Um Empréstimo NINJA (Sem Renda, Sem Emprego e Sem Empréstimo de Ativos) é um termo usado para descrever um empréstimo que foi concedido a um mutuário com pouca ou nenhuma tentativa do credor de verificar certos atributos que prevêem a capacidade de reembolso do requerente. É contrário à maioria dos empréstimos convencionais, que exigem que os requerentes forneçam provas substanciais de que obtêm rendimentos suficientes ou possuem garantias adequadas para se qualificarem para o empréstimo.
Os empréstimos da NINJA foram um fator que contribuiu para a crise financeira global de 2008 Crise financeira global de 2008-2009 A crise financeira global de 2008-2009 refere-se à enorme crise financeira que o mundo enfrentou de 2008 a 2009. A crise financeira afetou indivíduos e instituições ao redor do mundo, com milhões de americanos sendo profundamente afetados. As instituições financeiras começaram a afundar, muitas foram absorvidas por entidades maiores e o governo dos EUA foi forçado a oferecer resgates - ou seja, o colapso do mercado imobiliário. Desde então, o governo dos Estados Unidos emitiu novas regulamentações para melhorar o padrão de empréstimos em todo o mercado de crédito.
Como funciona um empréstimo NINJA?
Os empréstimos convencionais exigem que a instituição de crédito faça extensa due diligence Due Diligence Due diligence é um processo de verificação, investigação ou auditoria de um negócio potencial ou oportunidade de investimento para confirmar todos os fatos e informações financeiras relevantes, e para verificar tudo o mais que foi levantado durante uma transação de M&A ou processo de investimento. A devida diligência é concluída antes do fechamento do negócio. em um potencial mutuário para avaliar sua capacidade de reembolsar o empréstimo. No entanto, é um processo intenso e demorado, por isso muitas instituições começaram a encontrar novas maneiras de “mais rapidamente” oferecer esses empréstimos - uma das quais era a estrutura de empréstimos NINJA.
Estrutura de empréstimo
1. Deve atender a um limite de pontuação de crédito
De acordo com a estrutura de empréstimo NINJA, a instituição de crédito ofereceria o empréstimo com base na pontuação de crédito do mutuário, sem verificação adicional para itens como ativos ou receita.
Em outras palavras, se você atingiu o limite de pontuação de crédito, conseguiu adquirir um empréstimo NINJA. A maioria dos empréstimos foi oferecida por meio de credores subprime, o que muitas vezes pressionou para baixo a pontuação de crédito. Pontuação de crédito A pontuação de crédito é um número representativo da posição financeira e de crédito de um indivíduo e da capacidade de obter assistência financeira dos credores. Os credores usam a pontuação de crédito para avaliar a qualificação de um mutuário em potencial para um empréstimo e os termos específicos do empréstimo. limite.
2. Termos iniciais
Os empréstimos da NINJA geralmente incluíam uma taxa de introdução ou “teaser” para fazer o empréstimo parecer mais atraente. No entanto, com o tempo, a taxa de juros dos empréstimos da NINJA aumentou para refletir o risco assumido pelo credor.
3. Reembolso do empréstimo
Os empréstimos da NINJA, assim como os empréstimos convencionais, deveriam ser pagos dentro de um prazo definido, acordado tanto pelo credor quanto pelo tomador. A falta de pagamento de juros e reembolso do empréstimo (ou seja, inadimplência) pode fazer com que as instituições de crédito tomem medidas legais para cobrar a dívida, resultando em uma queda na pontuação de crédito do mutuário. Afeta a capacidade de um indivíduo de receber um empréstimo futuro e, frequentemente, bens apreendidos.
Vantagens dos empréstimos NINJA
Como acontece com qualquer instrumento financeiro, os empréstimos NINJA oferecem as seguintes vantagens:
1. Sem papelada, sem problema
Como os empréstimos da NINJA exigiam apenas a verificação de uma pontuação de crédito, eles eram fáceis de processar em comparação com os pedidos de empréstimo tradicionais. O processo de empréstimo foi rápido, o que foi atraente para alguns mutuários, especificamente aqueles que não possuíam a documentação de empréstimo habitual ou não queriam criá-la.
2. Forneceu acesso a crédito para aqueles que não se qualificariam convencionalmente
Os empréstimos da NINJA concediam crédito àqueles a quem um banco tradicional normalmente não concederia um empréstimo. Como resultado, os indivíduos podiam comprar bens, como casas e carros, essenciais para a vida.
Desvantagens dos empréstimos NINJA
Os empréstimos NINJA também apresentam várias desvantagens, como:
1. Maior risco
Os empréstimos da NINJA representavam um risco maior para os tomadores e credores. Do lado do credor, os empréstimos não exigiam nenhuma prova de garantia, o que basicamente os tornava empréstimos sem garantia. Isso significava que, em caso de inadimplência, o credor não poderia confiscar nenhum ativo para cobrir suas perdas.
Do ponto de vista do tomador de empréstimo, os indivíduos muitas vezes contraíam empréstimos superiores ao que receberiam de um banco tradicional. Como resultado, o mutuário costumava tomar emprestado acima de suas possibilidades para liquidar o empréstimo.
2. Fácil de enganar
Devido à falta de um processo padronizado, os empréstimos NINJA ofereciam uma maneira rápida de conceder empréstimos aos mutuários, em vez de seguir os métodos tradicionais. Isso criou imensos problemas no mercado de crédito e causou o eventual colapso da economia global durante a crise financeira.
Empréstimos da NINJA durante a crise financeira global de 2008
Os empréstimos da NINJA, que geralmente faziam parte do mercado de hipotecas subprime, criaram um fardo para os mercados de crédito antes da crise financeira. Quando os empréstimos subprime foram subscritos, eles foram então vendidos aos "Big Banks" e colocados em um título garantido por ativos que formava uma parte de uma obrigação de dívida colateralizada (CDO) Obrigação de dívida colateralizada (CDO) Uma obrigação de dívida colateralizada (CDO) é um produto de investimento sintético que representa diferentes empréstimos agrupados e vendidos pelo credor no mercado. O detentor da obrigação de dívida colateralizada pode, em teoria, cobrar o montante emprestado do mutuário original no final do período do empréstimo. .
Quando as taxas de inadimplência das hipotecas aumentaram em 2007, o valor do ativo subjacente (as hipotecas) diminuiu. Antes que isso acontecesse, o Congresso dos Estados Unidos aprovou o Projeto de Lei de Falências de 2007, que possibilitou que indivíduos insolventes falissem sem direito a recurso. À medida que mais pessoas se viram incapazes de pagar suas hipotecas, elas simplesmente pararam de pagar. Isso levou a uma reação em cadeia que causou o colapso de vários mercados e economias.
Em 2010, a Lei de Reforma e Proteção ao Consumidor Dodd-Frank Wall Street criou um padrão mais rigoroso para empréstimos e pedidos de empréstimo. Os novos regulamentos exigiam que as instituições de crédito obtivessem informações mais abrangentes de um mutuário, incluindo pontuação de crédito e documentos de emprego, antes de conceder o empréstimo.
Como tal, os empréstimos da NINJA são extraordinariamente raros, senão extintos, hoje.
Mais recursos
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