Um empréstimo comercial é um empréstimo concedido a empresas por uma instituição financeira. Os empréstimos comerciais são geralmente usados para comprar ativos de longo prazo. Ativos de longo prazo Ativos de longo prazo são ativos que uma empresa utiliza em seu processo produtivo e que normalmente possuem uma vida útil de mais de um ano. Esses ativos também podem ser considerados “ativos fixos”, pois podem contribuir com grande parte dos custos fixos da empresa associados à produção. ou ajudar a financiar os custos operacionais do dia-a-dia.
Resumo rápido:
- Um empréstimo comercial é um empréstimo concedido a empresas por uma instituição financeira.
- Um empréstimo comercial é comumente usado por pequenas empresas.
- As vantagens de um empréstimo comercial incluem acesso a capital, um processo de inscrição mais fácil e retenção da propriedade do negócio.
Noções básicas sobre um empréstimo comercial
Para pequenas empresas, é inviável acessar os mercados de ações e títulos para financiamento devido a obstáculos regulatórios Securities and Exchange Commission (SEC) A Securities and Exchange Commission, ou SEC, é uma agência independente do governo federal dos EUA responsável pela implementação leis de valores mobiliários federais e propondo regras de valores mobiliários. Também é responsável por manter a indústria de valores mobiliários e bolsas de valores e opções, custos associados e o tempo necessário para garantir os fundos. Portanto, as pequenas empresas utilizam produtos de dívida, como empréstimos comerciais e / ou linhas de crédito.
Os empréstimos comerciais podem, em última instância, ser usados para quaisquer fins exigidos pelo negócio - aquisição de ativos, compra de suprimentos, atendimento dos custos operacionais diários, pagamento da folha de pagamento etc. No processo de solicitação de empréstimo, a empresa deve especificar para que o empréstimo comercial será usado.
Processo para garantir um empréstimo comercial
Dependendo do credor, o processo para garantir um empréstimo comercial pode ser diferente. O processo geral para garantir esse empréstimo é o seguinte:
1. Pré-aprovação (processo de qualificação)
O credor (banco) iniciará um processo de pré-aprovação para o negócio, avaliando o histórico financeiro e a receita do negócio. Além disso, o credor investigará a dívida existente da empresa e a finalidade do empréstimo. Por meio de um processo de pré-qualificação, o credor pode ter uma ideia aproximada de quanto a empresa seria capaz de tomar emprestado e do risco do tomador.
2. Pedido de empréstimo
Após o processo de pré-qualificação, a empresa deve preencher e enviar um pedido de empréstimo. Na aplicação, geralmente são exigidas demonstrações financeiras ou documentos semelhantes com pelo menos três anos. Isso ajuda a garantir que a empresa possa reembolsar o empréstimo.
3. Revisão do pedido de empréstimo
Assim que o pedido for enviado, um oficial de crédito analisará o pedido. O oficial de crédito investigará coisas como histórico de crédito, garantia disponível. Garantia A garantia é um ativo ou propriedade que um indivíduo ou entidade oferece a um credor como garantia de um empréstimo. É utilizado como forma de obtenção de um empréstimo, atuando como proteção contra perdas potenciais para o credor caso o devedor não cumpra seus pagamentos. da empresa, a receita atual e projetada da empresa, etc.
4. Subscritor de empréstimo / comitê de empréstimo
Se o pedido de empréstimo for aprovado, ele é encaminhado para um subscritor ou comitê de empréstimo. O subscritor do empréstimo analisa todas as informações relevantes e decide se aprova ou nega o empréstimo. O processo pode levar até uma semana, e a empresa pode ser solicitada a fornecer documentação adicional durante a revisão.
5. Folha de termos
Se aprovado, o processador apresentará à empresa um termo de compromisso. Um term sheet é um documento formal que descreve as partes envolvidas, o valor do financiamento, as garantias disponíveis, as taxas, o uso do empréstimo e a taxa de juros do empréstimo. Depois de revisar o termo de compromisso e assinar uma carta de intenção, o pagamento pode ser exigido para relatórios de terceiros, por exemplo, relatórios de avaliação.
6. Pacote de empréstimo e documentos de fechamento
Após a conclusão dos relatórios de terceiros, o pacote completo de solicitação de empréstimo é reenviado ao subscritor do empréstimo para aprovação final. Se aprovado, a empresa deve assinar os documentos de empréstimo finalizados. Geralmente, as empresas empregam um agente de fechamento (por exemplo, um representante autorizado, um advogado, etc.) que trata de todos os documentos de fechamento e preenche qualquer papelada restante.
Vantagens de um empréstimo comercial
1. Acesso ao capital
Um empréstimo comercial fornece dinheiro adicional para uma empresa. O dinheiro pode ser usado para comprar novos equipamentos, pagar despesas de folha de pagamento, etc.
2. Processo de inscrição mais fácil
Embora o processo de solicitação de um empréstimo comercial possa parecer assustador, é mais fácil do que levantar dinheiro nos mercados de ações ou de dívida. Existem obstáculos regulatórios e custos e tempo significativos necessários para levantar dinheiro por meio de mercados de ações e / ou títulos.
3. Reter propriedade
Um empréstimo comercial não dilui o patrimônio do proprietário da empresa. Por exemplo, uma empresa pode emitir ações para levantar dinheiro. Ao fazer isso, o proprietário estaria diluindo seu próprio patrimônio no negócio. Como tal, um empréstimo comercial permite ao proprietário levantar dinheiro sem diluir sua participação no negócio.
Desvantagens de um empréstimo comercial
1. Papelada e processo de inscrição
Um empréstimo comercial requer uma quantidade significativa de papelada e envolve um processo de inscrição tedioso. Por exemplo, uma empresa pode ser solicitada a apresentar um esboço de seu plano de negócios. Exemplo e modelo de plano de negócios Um plano de negócios é um documento que contém o plano operacional e financeiro de uma empresa e detalha como seus objetivos serão alcançados. Ele serve e faz uma apresentação descrevendo suas metas e objetivos de negócios.
2. Inflexibilidade no uso de fundos
Ao solicitar um empréstimo comercial, a empresa deve especificar para que o dinheiro será usado e como irá pagar o empréstimo. Isso resulta em inflexibilidade dos fundos, uma vez que a empresa é obrigada a se comprometer com seu (s) plano (s) original (is).
3. Custos de juros
Um empréstimo comercial vem com uma taxa de juros estabelecida, que pode ser flutuante ou fixa. Como tal, a empresa deve fazer pagamentos mensais do dinheiro que pede.
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