A taxa anual de juros (APR) é a taxa anual de juros que um indivíduo deve pagar em um empréstimo. eventos não planejados. Ao fazê-lo, o devedor contrai uma dívida, que deve reembolsar com juros e dentro de um determinado período de tempo. , ou que eles recebem em uma conta de depósito. A APR é usada em tudo, desde hipotecas. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - fornecido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. e empréstimos de automóveis para cartões de crédito. No final das contas,APR é um termo percentual simples usado para expressar o valor numérico pago por um indivíduo ou entidade anualmente pelo privilégio de pedir dinheiro emprestado.
Como funciona a taxa de porcentagem anual
Cada vez que um indivíduo ou entidade toma dinheiro emprestado na forma de um empréstimo tradicional (pense em pedir um empréstimo para comprar uma casa, um carro ou outra despesa financeira importante), há um custo para o privilégio de tomar dinheiro emprestado, conhecido como juros. A taxa de porcentagem anual é a porcentagem de juros que o mutuário deve pagar sobre o empréstimo, que, em última análise, soma-se ao custo total do empréstimo.
Vamos considerar um exemplo para explicar melhor o conceito. Um indivíduo pega um empréstimo de $ 25.000 para comprar um carro. O empréstimo vem com uma TAEG fixa de 5% e deve ser reembolsado no prazo de cinco anos. Isso significa que o indivíduo precisará fazer pagamentos mensais regulares de cerca de US $ 470.
No entanto, o pagamento mensal é usado para pagar o valor do empréstimo principal. Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, em vez de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo. e os juros devidos sobre o empréstimo. O valor do pagamento mensal permanece o mesmo, mas a repartição (ou qual porcentagem do valor vai para o pagamento do principal e qual porcentagem vai para os juros) muda à medida que mais pagamentos são feitos.
À medida que o indivíduo avança nos pagamentos ao longo de cinco anos, o valor anual pago em juros muda. Em nosso exemplo, o indivíduo começa pagando $ 1.500 por ano em juros, mas o valor mudará à medida que o mutuário fizer os pagamentos. No final, o indivíduo acaba pagando $ 28.306,88 no total: amortização do principal do empréstimo de $ 25.000 e $ 3.306,88 de juros.
APR fixo vs. APR variável
No exemplo acima, a taxa de porcentagem anual de 5% foi fixada. Isso significa que a APR permanece constante durante todo o prazo do empréstimo. Os APRs podem mudar. Eles não estão vinculados a nenhum índice e a mudança não é automática. O credor deve avisar com antecedência ao mutuário se a TAEG for alterada.
O credor tem a prerrogativa de ajustar a taxa percentual anual para melhor se adequar às mudanças do mercado ou se o mutuário deixar de fazer os pagamentos no prazo, mas deve informar ao mutuário que as mudanças irão ocorrer e por quê. APRs fixos são mais comuns com “empréstimos” ou empréstimos de cartão de crédito e podem envolver uma taxa de juros introdutória que é posteriormente alterada para uma APR variável.
APR variável, então, significa exatamente o oposto de APR fixo. APRs variáveis são inconsistentes e flutuam - às vezes consideravelmente. Nos Estados Unidos, as APRs variáveis são normalmente vinculadas ao índice da taxa básica de juros, o que significa que, à medida que a taxa básica de juros muda, a APR também muda. O índice da taxa básica de juros é definido para corresponder à taxa de fundos federais estabelecida pelo Federal Reserve Federal Reserve (Fed) O Federal Reserve é o banco central dos Estados Unidos e é a autoridade financeira por trás da maior economia de mercado livre do mundo. . Isso significa que sempre que o governo federal ajustar as taxas de juros em todo o país, os APRs variáveis serão alterados de acordo.
Obtendo a taxa de porcentagem anual
Pessoas físicas ou jurídicas nem sempre pagam a TAEG. Quando um indivíduo ou empresa mantém uma conta de depósito em uma instituição financeira, eles podem ganhar juros sobre seus depósitos. O banco ou outra instituição financeira paga juros ao titular da conta porque o banco está essencialmente tomando emprestado o dinheiro do titular da conta. Nesse cenário, o titular da conta receberá a APR cotada para a conta de depósito.
Observe que as instituições de crédito sempre oferecem uma TAEG nas contas de depósito significativamente mais baixa do que a TAEG cobrada pelos empréstimos. É assim que os bancos ganham dinheiro. Eles “pedem emprestado” dinheiro da conta de depósito a uma taxa de juros baixa e, em seguida, emprestam o dinheiro a uma taxa de juros mais alta.
Palavra final
É importante que qualquer pessoa que peça dinheiro emprestado compreenda a taxa e os termos de sua APR, incluindo se é fixa ou variável. Isso permite que o mutuário estabeleça um orçamento, use seu empréstimo com sabedoria e faça pagamentos consistentes tanto para o saldo do empréstimo principal quanto para os juros pelo privilégio de tomar dinheiro emprestado. Pagamentos inconsistentes ou com falha podem fazer uma diferença significativa no valor total dos juros pagos durante a vida do empréstimo.
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