Um empréstimo é uma quantia em dinheiro que um ou mais indivíduos ou empresas tomam emprestado de bancos Top Banks in the USA De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation dos EUA, havia 6.799 bancos comerciais segurados pelo FDIC nos EUA em fevereiro de 2014. O centro do país banco é o Federal Reserve Bank, que surgiu após a aprovação do Federal Reserve Act em 1913 ou outras instituições financeiras para administrar financeiramente eventos planejados ou não. Ao fazê-lo, o devedor contrai uma dívida, que deve reembolsar com juros e dentro de um determinado período de tempo.
O recebedor e o credor devem concordar com os termos do empréstimo antes que o dinheiro mude de mãos. Em alguns casos, o credor exige que o mutuário ofereça um ativo como garantia, o que será descrito no documento do empréstimo. Um empréstimo comum para famílias americanas é uma hipoteca. Hipoteca Uma hipoteca é um empréstimo - fornecido por um credor hipotecário ou um banco - que permite a um indivíduo comprar uma casa. Embora seja possível fazer empréstimos para cobrir o custo total de uma casa, é mais comum conseguir um empréstimo de cerca de 80% do valor da casa. , que é levado para a compra de uma propriedade.
Os empréstimos podem ser concedidos a pessoas físicas, jurídicas e governos. A ideia principal por trás de um é obter fundos para aumentar a oferta monetária geral. Os juros e taxas servem como fontes de receita para o credor.
Tipos de empréstimos
Os empréstimos podem ser classificados em garantidos e não garantidos, abertos e fechados e convencionais.
1. Empréstimos garantidos e não garantidos
Um empréstimo garantido é aquele que é apoiado por alguma forma de garantia. Por exemplo, a maioria das instituições financeiras exige que os mutuários apresentem seus títulos de propriedade ou outros documentos que comprovem a propriedade de um ativo, até que paguem os empréstimos integralmente. Outros ativos que podem ser dados como garantia são ações, títulos e bens pessoais. A maioria das pessoas solicita empréstimos garantidos quando deseja tomar emprestado grandes somas de dinheiro. Como os credores normalmente não estão dispostos a emprestar grandes quantias de dinheiro sem garantia, eles mantêm os ativos dos recebedores como forma de garantia.
Alguns atributos comuns de empréstimos garantidos incluem taxas de juros mais baixas. Taxa de juros Uma taxa de juros refere-se ao valor cobrado por um credor a um tomador por qualquer forma de dívida concedida, geralmente expressa como uma porcentagem do principal. , limites estritos de empréstimo e longos períodos de reembolso. Exemplos de empréstimos garantidos são hipotecas, empréstimos para barcos e empréstimos para automóveis.
Por outro lado, um empréstimo sem garantia significa que o tomador do empréstimo não precisa oferecer nenhum ativo como garantia. Com os empréstimos não garantidos, os credores são muito completos ao avaliar a situação financeira do mutuário. Assim, poderão estimar a capacidade de reembolso do destinatário e decidir se concedem ou não o empréstimo. Os empréstimos não garantidos incluem itens como compras com cartão de crédito, empréstimos para educação e empréstimos pessoais.
2. Empréstimos abertos e fechados
Um empréstimo também pode ser descrito como fechado ou aberto. Com um empréstimo ilimitado, o indivíduo tem a liberdade de tomar emprestado continuamente. Cartões de crédito e linhas de crédito Linha bancária Uma linha bancária ou linha de crédito (LOC) é um tipo de financiamento concedido a um indivíduo, empresa ou entidade governamental, por um banco ou outro, são exemplos perfeitos de empréstimos em aberto , embora ambos tenham restrições de crédito. Um limite de crédito é a maior soma de dinheiro que se pode pedir emprestado em qualquer momento.
Dependendo das necessidades financeiras de um indivíduo, ele pode optar por usar todo ou apenas parte de seu limite de crédito. Cada vez que essa pessoa paga por um item com seu cartão de crédito, o crédito disponível restante diminui.
Com os empréstimos fechados, os indivíduos não podem tomar empréstimos novamente até que os tenham pago. À medida que se faz o pagamento do empréstimo fechado, o saldo do empréstimo diminui. No entanto, se o mutuário quiser mais dinheiro, ele precisará solicitar outro empréstimo do zero. O processo envolve a apresentação de documentos para provar que são dignos de crédito e aguardam aprovação. Exemplos de empréstimos fechados são hipotecas, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis.
3. Empréstimos convencionais
O termo é freqüentemente usado ao se inscrever para uma hipoteca. Refere-se a um empréstimo que não é segurado por órgãos governamentais, como o Serviço de Habitação Rural (RHS).
Coisas a considerar antes de solicitar um empréstimo
Para os indivíduos que planejam solicitar empréstimos, há algumas coisas que devem primeiro examinar. Eles incluem:
1. Pontuação de crédito e histórico de crédito
Se uma pessoa tem uma boa pontuação de crédito FICO Score A pontuação FICO, mais comumente conhecida como pontuação de crédito, é um número de três dígitos usado para avaliar a probabilidade de uma pessoa reembolsar o crédito se o indivíduo receber um cartão de crédito ou se um credor lhes empresta dinheiro. As pontuações FICO também são usadas para ajudar a determinar a taxa de juros de qualquer crédito concedido e histórico, pois mostra ao credor que ele é capaz de fazer os pagamentos no prazo. Portanto, quanto maior a pontuação de crédito, maior a probabilidade de o indivíduo ser aprovado para um empréstimo. Com uma boa pontuação de crédito, um indivíduo também tem uma melhor chance de obter condições favoráveis.
2. Renda
Antes de solicitar qualquer tipo de empréstimo, outro aspecto que o indivíduo deve avaliar é sua renda. Para um funcionário, eles terão que apresentar recibos de pagamento, formulários W-2 e uma carta de salário de seu empregador. No entanto, se o requerente for autônomo, tudo o que ele precisa apresentar é a declaração de imposto de renda dos últimos dois ou mais anos e faturas, se aplicável.
3. Obrigações mensais
Além de sua renda, também é crucial que o solicitante de um empréstimo avalie suas obrigações mensais. Por exemplo, um indivíduo pode receber uma renda mensal de $ 6.000, mas com obrigações mensais no valor de $ 5.500. Os credores podem não estar dispostos a conceder empréstimos a essas pessoas. Isso explica por que a maioria dos credores pede aos candidatos que listem todas as suas despesas mensais, como aluguel e contas de serviços públicos.
Palavra final
Um empréstimo é uma soma de dinheiro que um indivíduo ou empresa toma emprestado de um credor. Pode ser classificado em três categorias principais, a saber, empréstimos não garantidos e garantidos, convencionais e empréstimos abertos e fechados. No entanto, independentemente do empréstimo escolhido, existem algumas coisas que ele deve avaliar primeiro, como sua renda mensal, despesas e histórico de crédito.
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- Passivos circulantes Passivos circulantes Os passivos circulantes são obrigações financeiras de uma entidade empresarial com vencimento e pagamento dentro de um ano. Uma empresa mostra isso no balanço. Um passivo ocorre quando uma empresa passa por uma transação que gerou uma expectativa de uma saída futura de caixa ou outros recursos econômicos.
- Capacidade de dívida Capacidade de dívida A capacidade de dívida refere-se ao montante total de dívida que uma empresa pode incorrer e pagar de acordo com os termos do contrato de dívida.
- Pagamento do principal Pagamento do principal Um pagamento do principal é um pagamento referente ao valor original de um empréstimo devido. Em outras palavras, um pagamento de principal é um pagamento feito em um empréstimo que reduz o valor restante do empréstimo devido, ao invés de se aplicar ao pagamento de juros cobrados no empréstimo.
- Dívida Sênior e Subordinada Dívida Sênior e Subordinada Para entender a dívida sênior e subordinada, devemos primeiro revisar a pilha de capital. A pilha de capital classifica a prioridade de diferentes fontes de financiamento. As dívidas sênior e subordinada referem-se à sua classificação na pilha de capital de uma empresa. Em caso de liquidação, a dívida sênior é paga primeiro
