O empréstimo ponto a ponto é uma forma de empréstimo direto de dinheiro a indivíduos ou empresas sem uma instituição financeira oficial participando como intermediário Intermediário financeiro Um intermediário financeiro se refere a uma instituição que atua como um intermediário entre duas partes, a fim de facilitar um processo financeiro transação. As instituições comumente chamadas de intermediários financeiros incluem bancos comerciais, bancos de investimento, fundos mútuos e fundos de pensão. no negócio. Os empréstimos P2P geralmente são feitos por meio de plataformas online que combinam os credores com os potenciais tomadores.
Os empréstimos P2P oferecem empréstimos garantidos e não garantidos. Empréstimo-ponte Um empréstimo-ponte é uma forma de financiamento de curto prazo usada para cumprir as obrigações atuais antes de obter um financiamento permanente. Ele fornece fluxo de caixa imediato quando o financiamento é necessário, mas ainda não está disponível. Um empréstimo-ponte vem com taxas de juros relativamente altas e deve ser garantido por alguma forma de garantia. No entanto, a maioria dos empréstimos P2P são empréstimos pessoais sem garantia. Os empréstimos garantidos são raros no setor e geralmente são garantidos por produtos de luxo. Devido a algumas características únicas, o empréstimo entre pares é considerado uma fonte alternativa de financiamento.
Como funciona o empréstimo peer-to-peer?
O empréstimo ponto a ponto é um processo bastante direto. Todas as transações são realizadas através de uma plataforma online especializada. As etapas abaixo descrevem o processo geral de empréstimo P2P:
- Um potencial mutuário interessado em obter um empréstimo preenche um formulário online na plataforma de empréstimo ponto a ponto.
- A plataforma avalia o aplicativo e determina o risco e a classificação de crédito. FICO Score A FICO Score, mais comumente conhecido como pontuação de crédito, é um número de três dígitos usado para avaliar a probabilidade de uma pessoa reembolsar o crédito se o indivíduo for dado um cartão de crédito ou se um credor lhes empresta dinheiro. As pontuações FICO também são usadas para ajudar a determinar a taxa de juros de qualquer crédito concedido ao requerente. Em seguida, o requerente recebe a taxa de juros apropriada.
- Quando o pedido é aprovado, o requerente recebe as opções disponíveis dos investidores com base em sua classificação de crédito e taxas de juros atribuídas Taxa de juros Uma taxa de juros refere-se ao valor cobrado por um credor a um mutuário por qualquer forma de dívida, geralmente expressa como uma porcentagem do principal. .
- O candidato pode avaliar as opções sugeridas e escolher uma delas.
- O requerente é responsável pelo pagamento de juros periódicos (geralmente mensais) e pelo reembolso do valor do principal no vencimento.
A empresa que mantém a plataforma online cobra uma taxa tanto para tomadores quanto para investidores pelos serviços prestados.
Vantagens e desvantagens dos empréstimos peer-to-peer
O empréstimo ponto a ponto oferece algumas vantagens significativas para os mutuários e credores:
- Retornos mais altos para os investidores: empréstimos P2P geralmente oferecem retornos mais altos para os investidores em relação a outros tipos de investimentos.
- Fonte de financiamento mais acessível: para alguns mutuários, os empréstimos entre pares são uma fonte de financiamento mais acessível do que os empréstimos convencionais de instituições financeiras. Isso pode ser causado pela baixa classificação de crédito do mutuário ou pela finalidade atípica do empréstimo.
- Taxas de juros mais baixas: os empréstimos P2P geralmente vêm com taxas de juros mais baixas devido à maior competição entre os credores e às taxas de originação mais baixas.
No entanto, o empréstimo ponto a ponto apresenta algumas desvantagens:
- Risco de crédito: os empréstimos peer-to-peer estão expostos a elevados riscos de crédito. Muitos mutuários que solicitam empréstimos P2P possuem classificações de crédito baixas que não os permitem obter um empréstimo convencional de um banco. Portanto, um credor deve estar ciente da probabilidade de inadimplência de sua contraparte.
- Sem seguro / proteção governamental: O governo não oferece seguro ou qualquer forma de proteção aos credores em caso de inadimplência do tomador.
- Legislação: Algumas jurisdições não permitem empréstimos peer-to-peer ou exigem que as empresas que fornecem esses serviços cumpram os regulamentos de investimento. Portanto, o empréstimo ponto a ponto pode não estar disponível para alguns tomadores ou credores.
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- Crédito em dinheiro Crédito em dinheiro Um crédito em dinheiro (CC) é uma fonte de financiamento de curto prazo para uma empresa. Em outras palavras, um crédito em dinheiro é um empréstimo de curto prazo concedido a uma empresa por um banco. Ele permite que uma empresa retire dinheiro de uma conta bancária sem manter um saldo credor.
- Capacidade de dívida Capacidade de dívida A capacidade de dívida refere-se ao montante total de dívida que uma empresa pode incorrer e pagar de acordo com os termos do contrato de dívida.
- Convênio de empréstimo Convênio de empréstimo Um convênio de empréstimo é um acordo que estipula os termos e condições das políticas de empréstimo entre um mutuário e um credor. O acordo dá aos credores margem de manobra para reembolsar os empréstimos e ao mesmo tempo proteger sua posição de empréstimo. Da mesma forma, devido à transparência dos regulamentos, os mutuários têm expectativas claras de
- Pré-pagamento Pré-pagamento Um pré-pagamento é qualquer pagamento feito antes da data de vencimento oficial. Os pré-pagamentos podem ser feitos para bens e serviços ou para a liquidação de dívidas. Eles podem ser categorizados em dois grupos: Pré-pagamentos completos e Pré-pagamentos parciais.
