O Seguro de Vida Universal Variável é uma apólice de seguro de vida que agrega valor em dinheiro. O dinheiro acumulado na apólice pode ser investido de várias maneiras diferentes. Os investimentos são escolhidos pelo segurado, de acordo com seus objetivos financeiros e risco. Risco Em finanças, risco é a probabilidade de que os resultados reais sejam diferentes dos esperados. No Capital Asset Pricing Model (CAPM), o risco é definido como a volatilidade dos retornos. O conceito de “risco e retorno” é que os ativos mais arriscados devem ter retornos esperados mais elevados para compensar os investidores pela maior volatilidade e maior risco. tolerância.
As políticas universais variáveis diferem das políticas de vida inteira porque não há idade de “dotação”. A idade da doação - normalmente fixada em 100 - é a idade do segurado em que o valor em dinheiro da apólice será exatamente igual ao valor do benefício por morte declarado.
Resumo:
- O seguro de vida universal variável (VUL) é um tipo de apólice que agrega valor em dinheiro.
- Os prémios VUL são muito flexíveis, variando desde pagamentos mensais mínimos até pagamentos mensais máximos permitidos.
- Uma apólice de vida universal variável oferece o benefício de várias vantagens fiscais, mas vem com altos custos administrativos.
Como funciona o seguro de vida universal variável?
O componente “universal” significa que o segurado pode fazer pagamentos com flexibilidade, com prêmios que podem variar até o máximo permitido pelo US Internal Revenue Service. O único requisito para prêmios mensais é que eles atendam a um valor mínimo especificado necessário para manter a apólice em vigor.
Se houver valor em dinheiro suficiente na apólice para cobrir o valor mínimo do prêmio mensal exigido, o segurado não é obrigado a fazer nenhum pagamento. O pagamento mínimo será simplesmente retirado do valor em dinheiro existente da apólice. (Isso contrasta diretamente com o seguro de vida, que vem com pagamentos de prêmios fixos que precisam ser pagos para que a apólice não caduque).
O componente “variável” do nome é uma referência ao fato de que o segurado pode investir em uma variedade de instrumentos, como ações e títulos, e, portanto, o retorno do investimento pode, e irá, variar. Algumas apólices oferecem mais de 30 subcontas separadas para investir em praticamente qualquer tipo de classe de ativos.
Estrutura do Seguro VUL
Para torná-lo mais simples, o seguro de vida universal variável é uma combinação de ambos os elementos de poupança. Conta de poupança Uma conta de poupança é uma conta típica em um banco ou uma cooperativa de crédito que permite a um indivíduo depositar, garantir ou sacar dinheiro quando necessário . Uma conta de poupança geralmente paga alguns juros sobre os depósitos, embora a taxa seja bastante baixa. e um benefício por morte. A política VUL permite maior flexibilidade para que seja mais fácil gerenciá-la. Os prêmios são pagos no componente de poupança. O próprio componente de poupança é subdividido em subcontas, que podem ser investidas em uma ampla gama de ativos, conforme observado acima.
Vantagens fiscais do seguro VUL
Existem várias vantagens fiscais que vêm com uma política de vida universal variável. Na verdade, as vantagens fiscais são uma das principais razões para a escolha de uma apólice VUL em relação a outros seguros de vida. Seguradoras de vida e saúde As seguradoras de vida e saúde (L&H) são empresas que oferecem cobertura contra risco de morte e despesas médicas decorrentes de doença ou ferimentos. O cliente - o comprador da apólice de seguro - paga um prêmio de seguro pela cobertura. opções. A seguir estão as principais vantagens fiscais oferecidas pelas políticas VUL:
- O segurado pode sacar dinheiro da apólice, sem impostos, na forma de empréstimos da apólice (até o valor total do valor em dinheiro acumulado da apólice).
- Os impostos sobre os ganhos de investimentos em apólices são diferidos até que o segurado retire o valor em dinheiro da apólice na aposentadoria.
- Os benefícios por morte pagos aos beneficiários do segurado não estão sujeitos a imposto de renda (embora possam estar sujeitos a impostos imobiliários em alguns estados).
A desvantagem do seguro VUL
Embora as apólices de seguro de vida universal variáveis ofereçam flexibilidade e benefícios fiscais significativos, normalmente incluem custos administrativos muito elevados (até vários milhares de dólares). As apólices VUL são produtos de venda de alta comissão para agentes de seguros. As generosas comissões Comissão Comissão refere-se à remuneração paga a um funcionário após o cumprimento de uma tarefa, que, muitas vezes, é a venda de um determinado número de produtos ou serviços que deve ser coberta pelos custos administrativos da apólice.
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