Um empréstimo parcelado refere-se a empréstimos comerciais e pessoais que são concedidos aos tomadores de empréstimo e que exigem pagamentos regulares. Cada um dos pagamentos regulares do empréstimo inclui uma parte do valor principal. Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, ao invés de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo. , bem como parte dos juros da dívida.
O valor de cada pagamento programado é determinado por vários fatores, como o valor emprestado, os juros do empréstimo, os termos do empréstimo, etc. Muitos empréstimos parcelados vêm com pagamentos fixos, o que significa que o valor que o mutuário paga para financiar o empréstimo não muda ao longo da duração do empréstimo.
Exemplos de empréstimos parcelados incluem empréstimos hipotecários. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - concedido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. e empréstimos para automóveis. À parte os empréstimos hipotecários, que são empréstimos a taxa variável, a maioria dos empréstimos a prestações são empréstimos a taxa fixa. É cobrada deles uma taxa de juros inalterada durante o prazo do empréstimo, a partir do momento em que ele foi feito. Os empréstimos a taxas fixas exigem que os mutuários paguem os mesmos pagamentos programados, permitindo-lhes preparar-se com antecedência para fazer os pagamentos futuros do empréstimo.
Resumo Rápido
- Um empréstimo a prestações é um tipo de empréstimo em que o devedor é obrigado a pagar o empréstimo em prestações regulares ao longo da duração do empréstimo.
- Cada parcelamento inclui uma parte do valor principal e uma parte dos juros do empréstimo.
- O valor de cada parcela depende de vários fatores, como o valor do empréstimo, a taxa de juros e a duração do empréstimo.
Como obter um empréstimo a prestações?
Ao solicitar um empréstimo parcelado de uma instituição financeira, o mutuário primeiro visita o departamento de crédito do credor para discutir os termos do empréstimo, como o valor do empréstimo, entrada, duração do empréstimo, taxas de juros, finalidade do empréstimo, etc.
Quando o mutuário estiver satisfeito com o processo de empréstimo, ele deverá fazer um pedido formal preenchendo o formulário de pedido de empréstimo. O mutuário deve fornecer informações pessoais (nome, endereço físico, ocupação, etc.), montante do empréstimo solicitado, finalidade do empréstimo, garantia Garantia Garantia é um ativo ou propriedade que um indivíduo ou entidade oferece a um credor como garantia para um emprestimo. É utilizado como forma de obtenção de um empréstimo, atuando como proteção contra perdas potenciais para o credor, caso o devedor não cumpra seus pagamentos. fornecido, etc.
Depois que o formulário de solicitação de empréstimo é enviado ao banco, o credor inicia o processo de avaliação do empréstimo para determinar a capacidade do mutuário de cumprir as obrigações do empréstimo. O mutuário pode ser solicitado a fornecer informações adicionais, como demonstrações financeiras recentes, prova de propriedade da garantia, evidências de fluxos de caixa atuais, etc.
O credor também pode solicitar o relatório de crédito do mutuário para obter informações sobre o histórico de crédito deste último nos últimos anos. Se o credor estiver convencido de que o mutuário tem crédito, o pedido será aprovado e os fundos serão desembolsados.
Se o credor descobrir que o tomador do empréstimo apresenta um risco alto, ele pode optar por rejeitar o pedido ou conceder crédito, mas com uma alta taxa de juros para compensar o risco aumentado.
Tipos de empréstimos parcelados
1. Empréstimos de automóveis
Um empréstimo para automóveis é um empréstimo parcelado contraído para a compra de um veículo motorizado. Esses empréstimos geralmente vêm com uma duração de empréstimo de 12 meses a 60 meses ou mais, dependendo do credor e do valor do empréstimo.
O credor fornece ao mutuário uma quantia equivalente ao custo do veículo a motor, e o mutuário concorda em fazer pagamentos mensais para o empréstimo até que seja totalmente pago. O veículo adquirido com os fundos torna-se a garantia do empréstimo. Se o devedor não cumprir os pagamentos, a garantia será retomada e vendida para recuperar o valor do empréstimo.
2. Hipotecas
Uma hipoteca é um tipo de empréstimo contraído para a compra de uma casa. Ele vem com períodos de vencimento de 15 a 30 anos (ou mais), quando se espera que o mutuário faça pagamentos mensais até que o montante do empréstimo seja totalmente reembolsado.
A maioria das hipotecas vem com uma taxa de juros fixa, em que o principal mensal futuro e os pagamentos de juros permanecem constantes. Uma alternativa às hipotecas de taxa de juros fixa é a hipoteca de taxa ajustável. Nos empréstimos hipotecários de taxa ajustável, a taxa de juros é fixada para o prazo inicial do empréstimo, após o qual a taxa de juros flutua com as taxas de juros de mercado.
3. Empréstimos pessoais
Um empréstimo pessoal é um tipo de empréstimo parcelado que os mutuários usam para pagar despesas urgentes, como mensalidades da faculdade, despesas de casamento ou despesas médicas. A duração do empréstimo pessoal pode ser de 12 a 60 meses. A maioria dos empréstimos pessoais cobra juros fixos e os mutuários são obrigados a fazer pagamentos mensais fixos durante a duração do empréstimo.
Empréstimos a prestações com garantia vs. sem garantia
Os empréstimos parcelados podem ser garantidos ou não. Os empréstimos garantidos exigem que os mutuários garantam um ativo contra o valor do empréstimo emprestado. Para empréstimos para compra de automóveis, o veículo motorizado adquirido com o valor do empréstimo é usado como garantia do empréstimo até que ele seja totalmente pago.
Da mesma forma, para um empréstimo hipotecário, a garantia do empréstimo é a casa sendo comprada com os fundos emprestados. O mutuário não possui a casa integralmente até que o empréstimo esteja totalmente pago. Antes do pagamento do empréstimo a prestações, a garantia deve ser avaliada pelo valor justo de mercado para determinar se o seu valor é adequado para o montante do empréstimo emprestado.
Os empréstimos a prestações sem garantia não exigem que o mutuário forneça uma garantia para o empréstimo. Em vez disso, o credor estende o crédito com base na qualidade de crédito do tomador e na capacidade de pagar o empréstimo com base no histórico de crédito anterior e fluxos de caixa atuais.
Durante o processo de revisão do empréstimo, o credor pode solicitar às agências de crédito o relatório de crédito do mutuário para verificar a qualidade de crédito do mutuário. Se um credor estiver confiante de que o devedor honrará sua obrigação de dívida em tempo hábil, o mutuário é considerado digno de crédito. . Devido ao alto risco de conceder esses empréstimos, os credores cobram uma taxa de juros mais alta para empréstimos sem garantia do que para empréstimos com garantia.
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