O serviço de empréstimo é a maneira como uma empresa financeira (um credor) coleta o principal, os juros e os pagamentos de garantia vencidos ou vencidos. A prática lida com todos os tipos de empréstimos; entretanto, hipotecas Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - concedido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. são os mais comuns.
As hipotecas são freqüentemente apoiadas pelo governo ou uma agência afiliada (uma entidade patrocinada pelo governo ou GSE). Normalmente, um credor privado ou GSE não vai pagar os empréstimos que compra. A responsabilidade geralmente recai sobre o banco que originou a hipoteca para fazê-lo, embora o banco também possa terceirizar o serviço.
Resumo
- O serviço de empréstimo é o processo de cobrança dos pagamentos de um empréstimo e repasse das distribuições às partes envolvidas.
- O gestor cobra uma parte de cada pagamento como pagamento pelo serviço do empréstimo.
- Os bancos eram tradicionalmente responsáveis pela criação e manutenção de empréstimos até que as mudanças no setor tornassem menos lucrativo participar do negócio.
Para onde vão os pagamentos de serviço
A pessoa ou empresa responsável por atender a um empréstimo - o gestor - distribui os pagamentos a uma variedade de partes diferentes que podem estar vinculadas ao empréstimo:
- Os pagamentos de principal / juros vão para o titular da hipoteca ou para investidores que detêm títulos garantidos por hipotecas (MBS) Título garantido por hipoteca (MBS) Um título garantido por hipoteca (MBS) é um título de dívida garantido por uma hipoteca ou coleção de hipotecas. Um MBS é um título garantido por ativos que é negociado no mercado secundário e que permite aos investidores lucrar com o negócio de hipotecas
- Fiduciários e fiadores de hipotecas recebem taxas de remessa
- O seguro e os impostos sobre fundos depositados devem ser pagos
Outras áreas potenciais para as quais os pagamentos podem ir (dependendo do empréstimo, seus termos e dos investidores envolvidos) incluem executores de execuções hipotecárias, monitores de inadimplência e centros de reestruturação de empréstimos / prazo.
O gestor recebe taxas pelas funções desempenhadas no serviço do empréstimo, incluindo a garantia de que os pagamentos sejam desembolsados para as partes corretas em tempo hábil. A falta de pagamento ou o atraso no pagamento de um empréstimo geralmente resulta em uma taxa de atraso que o servicer cobra. (Durante o boom do mercado imobiliário e o colapso subsequente, servicers menos respeitáveis visavam indivíduos com probabilidade de atrasar os pagamentos, a fim de cobrar taxas atrasadas adicionais).
O negócio de serviços de empréstimos
O serviço de empréstimos agora é considerado um negócio em si. Uma vez que uma parte fundamental do setor bancário, após a securitização Securitização A securitização é uma ferramenta de gerenciamento de risco usada para reduzir o risco idiossincrático associado à inadimplência de ativos individuais. Os bancos e outras instituições financeiras mudaram a cara das finanças em geral, o serviço de empréstimos vencidos tornou-se menos lucrativo para os bancos. Hoje, a maioria dos bancos cria novos empréstimos e, em seguida, transfere as obrigações de serviço para outra instituição financeira ou empresa especializada em atender a esses empréstimos.
Compensação
A compensação pelo serviço de empréstimos é semelhante aos juros. O servicer recebe uma porcentagem mínima dos pagamentos regulares do empréstimo que o mutuário paga. Eles normalmente levam de 0,25% a 0,50% de cada pagamento.
Mais recursos
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- Covenants de dívidas Covenants de dívidas são restrições que os credores (credores, detentores de dívidas, investidores) colocam em contratos de empréstimo para limitar as ações do tomador (devedor).
- Intermediário financeiro Intermediário financeiro Um intermediário financeiro refere-se a uma instituição que atua como intermediário entre duas partes para facilitar uma transação financeira. As instituições comumente chamadas de intermediários financeiros incluem bancos comerciais, bancos de investimento, fundos mútuos e fundos de pensão.
- Pagamento do principal Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, ao invés de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo.
- Taxa de retenção Taxa de retenção Uma taxa de retenção é um custo inicial pago por um indivíduo pelos serviços de um conselheiro, consultor, advogado, freelancer ou outro profissional.
