O índice de back-end é uma medida que representa a parcela da renda mensal utilizada para quitar dívidas. Credores Credores Um credor é definido como uma empresa ou instituição financeira que concede crédito a empresas e indivíduos, com a expectativa de que o valor total de, como detentores de títulos ou emissores de hipotecas, use o índice para determinar a capacidade do tomador de administrar e pagar despesas mensais. Portanto, o índice de back-end avalia o risco do tomador.
Se o índice de back-end do tomador do empréstimo render um valor alto, isso indica que uma grande soma de sua renda mensal é alocada para pagamentos de dívidas mensalmente; portanto, eles serão vistos como tomadores de empréstimos de alto risco. Considerando que, para indivíduos que rendem um baixo índice, eles serão considerados tomadores de empréstimo de baixo risco. Normalmente, o índice de back-end do mutuário não deve exceder 36%; no entanto, há exceções de fato em que os índices são de até 50% para aqueles com crédito excepcional.
Como calcular a razão de back-end
O índice de back-end pode ser calculado somando as despesas mensais totais da dívida do mutuário e dividindo-o por sua renda bruta mensal.
A fórmula é mostrada abaixo:
Etapas de cálculo:
- Some todos os pagamentos mensais da dívida.
- Divida o total dos pagamentos mensais da dívida pela renda bruta mensal.
- Multiplique o valor por 100 para obter a porcentagem.
As despesas mensais totais da dívida incluem, mas não são exclusivas:
- Faturas de cartão de crédito
- Hipotecas Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - concedido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa.
- Seguro
- Outros empréstimos
Exemplo Prático
Em um mês, Johnny deve US $ 1.000 em contas de cartão de crédito, um pagamento de hipoteca de US $ 600 e US $ 500 em vários outros empréstimos. No total, o total de pagamentos mensais de sua dívida é de $ 2.100. Ele ganha $ 6.000 por mês. O índice de back-end de Johnny é de 35% [($ 2.100 / $ 6.000) * 100].
Como diminuir a proporção de back-end
Existem duas maneiras de diminuir a proporção de back-end de um indivíduo:
- Reduza os pagamentos mensais da dívida
- Aumentar a renda mensal bruta Renda bruta A renda bruta se refere à renda total auferida por um indivíduo em um contracheque antes dos impostos e outras deduções. Inclui todas as receitas recebidas por um indivíduo de todas as fontes - incluindo salários, receitas de aluguel, receita de juros e dividendos.
Por exemplo, Betty ganha $ 5.000 e deve $ 1.500 por mês. É equivalente a uma proporção de back-end de 30%. No entanto, se ela deve US $ 1.200 por mês e continua ganhando US $ 5.000, ela renderia uma taxa de back-end de 24%. Por outro lado, se Betty ganha $ 6.000 e deve $ 1.500 por mês, ela apresentará uma proporção de 25%.
Conforme o denominador permanece constante enquanto o numerador diminui, a proporção geral diminuirá. O mesmo resultado ocorrerá se o denominador aumentar enquanto o numerador permanecer constante. Se o numerador diminuir enquanto o denominador aumenta, a razão final cairá significativamente em relação aos dois cenários anteriores.
Proporção de front-end
A proporção de front-end é semelhante à proporção de back-end; entretanto, a principal diferença é que o índice de endividamento considera apenas a hipoteca como a despesa da dívida. Assim, o numerador será apenas o pagamento da hipoteca, enquanto o denominador será a renda mensal.
Para calcular a proporção de front-end, divida o pagamento da hipoteca pela renda mensal. Por exemplo, se o mutuário deve $ 1.500 em dívidas e $ 1.000 deles vêm de uma hipoteca, enquanto ganha um salário mensal de $ 6.000, então sua proporção inicial é de $ 1.000 / $ 6.000 = 16,67%.
Ao contrário do índice de back-end, o índice de front-end vem com um limite superior de 28% para hipotecas. Quanto mais alto o índice, maior a probabilidade de o devedor não pagar a hipoteca e vice-versa se o índice for menor.
Relação dívida-limite
O índice dívida / limite é uma métrica que define o valor do crédito total disponível que está sendo utilizado. Especificamente, os credores usam o índice para medir se o mutuário está ou não maximizando o limite do cartão de crédito. Para calcular os índices dívida / limite, encontre o saldo da dívida em cada cartão de crédito existente e divida-o pelo limite de crédito aprovado.
Limitações da relação de back-end
É importante reconhecer que o índice de back-end é simplesmente uma das muitas métricas que podem ser usadas para entender a capacidade do mutuário de liquidar sua dívida. Os credores podem analisar o histórico de crédito e a pontuação de crédito do mutuário. Pontuação de crédito Uma pontuação de crédito é um número que representa a posição financeira e de crédito de um indivíduo e a capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. para decidir se vale a pena estender ou aumentar o crédito.
O índice de back-end não reconhece os diferentes tipos de dívida e os custos do serviço da dívida. Por exemplo, embora os cartões de crédito rendam uma taxa de juros mais alta do que os empréstimos estudantis, eles são somados no numerador dentro da proporção.
Se o tomador do empréstimo transferir saldos de um cartão de crédito com juros baixos para um superior, evidentemente, os pagamentos mensais da dívida serão maiores. Portanto, a proporção de back-end também deve ser maior. No entanto, como o índice soma todas as dívidas em um pacote, a dívida total pendente permanece a mesma.
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