O saldo devedor médio é o valor devido a um credor, incluindo o saldo após o último pagamento mensal e quaisquer juros acumulados ao longo do tempo - geralmente após um mês.
Um saldo credor ou parcela que está sujeito a uma taxa de juros Taxa de juros Uma taxa de juros refere-se ao valor cobrado por um credor a um mutuário por qualquer forma de dívida concedida, geralmente expressa como uma porcentagem do principal. qualifica-se como um saldo pendente médio. Inclui apenas um montante médio de empréstimos que os clientes não liquidaram ou poupanças que os clientes não retiraram durante um período.
Embora o saldo devedor médio tenha muitas funções, ele é usado principalmente como um instrumento para avaliar os juros da dívida. O tipo de metodologia de saldo médio pendente empregada determina o valor dos juros a serem pagos por um cliente.
Resumo
- O saldo devedor médio é uma técnica usada pelos emissores de crédito para determinar a carteira de empréstimos em aberto.
- O saldo devedor médio é geralmente calculado diariamente, mas também pode ser calculado em uma base mensal ou anual.
- Embora os saldos pendentes médios sejam informados às agências de relatórios de crédito para determinar as pontuações de crédito dos mutuários, isso não se qualifica como parte das metodologias de pontuação de crédito.
Cálculo de juros usando a média dos saldos pendentes
A maioria dos cartões de crédito Cartão de crédito Um cartão de crédito é um cartão simples, mas não comum, que permite ao proprietário fazer compras sem retirar qualquer quantia em dinheiro. Em vez disso, usando um emissor de crédito, calculam juros sobre empréstimos rotativos de cartão de crédito usando uma abordagem de saldo médio diário pendente. Um empréstimo rotativo com cartão de crédito é a dívida concedida após o último pagamento mensal. À medida que os portadores de cartão pagam pelas compras ao longo do mês, eles acumulam saldos pendentes de cartão de crédito.
As operadoras de cartão de crédito usam o método de saldo devedor diário médio para chegar a taxas de juros um pouco mais altas que não só afetam os saldos do usuário de cartão de crédito em um período, mas também na data de fechamento.
Uma empresa de crédito pode usar cálculos de saldo devedor diário médio para avaliar os juros diariamente, compilando a média dos saldos do último mês.
Na maioria dos casos, os provedores de crédito obtêm os juros médios do saldo diário multiplicando os juros avaliados em dias cumulativos no período de fechamento pelo saldo médio diário ao longo do ciclo de um extrato.
Mesmo assim, a taxa percentual anual dividida por 365 dias dá a taxa periódica diária. Os juros serão avaliados com base no número de dias em um ciclo de demonstrativo apenas se a avaliação dos juros for cumulativa na data de fechamento.
O saldo devedor médio também é utilizado em outras metodologias. Por exemplo, um saldo devedor médio simples pode ser usado em um ciclo de extrato dividindo a soma do saldo no período inicial e final por dois, após o qual os juros são avaliados de acordo com a taxa mensal.
Os emissores de cartão de crédito divulgam sua metodologia de avaliação de juros no contrato do usuário. Outras instituições provedoras de crédito usam extratos mensais para detalhar procedimentos de cálculo de juros e saldos médios.
Saldo médio pendente no crédito ao consumidor
Os emissores de crédito relatam saldos pendentes às agências de relatórios de crédito todos os meses. O saldo total pendente de um cartão de crédito é informado ao receber as informações.
No entanto, enquanto alguns provedores de crédito podem fornecer atualizações sobre o status da conta de seus devedores no momento em que um extrato é emitido, outros optam por relatar saldos pendentes em um determinado dia de cada mês.
Os saldos são informados para usuários de cartão de crédito rotativo e não rotativo. Os credores também usam saldos pendentes para ajudar a relatar pagamentos inadimplentes que estão 60 dias ou mais atrasados. As pontuações de crédito dos mutuários são afetadas pelo histórico e capacidade atual dos saldos pendentes.
Os saques a descoberto e a pontualidade dos pagamentos são os principais fatores que determinam a pontuação de crédito dos consumidores. Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número representativo da posição financeira e de crédito de um indivíduo e da capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. . Na prática, vários saldos e pagamentos atrasados refletem os riscos de inadimplência do tomador e levam a um acesso limitado ao crédito pelas empresas de crédito. Normalmente, os mutuários são obrigados a manter seus saldos pendentes totais abaixo de 30%.
No entanto, os mutuários que excederem o limite exigido podem reparar sua pontuação de crédito fazendo pagamentos de quantia total para reduzir o total de saques a descoberto. À medida que o saldo total pendente diminui, a pontuação de crédito aumenta, levando a uma maior precisão e acesso ao crédito.
É mais caro melhorar a oportunidade, pois muitas vezes faz com que os mutuários pareçam estar em alto risco de inadimplência. Como resultado, pagamentos atrasados e inadimplências normalmente permanecem nos relatórios de crédito. Análise de relatório de crédito A análise de relatório de crédito envolve a avaliação das informações contidas em um relatório de crédito, como os dados pessoais de um cliente, seu resumo de crédito, por um período mais longo - geralmente sete anos - mesmo que o mutuário pague integralmente o saldo devedor total.
No entanto, se o reembolso da dívida ou o acúmulo de dívidas de um tomador apresentar uma mudança drástica durante um curto período, haverá um lapso de tempo no saldo pendente informado às agências de informação de crédito.
Calculando o saldo médio pendente
1. Encontrar o saldo devedor médio é identificar o prazo. Neste exemplo, o período de tempo vai de novembro a dezembro.
2. Reúna todas as informações sobre o empréstimo. Obtenha o valor médio da dívida no início e no final de um período, ou seja, o saldo final de uma conta a crédito de dois períodos. Nesse caso, o saldo final assumido para novembro é $ 50.000 e o saldo final para dezembro é $ 70.000.
3. Encontre a média do saldo final de novembro e o saldo pendente final de dezembro. Para este exemplo, ($ 50.000 + $ 70.000) / 2 = $ 60.000.
4. O valor médio é dividido pelo número médio de contas da carteira de crédito. Supondo que o número de contas no período determinado seja 5, obtemos $ 12.000 ($ 60.000 / 5).
Mais recursos
Finanças é o fornecedor oficial do Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ Certificação CBCA ™ O credenciamento Certified Banking & Credit Analyst (CBCA) ™ é um padrão global para analistas de crédito que cobre finanças, contabilidade, análise de crédito, análise de fluxo de caixa, modelagem de acordos, pagamentos de empréstimos e muito mais. programa de certificação, projetado para transformar qualquer pessoa em um analista financeiro de classe mundial.
Para continuar aprendendo e desenvolvendo seu conhecimento de análise financeira, recomendamos os recursos adicionais abaixo:
- Banking Fundamentals Banking Fundamentals Os fundamentos bancários referem-se aos conceitos e princípios relativos à prática bancária. O setor bancário é uma indústria que lida com linhas de crédito, armazenamento de dinheiro, investimentos e outras transações financeiras. O setor bancário é um dos principais motores da maioria das economias
- Pontuação de crédito Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número que representa a posição financeira e de crédito de um indivíduo e a capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo.
- Causas de crédito ruim Causas de crédito ruim Um credor pode negar um empréstimo a um mutuário em potencial devido a uma série de causas de crédito ruim. Crédito ruim é o registro de uma pessoa de falhas anteriores em fazer pagamentos pontuais
- Linha de crédito rotativo Linha de crédito rotativo Uma linha de crédito rotativo é uma linha de crédito acordada entre um banco e uma empresa. Ele vem com um valor máximo estabelecido e o
