mutuário para descobrir informações negativas relacionadas ao seu histórico de crédito anterior. Por exemplo, se o credor descobrir que um mutuário com um empréstimo pendente tem um histórico de pedidos de falência, julgamentos monetários, execuções hipotecárias, etc., a linha de crédito pode precisar ser reavaliada para refletir as novas informações.

A presença de informações negativas no relatório de crédito do tomador de empréstimo apresenta um risco maior para o credor, que pode optar por rejeitar outras solicitações de empréstimo ou reduzir a linha de crédito disponível para o tomador.

Informações coletadas durante a revisão de crédito anual

Quando os credores estão concedendo crédito para diferentes tipos de empréstimos, como hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais, eles coletam tipos específicos de dados sobre o mutuário durante a análise de crédito. O credor analisa as demonstrações financeiras do mutuário para ter uma ideia da estrutura de capital Estrutura de capital Estrutura de capital refere-se ao montante de dívida e / ou patrimônio líquido empregado por uma empresa para financiar suas operações e seus ativos. Estrutura de capital de uma empresa, desempenho de gestão, taxas de giro de estoque Índice de giro de estoque O índice de giro de estoque, também conhecido como índice de giro de estoque, é um índice de eficiência que mede a eficiência com que o estoque é administrado.A fórmula do índice de giro do estoque é igual ao custo dos produtos vendidos dividido pelo estoque total ou médio para mostrar quantas vezes o estoque é “girado” ou vendido durante um período. , lucros retidos, passivos existentes de curto e longo prazo, etc.

A maioria dos credores está interessada em coletar as seguintes informações durante a análise de crédito:

1. Adequação da garantia

Ao realizar uma revisão anual de crédito, o credor está interessado em saber a adequação das garantias dadas para o empréstimo. Especificamente, o credor determina se o valor justo Valor justo O valor justo se refere ao valor real de um ativo - um produto, estoque ou título - que é acordado tanto pelo vendedor quanto pelo comprador. O valor justo é aplicável a um produto que é vendido ou comercializado no mercado ao qual pertence ou em condições normais - e não a um que esteja em liquidação. da garantia é suficiente para cobrir o valor total do empréstimo, caso o devedor entre em default.

Se a avaliação da garantia pelo mutuário não for satisfatória, o credor pode instituir uma avaliação independente do ativo para determinar seu valor estimado após levar em consideração os custos de depreciação. O credor também pode verificar a propriedade da garantia exigindo que o mutuário forneça documentos de comprovação de propriedade, como escritura de propriedade, livro de registro, etc.

2. Capital

Ao conceder crédito a um tomador de empréstimo, o credor pode dar preferência aos tomadores com capital de reserva de poupança, investimentos ou imóveis. O capital de reserva pode ser usado para pagar o empréstimo no caso de o negócio / atividade financiado falhar.

Para empréstimos pessoais, os credores podem aprovar facilmente o crédito para pessoas físicas com uma fonte adicional de capital além da renda familiar. A disponibilidade de capital extra também pode demonstrar a capacidade de um mutuário de administrar suas finanças com eficiência.

3. Objetivo do empréstimo

A revisão de crédito pode envolver a análise da finalidade do empréstimo ou de como o mutuário pretende usar os fundos. O credor está interessado em financiar projetos viáveis ​​que gerem retorno suficiente para ajudar a financiar o empréstimo. Se o objetivo do empréstimo não for viável ou não indicado, existe um risco maior de inadimplência do credor, e o credor pode rejeitar o pedido.

Além disso, quando o objetivo do empréstimo é financiar um projeto com impacto social na comunidade, o credor pode aceitar conceder crédito com base no impacto social do projeto na comunidade.

Leituras Relacionadas

Finance oferece o Financial Modeling & Valuation Analyst (FMVA) ™ FMVA® Certification Junte-se a mais de 350.600 alunos que trabalham para empresas como Amazon, JP Morgan e programa de certificação Ferrari para aqueles que procuram levar suas carreiras para o próximo nível. Para continuar aprendendo e desenvolvendo sua base de conhecimento, explore os recursos adicionais relevantes abaixo:

  • Análise de risco de crédito Análise de risco de crédito A análise de risco de crédito pode ser considerada uma extensão do processo de alocação de crédito. Depois que um indivíduo ou empresa solicita um empréstimo a um banco ou instituição financeira, a instituição de crédito analisa os benefícios e custos potenciais associados ao empréstimo.
  • Análise de empréstimos Análise de empréstimos A análise de empréstimos é um método de avaliação que determina se os empréstimos são feitos em termos viáveis ​​e se os mutuários em potencial podem e estão dispostos a pagar o empréstimo. Ele verifica a elegibilidade do mutuário potencial em relação aos critérios estabelecidos para o empréstimo.
  • Qualidade da garantia Qualidade da garantia A qualidade da garantia está relacionada à condição geral de um determinado ativo que uma empresa ou um indivíduo deseja colocar como garantia ao pedir fundos
  • Principais certificações de analistas de crédito Principais certificações de analistas de crédito Lista das principais certificações de analistas de crédito. Obtenha uma visão geral das melhores certificações financeiras para profissionais em todo o mundo que trabalham na área.

Recomendado

O Crackstreams foi encerrado?
2022
O centro de comando do MC é seguro?
2022
Taliesin está deixando um papel crítico?
2022