O que é um Certificado de Depósito (CD)?

Um certificado de depósito (CD) se refere a um produto financeiro oferecido por instituições financeiras - como bancos e cooperativas de crédito. Cooperativa de crédito Uma cooperativa de crédito é um tipo de organização financeira que pertence e é administrada por seus membros. As cooperativas de crédito fornecem aos membros uma variedade de serviços financeiros, incluindo contas correntes e de poupança e empréstimos. Eles são organizações sem fins lucrativos que visam fornecer serviços financeiros de alta qualidade - que permitem aos clientes ganhar um certo nível de juros sobre seus depósitos e, em troca, eles devem deixar o depósito intocado por um determinado período de tempo ou correr o risco de pagar penalidade se for retirada antecipadamente.

Certificado de Depósito (CD)

Modelo de Negócios de Bancos

Praticamente todos os bancos ou cooperativas de crédito oferecem certificados de depósitos ou outros produtos financeiros semelhantes aos CDs. Quando você pensa no modelo de negócios de um banco, da forma mais simples, ele aceitará depósitos de pessoas físicas que não precisam do dinheiro no momento. O banco mantém o dinheiro seguro e empresta uma parte do dinheiro a outras pessoas que precisam dos fundos. Para atrair as pessoas a depositar seu dinheiro, os bancos pagam certo nível de juros.

O banco obtém lucros cobrando juros mais altos sobre o dinheiro emprestado do que os juros pagos aos depositantes. No entanto, os bancos são obrigados a devolver os fundos dos depositantes sempre que os retirarem. Portanto, existe o risco de que muitos depositantes possam retirar seus fundos simultaneamente.

Para mitigar esse risco, os bancos são mantidos em um determinado índice de reserva Índice de reserva O índice de reserva - também conhecido como índice de reserva bancária, exigência de reserva bancária ou índice de reserva de caixa - é a porcentagem de depósitos que uma instituição financeira deve manter em reserva em dinheiro. O banco central é a instituição que determina o valor necessário do índice de reserva. ou razão de capital. O índice indica quanto dos depósitos dos bancos deve ser mantido no caso de cenários estressantes em que muitos depositantes podem desejar sacar seus fundos ao mesmo tempo.

O risco também pode ser mitigado com certificados de depósito, pois são mantidos por um período determinado, proporcionando maior segurança aos bancos.

Como funcionam os certificados de depósito

Embora cada banco ofereça CDs, cada um pode oferecer termos diferentes com suas ofertas de produtos. Por exemplo, os bancos podem oferecer diferentes níveis de taxas de juros. Geralmente, a taxa de juros que um CD oferece é mais alta do que uma conta de poupança típica. Conta de poupança Uma conta de poupança é uma conta típica de um banco ou cooperativa de crédito que permite a um indivíduo depositar, garantir ou retirar dinheiro quando necessário. Uma conta de poupança geralmente paga alguns juros sobre os depósitos, embora a taxa seja bastante baixa. ou outros produtos do mercado monetário porque não podem ser retirados ou revendidos.

Abrir um CD com um banco é semelhante a abrir qualquer conta de depósito bancário. No entanto, a principal diferença é que quando você concorda em depositar seu dinheiro em um CD, você travará certos fatores em relação aos fundos depositados:

  • Taxa de juro
  • Prazo ou duração do depósito
  • Diretor
  • Instituição

Taxa de juro

A taxa de juros oferecida quando o CD é assinado fica bloqueada durante o período de tempo para o qual o CD é designado. A taxa de juros geralmente flutua com as taxas de juros do mercado. Uma vez que os CDs são geralmente mais curtos em termos de duração, a taxa de juros que um CD rende está intimamente relacionada à taxa de juros definida pelos bancos centrais dos países.

Nos Estados Unidos, é chamada de taxa de fundos federais Federal Funds Rate Nos Estados Unidos, a taxa de fundos federais refere-se à taxa de juros que as instituições depositárias (como bancos e cooperativas de crédito) cobram de outras instituições depositárias por empréstimos overnight de capital de seus saldos das reservas, em base não colateralizada. , que é definido pelo Federal Reserve. O banco não pode alterar a taxa se as taxas de juros acabarem caindo. Por outro lado, o cliente deve ficar com o dinheiro do depósito se a taxa de juros acabar aumentando.

Prazo

O comprimento designado para o CD é bloqueado após ser assinado. É o período de tempo que os fundos não podem ser retirados sem incorrer em penalidade. Os CDs vêm em vários tamanhos (CD de 6 meses, CD de 1 ano, CD de 2 anos, etc.). O prazo expira na data de vencimento, que representa a data mais próxima em que os fundos podem ser sacados sem incorrer em multa.

Diretor

A quantia acordada para ser depositada no CD é travada no ato da assinatura. Não existe um valor padrão de principal e, para cada CD, ele pode variar substancialmente.

Instituição

O banco ou instituição financeira com a qual o CD é aberto determinará os detalhes do contrato, como as penalidades e onde os fundos do CD serão depositados no vencimento.

Vantagens dos CDs

1. Segurança

Os certificados de depósito são geralmente considerados um dos tipos de investimentos mais seguros. Em primeiro lugar, a taxa de juros fixa trava no montante de rendimento que será recebido, reduzindo a volatilidade dos retornos para o investidor. Além disso, o depósito é garantido pelo banco que o emite.

2. Maior rendimento do que contas de poupança

Os bancos maiores geralmente são apoiados por governos, portanto, há muito pouco risco de inadimplência. Além disso, os CDs oferecem um rendimento maior do que a maioria das contas de poupança ou contas do mercado monetário, o que é benéfico para aqueles que não precisam de seus recursos no momento, mas ainda desejam um rendimento seguro do investimento.

Desvantagens dos CDs

1. Falta de liquidez

Os certificados de depósito são caracterizados pela falta de liquidez, uma vez que ficam travados por um determinado período. Embora possam ser retirados mais cedo, isso acarreta uma penalidade. A penalidade torna muito pouco atraente retirar os fundos antecipadamente.

2. Rendimento relativamente baixo

Embora os CDs ofereçam um rendimento mais alto do que as contas de poupança, existem muitos outros investimentos e classes de ativos que oferecem um rendimento mais alto, incluindo a maioria das ações e outros tipos de títulos.

Leituras Relacionadas

Finanças é o fornecedor oficial do Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certificação CBCA ™ O credenciamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ é um padrão global para analistas de crédito que cobre finanças, contabilidade, análise de crédito, análise de fluxo de caixa, modelagem de acordos, pagamentos de empréstimos e muito mais. programa de certificação, projetado para transformar qualquer pessoa em um analista financeiro de classe mundial.

Para ajudá-lo a se tornar um analista financeiro de classe mundial e avançar em sua carreira ao seu potencial máximo, estes recursos adicionais serão muito úteis:

  • Saldo disponível Saldo disponível O saldo disponível de um titular de conta é a quantidade de fundos em sua conta que pode ser acessada imediatamente. Pode ser pensado como a quantidade de
  • Conta do mercado monetário (MMA) Conta do mercado monetário (MMA) Uma conta do mercado monetário (MMA) é um tipo de conta de poupança que apresenta as características de uma conta corrente - ou seja, vem com cheques e / ou um cartão de débito
  • Instrumento negociável Instrumento negociável Um instrumento negociável é um documento que garante o pagamento de uma determinada quantia em dinheiro a uma determinada pessoa (o beneficiário).
  • Contas correntes vs contas poupança Contas correntes vs contas poupança Um cliente de banco pode optar por abrir contas correntes vs contas poupança, dependendo de vários fatores, como finalidade, facilidade de acesso ou outros atributos. Uma conta corrente é um tipo de conta bancária usada para transações diárias. É a conta mais básica oferecida por bancos, cooperativas de crédito e pequenos credores.

Recomendado

O Crackstreams foi encerrado?
2022
O centro de comando do MC é seguro?
2022
Taliesin está deixando um papel crítico?
2022