Um empréstimo amortizante é um tipo de empréstimo que requer pagamentos mensais, com uma parte dos pagamentos indo para o principal. Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento para o valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, ao invés de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo. e pagamentos de juros. A amortização distribui o reembolso do empréstimo em vários pagamentos fixos ao longo da duração do empréstimo.
Embora os pagamentos periódicos sejam feitos em uma série de montantes fixos, a maioria dos pagamentos no início do cronograma de amortização é usada para cobrir o pagamento de juros. Os pagamentos feitos posteriormente no cronograma de amortização são usados para pagar o valor do principal. Um empréstimo amortizante é organizado de forma a quitar totalmente o saldo pendente do empréstimo durante um determinado período.
Resumo Rápido
- Um empréstimo amortizante vem com pagamentos periódicos fixos que cobrem as partes do principal e dos juros do empréstimo.
- Um empréstimo amortizante primeiro paga os juros nos estágios iniciais do empréstimo, e o restante dos reembolsos é usado para reduzir o principal pendente do empréstimo.
- O empréstimo permite que os mutuários paguem totalmente o saldo do empréstimo durante um período de tempo especificado.
Como funciona a amortização do empréstimo
Cada pagamento de empréstimo ao credor compreende uma parte do principal do empréstimo e uma parte dos juros. Antes que qualquer pagamento mensal seja aplicado para reduzir o valor principal, o mutuário primeiro paga uma parte dos juros do empréstimo. Para calcular os juros, pegue o saldo atual do empréstimo e multiplique-o pela taxa de juros aplicável. Taxa de juros Uma taxa de juros refere-se ao valor cobrado por um credor a um tomador de qualquer forma de dívida, geralmente expressa como uma porcentagem do principal. . O credor irá então deduzir o valor dos juros devidos do pagamento periódico mensal, e o restante do pagamento irá para o pagamento do principal.
À medida que o pagamento periódico reduz o saldo do empréstimo, a parte do empréstimo destinada ao pagamento de juros também diminui. Ao mesmo tempo, aumenta o valor do pagamento periódico destinado ao pagamento do principal do empréstimo. Deduzir o valor principal do valor do empréstimo pendente resulta no novo saldo pendente do empréstimo. O novo saldo será usado para calcular o pagamento de juros para o próximo período de reembolso.
Portanto, a parcela dos juros e a parcela do valor principal demonstram uma relação inversa ao longo da duração do empréstimo. Exemplos comuns de empréstimos amortizantes incluem empréstimos para aquisição de casa própria, empréstimos para automóveis e empréstimos pessoais. Empréstimo ao consumidor Um empréstimo ao consumidor é um empréstimo concedido aos consumidores para financiar tipos específicos de despesas. Pode ser qualquer tipo de empréstimo feito a um consumidor por um credor. O empréstimo pode ser garantido (respaldado pelos ativos do mutuário) ou não garantido, e hipotecas de taxa fixa.
Figura 1: Empréstimo com amortização igual. Fonte: Fundamentos de Crédito.
A Figura 1 mostra um exemplo de empréstimo com amortização igual. O pagamento do principal para esse tipo de empréstimo é consistente ($ 1.000 por ano neste exemplo) e os pagamentos de juros diminuem a cada período devido a um saldo pendente do empréstimo menor.
Mais informações sobre amortização podem ser encontradas nestes artigos: Amortização Amortização Amortização refere-se ao ato de quitar uma dívida por meio de pequenos pagamentos programados e pré-determinados. Em quase todas as áreas onde a amortização a prazo é aplicável, esses pagamentos são feitos na forma de principal e juros. O termo também está intimamente relacionado ao conceito de depreciação. e recursos de empréstimo. Características do empréstimo As principais características dos empréstimos incluem empréstimos garantidos vs. não garantidos, empréstimos com amortização vs. não amortizantes e empréstimos com taxas fixas vs. variáveis (flutuantes).
Tipos de empréstimos de amortização
A maioria dos empréstimos parcelados são empréstimos amortizantes, e o mutuário paga o saldo pendente do empréstimo usando uma série de pagamentos de valor fixo que cobrem a parte dos juros e a parte do principal do empréstimo. A seguir estão os principais tipos de empréstimos amortizantes:
1. Empréstimos de automóveis
Um empréstimo para automóveis é um empréstimo contraído com o objetivo de adquirir um veículo motorizado. É uma espécie de empréstimo a prazo estruturado em amortizações fixas mensais, repartidas por um período de cinco anos ou menos. Nos empréstimos para compra de automóveis, o mutuário concorda em pagar o principal e os juros até que o valor total do empréstimo seja totalmente pago. Os empréstimos são garantidos pelo valor do veículo motorizado que está sendo adquirido, e o mutuário não possui totalmente o veículo motorizado até que o saldo devedor do empréstimo seja totalmente pago.
Um empréstimo para compra de automóveis pode ser classificado em duas formas, ou seja, empréstimo direto e empréstimo indireto. Um empréstimo direto para automóveis é aquele em que o mutuário obtém fundos diretamente de um credor com o objetivo de comprar um veículo motorizado de uma concessionária. O mutuário, neste caso, é obrigado a fazer pagamentos mensais ao credor de acordo com os termos acordados.
Um empréstimo indireto é um acordo financeiro em que a concessionária vende um veículo motorizado ao mutuário em condições de crédito. O revendedor e o comprador celebram uma venda a prazo Venda a prazo Uma venda a prazo é um acordo de financiamento em que o vendedor permite que o comprador faça pagamentos por um longo período de tempo. Em um contrato, o distribuidor vende o contrato de venda para uma instituição financeira. O mutuário pagará então o empréstimo da mesma forma que pagaria um empréstimo direto.
2. Empréstimos para habitação
Os empréstimos para habitação são hipotecas de taxa fixa que os mutuários tomam para comprar casas; eles oferecem um prazo de vencimento mais longo do que os empréstimos para automóveis. Um empréstimo imobiliário vem com uma taxa de juros fixa e os mutuários podem calcular o período que levarão para pagar o principal e os juros para chegar ao pagamento mensal. O mutuário pagará então uma série de pagamentos mensais fixos durante o prazo da hipoteca.
A maioria dos proprietários não mantém a hipoteca por todo o período de 15 a 30 anos. Em vez disso, eles podem refinanciar o empréstimo ou vender a casa para pagar o saldo devedor. A maioria dos mutuários prefere hipotecas de taxa fixa porque podem prever o padrão de seus pagamentos periódicos no futuro, mesmo se houver uma mudança nas taxas de juros.
3. Empréstimos pessoais
Os empréstimos pessoais são empréstimos que mutuários individuais tomam de bancos e cooperativas de crédito. Cooperativa de crédito Uma cooperativa de crédito é um tipo de organização financeira que pertence e é administrada por seus membros. As cooperativas de crédito oferecem aos membros uma variedade de serviços financeiros, incluindo contas correntes e de poupança e empréstimos. Eles são organizações sem fins lucrativos que visam fornecer serviços financeiros de alta qualidade e outras instituições financeiras. Esses empréstimos exigem que os mutuários paguem o principal e os juros do empréstimo em prestações fixas mensais durante um período de dois a cinco anos.
Os mutuários podem usar empréstimos pessoais para uma finalidade específica, como comprar um carro ou uma casa, pagar despesas com a faculdade ou férias ou pagar contas de hospitais. Dependendo do montante de crédito aplicado, o empréstimo pode ser garantido ou não garantido. Os empréstimos pessoais garantidos podem exigir que o mutuário forneça um veículo motorizado, uma casa ou outros ativos como garantia.
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