Uma empresa financeira não bancária, também conhecida como instituições financeiras não bancárias, são empresas que oferecem serviços e produtos financeiros, mas não são oficialmente reconhecidas como um banco com licença bancária completa.
Geralmente, a distinção entre um banco reconhecido e uma empresa financeira não bancária é o fato de que as empresas não bancárias não podem aceitar depósitos à vista tradicionais. Os depósitos à vista são fundos mantidos em uma conta bancária que podem ser sacados a qualquer momento, geralmente na forma de uma conta corrente Conta Corrente Uma conta corrente é um tipo de conta de depósito que os indivíduos abrem em instituições financeiras com a finalidade de sacar e depositar dinheiro . Também conhecida como conta transacional ou à vista, uma conta corrente é muito líquida. Para simplificar, ele fornece aos usuários uma maneira rápida de acessar seu dinheiro. .
Empresa Financeira Não Bancária Explicada
As empresas financeiras não bancárias não estão sujeitas às regulamentações bancárias ou à supervisão usual por parte das autoridades federais, geralmente seguida por bancos reconhecidos. Os tipos de empresas consideradas NBFCs são os seguintes:
- Instituições de risco
- Empresas de seguros de vida e saúde Seguradoras de vida e saúde As seguradoras de vida e saúde (L&H) são empresas que oferecem cobertura contra o risco de morte e despesas médicas decorrentes de doenças ou ferimentos. O cliente - o comprador da apólice de seguro - paga um prêmio de seguro pela cobertura.
- Empresas de seguros de bens e acidentes
- Empresas de resseguros Empresas de resseguros As empresas de resseguros, também conhecidas como resseguradoras, são empresas que fornecem seguros para companhias de seguros. Em outras palavras, as resseguradoras são empresas que recebem passivos de seguro das seguradoras.
- Seguradoras especializadas
- Instituições de poupança
- Fundos de pensão
- Fundos mútuos
- Fundos do mercado monetário
- Fundos de private equity
- Fundos de hedge Fundo de hedge Um fundo de hedge, um veículo de investimento alternativo, é uma parceria onde os investidores (investidores credenciados ou institucionais) reúnem dinheiro, e
- Fundos de capital de risco
- Criadores de mercado
- Instituições corretoras
- Credores especializados
- Credores imobiliários
- Empresas de leasing
- Credores de salário
- Prestadores de serviços financeiros em geral
- Empresas de banco de investimento
- Agências de classificação de crédito
- Empresas de consultoria de gestão
- Conselheiros financeiros
- Negociantes e corretores de títulos
Os NBFCs nos Estados Unidos geralmente se enquadram nos regulamentos da Lei Dodd-Frank de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street Ato Dodd-Frank A Lei Dodd-Frank, ou Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor de Wall Street de 2010, foi promulgada como lei durante o A administração Obama em resposta à crise financeira de 2008. Procurou introduzir mudanças significativas na regulamentação financeira e criar novas agências governamentais encarregadas de implementar as várias cláusulas da lei. . A legislação foi aprovada em 2010 entre a ampla reforma financeira nos Estados Unidos como uma resposta à crise financeira global de 2008.
O objetivo da Lei Dodd-Frank era reformar os setores específicos do sistema financeiro que estavam na raiz da crise financeira. As empresas incluíam bancos, credores hipotecários e agências de classificação de crédito.
Efeitos da crise financeira global de 2008
Os NBFCs antes da Lei Dodd-Frank eram chamados de "bancos paralelos" para descrevê-los como a pletora de instituições em rápida expansão que contribuiu para o ambiente de empréstimo de dinheiro fácil. O colapso das hipotecas subprime e a crise financeira que se seguiu foram produtos diretos dos “bancos paralelos” que se tornaram proeminentes demais e não tinham regulamentação suficiente.
Muitas corretoras e empresas de investimento de grande porte e proeminentes estiveram envolvidas nas atividades que levaram à crise financeira. Após a crise financeira, os bancos tradicionais se viram sob um intenso microscópio regulatório. Isso levou a uma grande contração das atividades de crédito, à medida que as regulamentações para empréstimos e outras atividades de crédito se tornaram mais rígidas. No entanto, a demanda por empréstimos permaneceu a mesma e os NBFCs conseguiram preencher a lacuna de financiamento.
Após a crise financeira global de 2008, os NBFCs foram capazes de crescer muito rapidamente e em vários setores.
Diferenças entre países
A existência de NBFCs é mais proeminente em algumas localizações geográficas do que em outras. Por exemplo, no Canadá, os NBFCs são muito menos proeminentes do que nos Estados Unidos. Isso se deve aos ambientes competitivos diferentes entre os dois países. O setor bancário do Canadá é muito mais concentrado, assemelhando-se a um oligopólio. Oligopólio O termo "oligopólio" se refere a um setor em que há apenas um pequeno número de empresas operando. Em um oligopólio, nenhuma empresa tem um grande poder de mercado. Assim, nenhuma empresa é capaz de aumentar seus preços acima do preço daquela.
Um oligopólio é uma indústria dominada por um pequeno grupo de grandes empresas. As empresas exercem forte poder de precificação e mais controle de mercado do que outras empresas normalmente fariam. Os bancos canadenses são totalmente diversificados e fornecem uma gama completa de serviços financeiros, incluindo a maioria das funções que uma empresa financeira não bancária normalmente desempenharia, como seguros, gestão de patrimônio, banco de investimento e serviços de corretagem.
Em contraste, o setor bancário dos Estados Unidos é muito mais fragmentado. Uma indústria fragmentada é aquela em que as empresas competem fortemente e não há um grupo de empresas que domina. Isso significa que há muito mais competição entre empresas menores e mais oportunidades para o florescimento dos NBFCs.
Controvérsia com NBFCs
Muitos argumentariam que os NBFCs são serviços essenciais que fornecem outros serviços que não são atendidos pelos bancos tradicionais e são capazes de se especializar nos serviços e ter um melhor desempenho. Essas instituições ajudam a atender à demanda de crédito exigida por pessoas físicas e jurídicas que os bancos não podem fornecer.
No entanto, o fato de que as NBFCs não são regulamentadas tão pesadamente quanto os bancos representam um risco adicional. Esse risco foi destacado durante a Crise Financeira Global de 2008, quando as práticas de crédito das empresas não foram controladas e resultaram em um resultado desastroso.
Daqui para frente, fica claro que as empresas são necessárias para atender às demandas do mercado financeiro. No entanto, mais supervisão regulatória deve ser instituída para garantir que práticas inadequadas não sejam seguidas como em 2008.
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