Os empréstimos não conformes são aqueles que não marcam todas as caixas necessárias para o banco financiá-los. Há uma longa lista de razões potenciais pelas quais um empréstimo não conforme pode não atender a todos os critérios de empréstimo tradicionais, incluindo o seguinte:
- Crédito insuficiente
- Com empréstimos hipotecários, o valor do empréstimo é maior do que um limite de empréstimo conforme
- Uso do empréstimo para fins não convencionais
Resumo:
- Os empréstimos não conformes são usados quando os empréstimos tradicionais não atendem às necessidades do mutuário.
- Eles vêm com alto risco e são caros.
- Todas as opções de empréstimo tradicionais devem ser exploradas antes de usar um empréstimo não conforme.
Compreendendo os empréstimos não conformes
Os empréstimos hipotecários compreendem a maioria dos empréstimos não conformes. Razões típicas para um empréstimo não conforme incluem a propriedade não estar de acordo com o código do credor ou o mutuário sem a pontuação de crédito Pontuação de crédito Uma pontuação de crédito é um número representativo da posição financeira e de crédito de um indivíduo e a capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. ou capacidade financeira que os tornaria bons candidatos para empréstimos.
Os empréstimos não conformes são freqüentemente oferecidos por credores de dinheiro duro. Isso significa que - por serem considerados empréstimos de alto risco - eles têm uma taxa de juros muito mais elevada. Por exemplo, com hipoteca de taxa fixa média de 30 anos. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - fornecido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. Com taxas de juros superiores a 4% no início de 2019, um emprestador de dinheiro duro pode exigir até 8% de juros.
Obviamente, o benefício para o mutuário é que ele pode obter o financiamento de que precisa. Em geral, eles também podem garantir fundos em tempo hábil, já que os credores de dinheiro duro processam os empréstimos de maneira significativamente mais rápida do que os credores tradicionais.
O perigo para um mutuário que contrai um empréstimo inadimplente é que, se o mercado imobiliário cair, o mutuário pode ficar "de cabeça para baixo" em sua hipoteca - devendo mais do que o valor patrimonial da casa e incapaz de vendê-la por uma quantia que lhe permitirá pagar o empréstimo hipotecário.
Exemplo de um empréstimo não conforme
Um dos tipos mais comuns de empréstimos não conformes é um empréstimo jumbo. O empréstimo jumbo é uma hipoteca que vai muito além das diretrizes para o valor máximo do empréstimo de acordo com as regras estabelecidas pela Lei de Habitação e Recuperação (HERA) de 2008 e da Agência Federal de Financiamento de Habitação (FHFA). O credor não recebe proteção em caso de inadimplência do tomador, pois os empréstimos jumbo não podem ser adquiridos ou garantidos por Freddie Mac ou Fannie Mae Fannie Mae. A Federal National Mortgage Association, normalmente conhecida como Fannie Mae, é uma entidade patrocinada pelo governo dos Estados Unidos que foi estabelecido para expandir o mercado secundário de hipotecas, disponibilizando hipotecas para tomadores de empréstimos de baixa e média renda. Não concede hipotecas aos devedores, mas compra e garante hipotecas.
Os empréstimos Jumbo (ou hipotecas não conformes) podem vir com uma taxa de juros ajustável ou fixa. Eles realmente só devem ser usados se:
- O mutuário tem excelente crédito
- O mutuário tem um meio estável de renda
- O mutuário esgotou todas as opções tradicionais de empréstimo
Escolhendo um credor não conforme
As regras para a seleção de um bom credor não conforme são muito semelhantes às de escolha de um credor de dinheiro duro. As coisas a procurar incluem:
- As melhores taxas disponíveis
- Um indivíduo / grupo com muita experiência
- Indivíduos / grupos que desejam negociar taxas e negócios
- Referências positivas de outros mutuários
Não aja com pressa. Certifique-se de que o credor está fazendo as perguntas certas e de que existe uma linha de comunicação aberta.
Empréstimos em conformidade e seus benefícios
O aspecto importante de um empréstimo em conformidade é que ele atende aos principais critérios que permitem ao banco ou outro grande credor emiti-lo. No topo da lista de critérios está o limite. É o montante máximo do empréstimo que o credor oferece.
Em 2008, o Congresso dos Estados Unidos aprovou a Lei de Recuperação Econômica e Habitação (HERA), que tornou necessário que o limite de empréstimo em conformidade para empréstimos hipotecários mudasse a cada ano, em conjunto com o custo médio de uma casa nos Estados Unidos. Em 2019, o FHFA aumentou o limite de empréstimo em conformidade para cerca de $ 485.000. Se uma casa estiver em um mercado com preços mais altos (pense em São Francisco ou na cidade de Nova York), o limite do empréstimo pode ser maior.
Mais recursos
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- Taxa de porcentagem anual (APR) Taxa de porcentagem anual (APR) A taxa de porcentagem anual (APR) é a taxa anual de juros que um indivíduo deve pagar em um empréstimo ou que recebe em uma conta de depósito. Em última análise, APR é um termo percentual simples usado para expressar o valor numérico pago por um indivíduo ou entidade anualmente pelo privilégio de tomar dinheiro emprestado.
- Hard Money Loan Hard Money Loan Um empréstimo de dinheiro duro é um tipo de financiamento que um mutuário recebe com uma propriedade física usada como garantia do empréstimo. O empréstimo - mais frequentemente emitido por particulares
- Banco hipotecário Banco hipotecário Um banco hipotecário é um banco especializado em empréstimos hipotecários. Ele pode estar envolvido na originação ou manutenção de empréstimos hipotecários, ou em ambos. Os bancos emprestam seu próprio capital aos tomadores e recebem o pagamento em prestações com uma determinada taxa de juros ou vendem seus empréstimos no mercado secundário.
- Empréstimos sem recurso versus com recurso de crédito Empréstimos sem recurso com recurso de recurso são duas categorias gerais frequentemente utilizadas ao comprar um empréstimo imobiliário. Existem, é claro, muitos fatores a serem considerados ao se obter um empréstimo, seja para uma casa ou um imóvel comercial. No entanto, uma das decisões mais importantes é optar por um empréstimo sem ou com direito de regresso.
