Uma hipoteca de retoma do vendedor refere-se a um tipo de hipoteca em que o comprador de uma propriedade obtém um empréstimo do comprador para garantir a venda da propriedade. Também é conhecido como hipoteca de retoma do vendedor.
As hipotecas de retomada do fornecedor oferecem benefícios para o vendedor e para o comprador da transação. O vendedor pode vender sua propriedade, enquanto o comprador pode adquirir uma propriedade acima dos limites de financiamento previamente determinados pelo banco.
Como funcionam as hipotecas de retomada do fornecedor
Normalmente, quando um comprador deseja comprar um imóvel e financiar a compra com um empréstimo, o comprador irá a um banco ou outra instituição financeira para obter o financiamento. Porém, se o financiamento fornecido pelo banco ou instituição financeira não for suficiente para custear a compra, o comprador pode precisar buscar um financiamento de segunda garantia. Uma garantia Penhor Uma garantia é um direito legal de reivindicar um direito de garantia sobre uma propriedade fornecida pelo proprietário da propriedade a um credor. Uma garantia é geralmente usada simplesmente para se referir a uma reivindicação ou direito legal sobre ativos usados para saldar uma dívida. Se a dívida não for cumprida, os primeiros credores com garantia são reembolsados primeiro e os segundos credores recebem uma reclamação subsequente.
Os bancos e instituições financeiras concedem empréstimos com base na qualidade de crédito do comprador que está pedindo dinheiro emprestado. A qualidade do crédito é geralmente avaliada com uma pontuação de crédito. Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número representativo da posição financeira e de crédito de um indivíduo e da capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. ou classificação de crédito, que indica o risco de crédito do tomador e a probabilidade de inadimplência do empréstimo.
Em uma hipoteca de retomada do vendedor, o vendedor retém o patrimônio líquido ou parte da propriedade da propriedade. O vendedor continua a possuir uma certa porcentagem do valor patrimonial da propriedade que é igual ao empréstimo. A propriedade dupla continua até que o comprador pague o principal. Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, ao invés de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo. do empréstimo mais juros. A segunda garantia existe para garantir o reembolso do empréstimo. Se o comprador entrar em default e não cumprir as obrigações contratuais, o vendedor pode se apropriar da propriedade.
Hipoteca tradicional versus hipoteca de retomada do fornecedor
Hipoteca Tradicional
As hipotecas tradicionais são frequentemente concedidas por um banco. Uma hipoteca é um tipo de instrumento de dívida garantido por um ativo imobiliário. As hipotecas tradicionais muitas vezes vêm na forma de hipotecas de taxa fixa, em que o tomador do empréstimo está sujeito a uma taxa de juros fixa durante a vida do empréstimo. As hipotecas geralmente têm prazo de 10 ou 30 anos.
As taxas de juros de um empréstimo de um banco ou instituição financeira podem ser afetadas pelos seguintes fatores:
- Tamanho do empréstimo
- Prazo do empréstimo
- Qualidade de crédito do mutuário
Todos os fatores acima estão relacionados ao risco que o credor está assumindo. Um grande empréstimo, um empréstimo de longo prazo ou um empréstimo concedido a um tomador de baixa qualidade de crédito aumentam o risco que o credor está assumindo. Portanto, o credor é compensado com uma taxa de juros mais elevada.
Vendedor hipotecário de retomada
Uma hipoteca de retoma do fornecedor geralmente ocorre junto com uma hipoteca tradicional. O comprador usará o imóvel como garantia para o empréstimo hipotecário. O banco ou instituição financeira pode então fazer uma reclamação sobre a casa no caso de o comprador não pagar o empréstimo.
No caso de execução duma hipoteca Execução duma hipoteca Quando um proprietário para de pagar um empréstimo usado para comprar uma casa, a casa é considerada em execução hipotecária. Em última análise, o que significa é que a propriedade do banco ou instituição financeira pode despejar os ocupantes e revender a propriedade, usando a receita da venda para liquidar a dívida hipotecária. O vendedor também pode fazer o mesmo no caso de uma hipoteca de retomada do vendedor.
Como uma hipoteca de retomada do fornecedor é a segunda garantia, ela vem com um segundo direito ou direito subordinado sobre os ativos. Com o risco adicional, o vendedor deve ser compensado com uma taxa de juros mais alta. É por isso que, normalmente, uma hipoteca de retomada do fornecedor vem com uma taxa de juros mais alta do que uma hipoteca tradicional.
Exemplo de hipoteca de retomada de fornecedor
Considere um exemplo em que um comprador deseja comprar uma casa por $ 1.000.000. Eles são obrigados a fazer um adiantamento de 20% sobre uma hipoteca de taxa fixa concedida por um banco. O pagamento inicial deve ser de $ 200.000 ($ 1.000.000 x 20%). No entanto, o comprador obtém uma hipoteca de retomada do fornecedor para financiar os $ 200.000.
O vendedor da propriedade empresta ao comprador $ 100.000 para o pagamento inicial da hipoteca e paga a outra parcela de $ 100.000. Agora, a propriedade inclui dois empréstimos separados:
1. O empréstimo hipotecário de taxa fixa de $ 800.000 devido ao banco; e
2. O empréstimo hipotecário de retomada do fornecedor de $ 200.000 devido ao vendedor.
Recursos adicionais
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- Rating de crédito Rating de crédito Um rating de crédito é uma opinião de uma agência de crédito específica sobre a capacidade e a disposição de uma entidade (governo, empresa ou indivíduo) de cumprir suas obrigações financeiras integralmente e dentro dos prazos estabelecidos. Uma classificação de crédito também significa a probabilidade de inadimplência de um devedor.
- Empréstimos de taxa fixa Empréstimos de taxa fixa Um empréstimo de taxa fixa é um tipo de empréstimo em que a taxa de juros permanece inalterada durante todo o prazo do empréstimo ou parte do prazo do empréstimo. A maioria dos mutuários
- Probabilidade de inadimplência Probabilidade de inadimplência Probabilidade de inadimplência (PD) é a probabilidade de um tomador de empréstimo inadimplir nas amortizações do empréstimo e é usada para calcular a perda esperada de um investimento.
- Qualidade da garantia Qualidade da garantia A qualidade da garantia está relacionada à condição geral de um determinado ativo que uma empresa ou um indivíduo deseja colocar como garantia ao pedir fundos
